Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 апреля 2011 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа
В составе:
Председательствующего судьи Строковой Т.А.
При секретаре Захаровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Соколова Валерия Николаевича к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ноябрьского отделения №8402 Сбербанка России о признании недействительной части сделки и применении последствий недействительности части сделки,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Соколовым В.Н. (заемщик) и ответчиком Акционерным Сберегательным банком Российской Федерации в лице заместителя управляющего Ноябрьского ОСБ №8402 Воротниковой О.А. (кредитор) заключен кредитный договор. Согласно п.3.1 кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, за выдачу кредита заемщик уплачивает единовременный платеж в сумме . не позднее даты выдачи кредита.
Истец обратился с иском к ответчику о признании условия кредитного договора недействительным, а именно п.3.1, предусматривающего взимание платежа за обслуживание ссудного счета, как нарушающего ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда.
Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя.
Представитель истца – адвокат Бойцова Т.В. просила исковые требования удовлетворить, привела доводы, изложенные в заявлении.
Представитель ответчика – Кузнецова А.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку истец исполнил свои обязательства по договору.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) (кредитор) и Соколовым В.Н. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме . сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под . годовых.
Пунктом 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере . не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, как самостоятельной банковской услуги, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании пункта 3.1 кредитного договора, нарушающим права потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности п.3.1 кредитного договора, и взыскании незаконно удержанных денежных средств в сумме .
Согласно пункту 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Возражения ответчика сводятся к тому, что, поскольку обязательства по договору стороны исполнили в полном объеме, основания для возврата денежных средств отсутствуют. С такой позицией суд согласиться не может. Действительно, ДД.ММ.ГГГГ истец выплатил кредит, тем самым исполнил свои обязательства.
Вместе с тем, во-первых, срок действия договора был определен сторонами по ДД.ММ.ГГГГ, и лишь ввиду досрочного погашения со стороны истца, обязательства сторон по договору прекращены. Удержание денежных средств в сумме . произведено непосредственно в момент выдачи кредита в виде единовременного платежа, ежемесячные платежи комиссии за обслуживание ссудного счета договором не предусмотрены, в связи с чем, не имеет значения для дела, исполнен договор или нет.
Во-вторых, ничтожность сделки (ее части) никоим образом не зависит от срока ее исполнения. Данная позиция полностью согласуется с п.4 ст.453 ГК РФ, в соответствии с которой стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Законом, а именно, статьей 167 ГК РФ предусмотрены общие положения о последствиях недействительности сделки, и именно на основании данной нормы ответчик обязан вернуть истцу незаконно удержанные денежные средства.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из действующей учетной ставки рефинансирования . за . просрочки в сумме .
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя подлежит компенсации моральный вред.
Определяя размер компенсации морального вреда по правилам ст.151 Гражданского кодекса РФ в сумме . суд учитывает степень вины ответчика, характер причиненного вред, действия самого потребителя, заключившего кредитный договор на невыгодных для него условиях.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из материалов дела следует, что истец понес расходы по оказанию юридической помощи в сумме . что подтверждается представленной квитанцией. Расходы в указанной сумме суд признает завышенными, и полагает, что в разумных пределах с учетом категории спора подлежат взысканию в сумме .
Судебные расходы в виде государственной пошлины подтверждены соответствующим платежным документом и подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме .
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет .
В соответствии с частью 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина за рассмотрение дел судами общей юрисдикции (за исключением Верховного суда РФ) подлежит зачислению в бюджет муниципальных районов.
Учитывая, что истец на основании пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, с ответчика в доход бюджета города Ноябрьска подлежит взысканию государственная пошлина в сумме .
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, между Соколовым Валерием Николаевичем и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Ноябрьского отделения №8402 Сбербанка России в части условий по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Ноябрьского отделения №8402 Сбербанка России в пользу Соколова Валерия Николаевича неосновательно удержанные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере ., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ., компенсацию морального вреда в сумме ., судебные расходы в сумме ., всего .
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Ноябрьского отделения №8402 Сбербанка России государственную пошлину в доход бюджета города Ноябрьска в сумме .
Решение может быть обжаловано в Ямало-Ненецкий окружной суд в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: .
.
.
.