РЕШЕНИЕ
Именем Российской федерации
12 декабря 2011 года город Ноябрьск, ЯНАО
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа
в составе:
председательствующего судьи Кравцовой Е.А.
при секретаре Багмановой А.А.,
с участием: истца Гайчука В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Гайчуку В.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
установил:
Истец обратился с иском к ответчику с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор, в соответствии с условиями которого получил кредит в сумме ... рублей. При оформлении кредита истцом было оплачено ... рублей за выдачу кредита, что составляет ...% от суммы кредита. В соответствии с условиями договора ежемесячно банк удерживал в качестве комиссии за предоставление кредита ... рублей. Истец полагает, что указанные действия банка нарушают закон «О защите прав потребителей», просит взыскать с банка сумму внесенной комиссии в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... и ... рублей в счет компенсации морального вреда.
Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, приводил доводы, изложенные в иске.
Ответчик в судебное заседание представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, с исковыми требованиями инее согласны.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и Гайчуку В.В., Н.И. заключен кредитный договор №. В договоре содержится условие по оплате комиссии за выдачу кредита в размере двух процентов от суммы кредита, а также за ведение ссудного счета ежемесячно в размере ... процента от суммы кредита (л.д....).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено за ведение ссудного счета ... рублей, а также ... рублей за выдачу кредита.
Однако, действия банка по взиманию платежей за выдачу кредита и ведение ссудного счета нельзя признать законными.
Так, согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.
Из предусмотренного законодателем в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ведение ссудного счета обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание банковского счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Фактически, ОАО «СКБ-Банк» возложил на потребителя (заемщика) обязанность по внесению дополнительной платы за ведение ссудного счета с установлением срока внесения, что при подписании договора для истца означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ, истцом было оплачено ... рублей комиссия за выдачу кредита (л.д....). Согласно выписки из лицевого счета №, Гайчук В.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплачено ... рублей комиссии за ведение ссудного счета (л.д....).
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между Гайчуком В.В. и ОАО «СКБ-Банк» о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты ежемесячных платежей за его ведение, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и подлежит признанию недействительным.
Как следует из п. 12.4 и 12.5 кредитного договора взимание комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета является условием банка при выдаче кредита.
Недействительность кредитного договора в части взимания платежей за выдачу кредита и ведение ссудного счета влечет взыскание денежных средств, перечисленных истцом банку на эти цели.
В соответствии со ст. 407, 408, 435 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон полностью прекращаются.
Как следует из выписки из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ истцом погашена ссудная задолженность в сумме ....
Однако, поскольку уплата истцом комиссии за выдачу кредита и сопровождение ссудного счета были условием выдачи кредита, что противоречит требованиям закона, истец понес убытки, которые подлежат возмещению независимо от факта прекращения обязательств по договору.
Согласно пункту 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно расчету, представленному истцом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... (... х 334 дня х ...% : ...) за выдачу кредита, и ... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (... х 303 дня х ... % : 365 дней) за ведение ссудного счета.
Суд принимает представленный истцом расчет и берет его за основу.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя подлежит компенсации моральный вред.
Суд, с учетом степени вины ответчика, характера причиненного вреда, находит возможным взыскать в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Согласно подп. 1 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ госпошлина с исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачивается госпошлина как для той, так и для другой категории спора.
Требование о взыскании компенсации морального вреда носит неимущественный характер, оплачиваются госпошлиной в сумме ... рублей, согласно подп. 3 ч. 1 ст. 333.19. НК РФ.
Согласно подп. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер госпошлины с требований имущественного характера, подлежащих оценке, составляет при цене иска от ... рубля до ... рублей – ... рублей плюс ... % суммы, превышающей ... рублей. ... рублей + ...% от ... рубля, что составляет .... Значит, подлежит взысканию госпошлина в сумме ... копеек по требованию имущественного характера.
Таким образом, всего сумма госпошлины, подлежащей взысканию с ОАО «СКБ-Банк», составляет ... рублей + ... = ....
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между Гайчуку В.В., Н.И. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в части условий по оплате комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Гайчуку В.В. ... рублей комиссии за выдачу кредита, ... рублей в счет возмещения выплаченных сумм за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ..., ... рублей в счет компенсации морального вреда, всего ....
В удовлетворении остальной части исковых требований Гайчуку В.В. отказать.
Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» государственную пошлину в бюджет МО г. Ноябрьск в размере ....
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: Е.А. Кравцова