Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 ноября 2011 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Строковой Т.А.
при секретаре Захаровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24»» к Пушкову Николаю Васильевичу о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Пушкова Николая Васильевича к закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с иском к ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил Пушкову Н.В. кредит в сумме ... рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под ... годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно равными долями погашать сумму кредита и проценты за пользованием кредитом. ДД.ММ.ГГГГ года платежи ответчик не производит.
Ответчик предъявил встречный иск о признании условий кредитного договора в части взимания платежей за сопровождение кредита недействительным, как нарушающие закон «О защите прав потребителей», просит применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в сумме ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей и освободить от уплаты комиссии за сопровождение кредита в сумме ... рублей ... копеек и пени в сумме ... рублей ... копеек.
Истец в судебное заседание не явился, представил возражения относительно встречных требований, считает их необоснованными, кроме того просить отказать в их удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности.
Ответчик в судебном заседании пояснил, что с иском согласен частично, размер задолженности просит определить с учетом встречных требований.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитор) и ответчиком Пушковым Н.В. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под ... годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно равными долями погашать сумму кредита и проценты за пользованием кредитом.
Наличие и действительность кредитного договора сторонами не оспаривается.
В соответствии со статьями 309, 310, 450 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что с момента получения кредита ответчик систематически нарушает обязательства по договору, допуская ежемесячные просрочки платежей, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи вообще не производит, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.22-23).
Допущенные нарушения условий договора со стороны ответчика суд признает существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет ... рубль ... копеек, из которых кредит – ... рублей ... копейка, проценты за пользование кредитом – ... рублей ... копеек, задолженность по комиссии – ... рублей ... копеек, задолженность по пеням и штрафам – ... рубль ... копеек.
Истец уменьшил размер пени и штрафов, и просит взыскать ... от суммы, что составляет ... рубля ... копеек. С учетом требований истца, общий размер задолженности Пушкова Н.В. составляет ... рубля ... копеек.
Ответчик заявил встречные требования о взыскании с истца ... рублей ... копейка, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, и просит освободить его от уплаты комиссии за сопровождение кредита в сумме ... рублей ... копеек и пени в сумме ... рублей ... копеек по тем основаниям, что условия договора о взимании комиссии за сопровождение кредита противоречат ФЗ «О защите прав потребителей».
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» законодательство о защите прав потребителя распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из материалов дела следует, что пунктами 2.5 и 2.9. договора, состоящего из Правил потребительского кредитования без обеспечения и Согласия на кредит, заключенного между сторонами, установлено, что в день предоставления кредита Заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита единовременно в размере ... от суммы кредита, что составляет ... рублей. Кроме того, Заемщик уплачивает комиссию за сопровождение кредита ежемесячно в размере ... от суммы кредита, что составляет ... рубля.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Таким образом, платой за кредит по смыслу закона являются обусловленные договором или законом проценты, а не дополнительные платежи за услуги банка.
Кроме того, под услугой - действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности п.1 ст.779 ГК РФ.
Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, так как создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов под проценты, в связи с чем, данное действие не является отдельной, самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 Гражданского кодекса РФ и не подлежит отдельной оплате.
Из содержания указанных норм материального права следует, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе взимание комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей прямой обязанности – выдать кредит, а также ущемляет права потребителей.
Кроме того, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо, однако условиями указанного договора предусматривалось обязательство банка по предоставлению заёмщику кредита, при этом приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по выдаче - комиссии за выдачу кредита по данному договору, которая была возложена на потребителя услуги - заемщика.
Установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссии за выдачу кредита, не предусмотренного действующим законодательством, фактически возлагают обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и также является ущемлением прав потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между Пушковым Н.В. и ЗАО «Банк ВТБ 24» о выдаче денежных средств потребителю с уплатой комиссии за предоставление и сопровождение кредита, нарушают положения ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и сделка, заключенная меду сторонами ничтожна.
Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика удержанную комиссию за предоставление кредита в сумме ... рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму - ... рублей ... копеек, а также ежемесячно удержанную комиссию за сопровождение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме ... рублей ... копеек, и просит освободить его от обязанности по уплате задолженности и пени по указанным комиссиям.
В соответствии со статьей 199 Гражданского Кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
ЗАО «Банк ВТБ 24» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
К возникшим спорным правоотношениям подлежит применению ч.1 ст.181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, встречный иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с пропуском срока исковой давности предъявлены требования о применении последствий недействительной сделки в виде взыскания комиссии за предоставление кредита, которая была уплачена единовременно ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек.
Поскольку последний платеж по договору Пушков В.Н. произвел ДД.ММ.ГГГГ года, требования о взыскании уплаченной комиссии за сопровождение кредита в сумме ... рублей ... копеек также заявлены за пределами срока исковой давности.
Согласно статье 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Вместе с тем, признание условий договора в части взимания комиссии ничтожными исключает возможность взыскания задолженности по указанным платежам.
Как следует из представленного банком расчета сумма задолженности Пушкова В.Н. по комиссии за сопровождение кредита, составляет ... рублей ... копеек. Расчет ответчика в этой части и определение задолженности в сумме ... рублей ... копеек, неверен, поскольку в сумму ... рублей ... копеек включена задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек. Общая сумма пени составляет ... рублей ... копейки. Истец предъявил требования о взыскании пени и штрафов в размере ... от общей суммы, что составляет ... рублей ... копеек.
Таким образом, отсутствуют правовые основания для взыскания с Пушкова В.Н. задолженности по комиссии за сопровождение кредита в сумме ... рублей ... копеек и пени за несвоевременную уплату комиссии в сумме ... рублей ... копейки.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя подлежит компенсации моральный вред.
Определяя размер компенсации морального вреда в рамках встречных исковых требований по правилам ст.151 Гражданского кодекса РФ в сумме ... рублей, суд учитывает степень вины ответчика, характер причиненного вред, действия самого потребителя, заключившего кредитный договор на невыгодных для него условиях.
Соблюдая принцип эффективности судебного акта на стадии его исполнения, учитывая, что определено взаимное взыскание денежных компенсаций, следует произвести их зачет. В результате взаимозачета с Пушкова В.Н. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» подлежит взысканию задолженность в сумме ... рублей ... копейка: ...
При определении размера государственной пошлины, подлежащий взысканию со сторон по первоначальному и встречному иску, суд руководствуется ст.98 ГПК РФ, ст.ст.333.19-333.20 и п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ. С учетом зачета взысканных сумм с Пушкова В.Н. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме ... ... рубля ... копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Пушковым Николаем Васильевичем и ЗАО «Банк ВТБ 24» в части возложения обязанности оплаты комиссии за предоставление и сопровождение кредита.
Расторгнуть кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом «Банк ВТБ 24» к Пушковым Николаем Васильевичем.
Взыскать досрочно с Пушкова Николая Васильевича в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копейка и судебные расходы в сумме ... рубля ... копеек, всего ... рубля ... копеек.
В остальной части первоначального и встречного исков - отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: подпись
...
...
...