Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
05 декабря 2011 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа
в составе:
Председательствующего судьи Строковой Т.А.
При секретаре Захаровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3560-2011 по иску Лисового Алексея Викторовича к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Лисовым А.В. (заемщик) и ответчиком ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (кредитор) заключен кредитный договор. Пунктами 12.4 указанного договора предусмотрена уплата единовременного комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита, и ежемесячного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,5% от суммы кредита.
Истец обратился с иском к ответчику о признании указанных условий кредитного договора недействительными, как нарушающими ФЗ «О защите прав потребителей», и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчика ... рублей. Кроме того, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и судебные расходы.
Истец и его представитель – адвокат Шасалимова И.Д., в судебном заседании просили исковые требования удовлетворить, привели доводы, изложенные в заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал, что с иском не согласен.
Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» законодательство о защите прав потребителя распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» («СКБ-Банк») и Лисовым А.В. заключен кредитный договор. Пунктом п.12.4 кредитного договора установлено, что Заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 2% от суммы кредита, что составляет ... рублей. Кроме того, в соответствии с п.12.5 договора за обслуживание и сопровождение кредита Заемщик уплачивает комиссию в размере 0,5% ежемесячно от суммы предоставленного кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Таким образом, платой за кредит по смыслу закона являются обусловленные договором или законом проценты, а не дополнительные платежи за услуги банка.
Кроме того, под услугой - действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности п.1 ст.779 Гражданского кодекса РФ.
Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, так как создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов под проценты, в связи с чем, данное действие не является отдельной, самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 Гражданского кодекса РФ и не подлежит отдельной оплате.
Из содержания указанных норм материального права следует, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе взимание комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей прямой обязанности – выдать кредит, а также ущемляет права потребителей.
Кроме того, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо, однако условиями указанного договора предусматривалось обязательство банка по предоставлению заёмщику кредита, при этом приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по выдаче - комиссии за выдачу кредита по данному договору, которая была возложена на потребителя услуги - заемщика.
Установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссии за выдачу кредита, не предусмотренного действующим законодательством, фактически возлагают обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и также является ущемлением прав потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности пунктов 12.4 и 12.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора истец произвел единовременную оплату в сумме ... рублей, и по ... рублей ежемесячно в течение девяти месяцев, что составляет ... рублей. Общая сумма незаконно удержанных денежных средств, подлежащая взысканию с ответчика, составляет ... рублей.
Согласно пункту 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В данном случае неосновательное удержание денежных средств начинается со ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
За незаконно удержанную комиссию в сумме ... рублей за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из действующей учетной ставки рефинансирования 8,25% за ... дня просрочки в сумме ... рублей ... копейка: ...
При расчете процентов за удержание ежемесячной комиссии суд исходит из фактических данных, содержащихся в выписке по счету, а именно дата и размер платежа:
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля ... копейки: ...
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля ... копеек: ...
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля ... копеек: ...
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей ... копейки: ...
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля ... копеек: ...
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей ... копейки: ...
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей ... копейка: ...
за период ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля ... копейки: ...
за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля ... копеек: ... Всего: ... рубля ... копеек.
Учитывая незначительный размер неустойки, суд не находит оснований для применения статьи 333 ГК РФ.
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет ... рубль ... копеек: ...
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя подлежит компенсации моральный вред.
Определяя размер компенсации морального вреда по правилам ст.151 Гражданского кодекса РФ в сумме ... рублей, суд учитывает степень вины ответчика, характер причиненного вред, действия самого потребителя, заключившего кредитный договор на невыгодных для него условиях.
В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из материалов дела следует, что истец понес расходы по оказанию юридической помощи в сумме ... рублей, что подтверждается представленной квитанцией. Представитель участвовал в судебном заседании, объем оказанных услуг и обоснованность понесенных расходов не вызывает у суда сомнений.
Кроме того, в подтверждение исковых требований истец представил выписку из лицевого счета, за получение которой был вынужден оплатить ... рублей.
Учитывая, что истец на основании пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, с ответчика в доход бюджета города Ноябрьска подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей ... копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между Лисовым Алексеем Викторовичем и открытым акционерным обществом «ВТБ-Банк» в части возложения обязанности оплаты комиссии за предоставление, обслуживание и сопровождение кредита.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Лисового Алексея Викторовича неосновательно удержанные денежные средства в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы в сумме ... рублей, всего ... рубль ... копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» государственную пошлину в бюджет города Ноябрьска в сумме ... рублей ... копеек.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: ...
...
...
...