Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 апреля 2011 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
Председательствующего судьи Строковой Т.А.
При секретаре Прядко Е.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Дацкив Михаила Ивановича к Акционерному коммерческому банку «Московский Деловой Мир» (открытое акционерное общество) о признании недействительной части сделки и применении последствий недействительности части сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Дацкив М.И. обратился с иском к ответчику о признании условий кредитного договора в части взимания платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, как нарушающее закон «О защите прав потребителей». Просил применить последствия недействительности сделки, взыскав с банка - . В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в сумме . под . годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.9. кредитного договора Заемщик уплачивает комиссию за открытие ссудного счета в сумме . не позднее даты заключения договора. Кроме того, ОАО АКБ «МДМ Банк» ежемесячно удерживались денежные средства в сумме . за ведение ссудного счета.
Истец в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить, привел доводы, изложенные в заявлении. Кроме того, пояснил, что просит взыскать денежные средства за период в пределах срока исковой давности, а именно с ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал о пропуске истцом срока исковой давности, и по этим основаниям просит в иске отказать.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «МДМ Банк» и Дацкив М.И. заключен кредитный договор. Пунктом 2.9 Договора установлено, что кредитор заемщик уплачивает кредитору комиссию за открытие ссудного счета в сумме . не позднее даты заключения договора.
Кроме того, п.2.10 договора содержит условие по оплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере .
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за открытие и обслуживание ссудного счета, как самостоятельной банковской услуги, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между Дацкив М.И. и ОАО АКБ «МДМ Банк», о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты ежемесячных платежей за его ведение, нарушают положения ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и подлежат признанию недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 199 Гражданского Кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
К возникшим спорным правоотношениям подлежит применению ч.1 ст.181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, истец просит взыскать уплаченные денежные средства за период ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.
Поскольку срок действия кредитного договора не истек, свои обязательства по возврату кредита истец досрочно не исполнил, отношения между сторонами, вытекающие из кредитного договора, до настоящего времени не прекращены, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, не истек.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности п.2.10 кредитного договора, и взыскании незаконно удержанных денежных средств. Ежемесячный платеж за ведение ссудного счета составляет . фактически истец произвел оплату в сумме . которая подлежит взысканию с ответчика, как незаконно удержанная.
Согласно пункту 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из действующей учетной ставки рефинансирования .
При расчете процентов суд исходит из фактических данных, содержащихся в выписке по счету, а именно дата и размер платежа:
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период со ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ –.
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
за период с ДД.ММ.ГГГГ – .
Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет . Расчет, представленный истцом, суд принять не может, поскольку он произведен с нарушением норм материального права.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другое.
Как следует из приведенного расчета, сумма процентов значительно превышает сумму незаконно удержанных денежных средств. Кроме того, суд учитывает, что у истца возникло право на исковое требование задолго до предъявления иска в суд, взыскание производится за три года, вследствие чего сумма процентов значительно возросла. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащих взысканию процентов до .
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя подлежит компенсации моральный вред.
Определяя размер компенсации морального вреда по правилам ст.151 Гражданского кодекса РФ в сумме . суд учитывает степень вины ответчика, характер причиненного вред, действия самого потребителя, заключившего кредитный договор на невыгодных для него условиях.
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет .
Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии с частью 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина за рассмотрение дел судами общей юрисдикции (за исключением Верховного суда РФ) подлежит зачислению в бюджет муниципальных районов.
Учитывая, что истец на основании пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, с ответчика в доход бюджета города Ноябрьска подлежит взысканию государственная пошлина в сумме .
Требования о возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме . удовлетворению не подлежат. Из представленного приходного кассового ордера следует, что оплата произведена не истцом, а иным лицом, полномочия которого не подтверждены.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, Дацкив Михаилом Ивановичем и Акционерным коммерческим банком «Московский Деловой Мир» (открытое акционерное общество) в части условий по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Московский Деловой Мир» (открытое акционерное общество) в пользу Дацкив Михаила Ивановича неосновательно удержанные денежные средства в сумме 108604 рубля 10 копеек, проценты за пользование денежными средствами в сумме . компенсацию морального вреда в сумме . всего .
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Ноябрьского отделения №8402 Сбербанка России государственную пошлину в бюджет города Ноябрьска в сумме .
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ямало-Ненецкий окружной суд в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: .
.
.
.