Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 апреля 2011 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа
В составе:
Председательствующего судьи Строковой Т.А.
При секретаре Захаровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Колбычева Юрия Витальевича к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительной части сделки и применении последствий недействительности части сделки,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Колбычевым Ю.В. (заемщик) и ответчиком ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (кредитор) заключен кредитный договор. В соответствии с условиями пункта 12.5 указанного договора истец выплатил кредитору комиссию в размере . от суммы предоставленного кредита за выдачу кредита. Пунктом 12.6. договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию в размере . за обслуживание и сопровождение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между Колбычевым Ю.В. (заемщик) и ответчиком ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (кредитор) заключен кредитный договор. В соответствии с условиями пункта 12.5 указанного договора истец выплатил кредитору комиссию в размере . от суммы предоставленного кредита за выдачу кредита. Пунктом 12.6. договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию в размере . за обслуживание и сопровождение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между Колбычевым Ю.В. (заемщик) и ответчиком ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (кредитор) заключен кредитный договор. В соответствии с условиями пункта 12.4 указанного договора истец выплатил кредитору комиссию в размере . от суммы предоставленного кредита за выдачу кредита. Пунктом 12.5. договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию в размере . от суммы предоставленного кредита за обслуживание и сопровождение кредита.
Истец обратился с иском к ответчику о признании условий договоров предусматривающих взимание платежа за выдачу кредита, ежемесячных платежей за обслуживание и сопровождение кредита, недействительными, как нарушающими ФЗ «О защите прав потребителей», а также компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов связанных с оплатой представителя.
Истец Колбычев Ю.В. в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить.
Представитель истца – адвокат Кузнецов А.С., в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить, привел доводы, изложенные в заявлении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Колбычевым Ю.В. заключен кредитный договор. В соответствии с пунктом 12.5 договора комиссия за выдачу кредита в размере . от суммы предоставленного кредита уплачивается единовременно до выдачи кредита.
Кроме того, пункт 12.6 кредитного договора содержит условие по оплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере . ежемесячно.
Установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено за обслуживание и сопровождение кредита 1650 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также . за выдачу кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Колбычевым Ю.В. заключен кредитный договор. В соответствии с пунктом 12.5 договора комиссия за выдачу кредита в размере . от суммы предоставленного кредита уплачивается единовременно до выдачи кредита.
Пункт 12.6 кредитного договора содержит условие по оплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере . ежемесячно.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено за обслуживание и сопровождение кредита ., что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также . за выдачу кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Колбычевым Ю.В. заключен кредитный договор. В соответствии с пунктом 12.4 договора комиссия за выдачу кредита в размере . от суммы предоставленного кредита уплачивается единовременно до выдачи кредита.
Пункт 12.5 кредитного договора содержит условие по оплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере . от суммы предоставленного кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено за обслуживание и сопровождение кредита . что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также . за выдачу кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, как самостоятельной банковской услуги, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах указанная в оспариваемых истцом кредитных договорах комиссия за обслуживание и сопровождение кредита, которая по своей сути является открытием и ведением ссудного счета, не является самостоятельной услугой и не подлежит отдельной оплате.
Кроме того, установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссии за выдачу не кредита, не предусмотренного действующим законодательством, фактически возлагают обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и также является ущемлением прав потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности п.12.5 и п.12.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также п.12.4 и п.12.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании незаконного удержанных денежных средств в размере .
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя подлежит компенсации моральный вред.
Определяя размер компенсации морального вреда по правилам ст.151 Гражданского кодекса РФ в сумме . суд учитывает степень вины ответчика, характер причиненного вред, действия самого потребителя, заключившего кредитный договор на невыгодных для него условиях.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая объем оказанных истцу юридических услуг, требования разумности суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в сумме .
В соответствии с частью 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина за рассмотрение дел судами общей юрисдикции (за исключением Верховного суда РФ) подлежит зачислению в бюджет муниципальных районов.
Учитывая, что истец на основании пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, с ответчика в доход бюджета города Ноябрьска подлежит взысканию государственная пошлина в сумме .
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными пункты 12.5 и 12.6 кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между Колбычевым Юрием Витальевичем и открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу».
Признать недействительными пункты 12.5 и 12.6 кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между Колбычевым Юрием Витальевичем и открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу».
Признать недействительными пункты 12.4 и 12.5 кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между Колбычевым Юрием Витальевичем и открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу».
Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Колбычева Юрия Витальевича неосновательно удержанные денежные средства в сумме . компенсацию морального вреда в сумме . и судебные расходы в сумме ., всего .
Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» государственную пошлину в доход бюджета города Ноябрьска в сумме .
Решение может быть обжаловано в Ямало-Ненецкий окружной суд в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: .
.
.
.