<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 июля 2011 года г.Ноябрьск ЯНАО
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе :
председательствующего, судьи Мизиновой Л.Ю.
при секретаре судебного заседания Ильиной Е.Н.
с участием истицы Кругловой Л.Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Кругловой Л.Ф. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Истица обратились с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора, в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, и взыскании данных денежных средств. В обоснование иска указано, что 21 января 2009 года был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Истица полагает, что Сберегательным банком РФ неправомерно удержан платеж за обслуживание ссудного счета, поскольку такое условие договора ущемляет права потребителя, и противоречит закону. Фактически данная услуга банком не предоставлялась.
В судебном заседании истица поддержала иск по тем же основаниям.
Представитель ответчика в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против удовлетворения иска, указав на пропуск истицей годичного срока исковой давности.
Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства
( кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.
Из предусмотренного законодателем в п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)».
Пункт 2.1.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В судебном заседании установлено, что 21 января 2009 года между ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации и Кругловой Л.Ф. ( до брака Буторина) заключен кредитный договор №.
В соответствии с п. 3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
Как следует из выписки из лицевого счета, Круглова Л.Ф. уплатила банку <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета. В этот же день банк предоставил истице кредит.
Однако, действия банка по взиманию платежа за обслуживание ссудного счета нельзя признать правомерными. Поскольку для создания условий предоставления и погашения кредита обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета, такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе Российской Федерации правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание банковского счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Фактически Сберегательный Банк Российской Федерации в лице Ноябрьского отделения возложил на истца-потребителя обязанность по внесению дополнительной платы за предоставленный кредит с установлением срока внесения, что при подписании договора для истца означало, что без единовременного платежа кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что предоставлялась какая-либо самостоятельная услуга по обслуживанию ссудного счета.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между Кругловой Л.Ф. и Сберегательным банком о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты единовременного платежа за его обслуживание, нарушают положения ч.2 ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и законодательства о банковской деятельности.
В силу положений ст.ст. 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат гражданскому законодательству, соответственно, не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью ( ст.167 ГК РФ).
Недействительность кредитного договора в части взимания платежей за ведение ссудного счета влечет взыскание неосновательно полученных банком денежных средств.
Стороной ответчика заявлено о пропуске годичного срока исковой давности, однако в соответствии со ст. 181 ч.1,ст. 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по данному требованию устанавливается в три года.
При этом следует учитывать, что срок исковой давности по делам о защите прав потребителей
( право на обращение в суд) начинает течь не с момента приобретения товара ( выполнения работ, оказания услуг), а с момента, когда потребителю стало известно о нарушении его прав ( выявилось ненадлежащее качество, было отказано в удовлетворении претензии и т.п.).
Оснований для применения срока исковой давности при рассмотрении иска судом не установлено, общий срок исковой давности (три года) не истек, поскольку в удовлетворении претензии истца было отказано в июле 2011 года.
В соответствии с частью 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина за рассмотрение дел судами общей юрисдикции (за исключением Верховного суда РФ) подлежит зачислению в бюджет муниципальных районов.
Учитывая, что истец на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, с ответчика в доход бюджета г.Ноябрьска подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, исчисленная в соответствие с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,67,194-198, ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковое заявление Кругловой Л.Ф. удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от 21 января 2009 года заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации
( открытое акционерное общество) в лице Ноябрьского отделения СБ № 8402 и Кругловой Л.Ф.
Кругловой Л.Ф.
Применить последствия недействительности сделки, взыскав с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации ( открытое акционерное общество) в лице Ноябрьского отделения СБ № 8402 в пользу Кругловой Л.Ф. <данные изъяты> рублей ( шестьдесят тысяч рублей).
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в лице Ноябрьского отделения № 8402 в бюджет муниципального образования г. Ноябрьск государственную пошлину в размере <данные изъяты> (две тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий :подпись
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>