Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 марта 2011 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа
В составе:
Председательствующего судьи Строковой Т.А.
При секретаре Захаровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Терещенко Ирины Ивановны к Закрытому акционерному обществу «СтарБанк» о признании недействительной части сделки и применении последствий недействительности части сделки,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Терещенко И.И. и ЗАО «СтарБанк» в лице заместителя Председателя правления - Директора Представительства ЗАО «СтарБанк» в ЯНАО Шутилкина С.И. заключен кредитный договор. Согласно п.2.3 кредитного договора Кредит предоставляется Банком при условии оплаты Заемщиком комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере . и комиссии за предоставление Кредита в размере .% от суммы кредита.
Истица обратилась с иском о признании условий кредитного договора, в части взимания платежа за рассмотрение кредитной заявки и предоставление кредита, недействительными, как нарушающими ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда.
Истица в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить, привела доводы, изложенные в заявлении.
Представитель ответчика – Кравцова Н.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что заключение договора соответствовало интересам истицы.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СтарБанк» (кредитор) и Терещенко И.И. (заемщик) заключен кредитный договор. Пунктом 2.3. Договора установлено, что Банк предоставляет кредит при условии оплаты Заемщиком комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере . и комиссии за предоставление кредита в размере .% от суммы кредита, что составило .
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Включение в кредитный договор условия о взимании отдельной платы за рассмотрение кредитной заявки предполагает, что рассмотрение заявки предлагается банком в качестве самостоятельной услуги либо одной из составляющей услуги по предоставлению кредита.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ услуги, являясь объектом гражданских прав, должны представлять конечную ценность для заказчика. Значит, услуга по рассмотрению кредитной заявки, находясь в рамках деятельности по предоставлению кредита, должна быть, направлена на удовлетворение потребностей физического лица.
Однако деятельность банка по рассмотрению заявки физического лица на предоставление ему кредита совершается банком в первую очередь в собственных интересах. Гражданину выгоднее, если банк будет принимать решение о предоставлении ему кредита без изучения соответствующих рисков.
Введением в Договор условий об оплате комиссии за рассмотрение кредитной заявки, как самостоятельной банковской услуги, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора таких условий означало, что без рассмотрения кредитной заявки кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по рассмотрению кредитной заявки.
Кроме того, установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссии за предоставление кредита, не предусмотренного действующим законодательством, фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и также является ущемлением прав потребителей.
Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании подп.2.3.1 и подп.2.3.2 п.2.3. кредитного договора нарушающими права потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности подп.2.3.1 и подп.2.3.2 п.2.3. кредитного договора, и взыскании незаконно удержанных денежных средств в сумме .
Согласно пункту 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
При выборе соответствующей учетной ставки, суд отдает предпочтение учетной ставке действующей на день предъявления иска - .%.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из действующей учетной ставки рефинансирования .% за . день просрочки в сумме .
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет .
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя подлежит компенсации моральный вред.
При определении размера компенсации морального вреда по правилам ст.151 Гражданского кодекса РФ, суд учитывает степень вины ответчика, характер причиненного вреда, действия самого потребителя, заключившего кредитный договор на невыгодных для него условиях, и находит возможным взыскать в пользу Терещенко И.И. компенсацию морального вреда в сумме .
Учитывая, что истица на основании пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, с ответчика в доход бюджета города Ноябрьска подлежит взысканию государственная пошлина в сумме .
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между Закрытым акционерным обществом «СтарБанк» и Терещенко Ирины Ивановны в части условий по оплате комиссий за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «СтарБанк» в пользу Терещенко Ирины Ивановны неосновательно удержанные денежные средства за рассмотрение кредитной заявки в сумме . и за предоставление кредита в сумме . проценты за пользование денежными средствами в размере . компенсацию морального вреда в сумме . всего .
Взыскать с Закрытого акционерного общества «СтарБанк» государственную пошлину в доход бюджета города Ноябрьска в сумме .
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ямало-Ненецкий окружной суд в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: .
.
.
.