Дело № 2 – 70
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Киров17 февраля 2011 года
Нововятский районный суд города Кирова в составе:
председательствующей судьи Татариновой Н.А.,
при секретаре Огандейкиной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чупракова М.И к Сберегательному банку России ОАО (Кировское отделение 6812) о признании недействительным части кредитного договора и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Чупраков М.И обратился в суд с иском к АК Сберегательному банку РФ ОАО (Кировское отделение №8612) о признании части кредитного договора недействительным, взыскании денежной суммы в размере 55 825 рублей.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры. Пунктом 3.1 Договора за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж. Данная сумма составила 55 825 руб. Считает, что включение в договор условия о взимании с нее платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом его права, как потребителя, а поэтому данное условие Договора недействительно в силу закона.
В судебном заседании истец Чупраков М.И исковые требования поддержал. В обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка России ОАО (Кировское отделение №8612) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия. В отзыве указали, что заемщик на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ получил кредит <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11.75% годовых. Пунктом 3.1 Договора предусмотрено открытие кредитором ссудного счета, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 55 825 рублей не позднее даты выдачи кредита. Установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 168 ГК РФ). По их мнению, данная сделка относится к оспоримой, а поэтому срок исковой давности составляет 1 год.
На момент заключения кредитного договора в действующем гражданском законодательстве РФ и нормативных актах Банка России отсутствовали нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Смысл ст.421 ГК РФ свидетельствует о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия его заключения.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Банк, как и любая другая коммерческая организация, в соответствие с требованиями действующего законодательства и нормативных документов ЦБ РФ, осуществляет свою деятельность на возмездной основе. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вопрос компенсации расходов кредитора, связанных с предоставлением и оформлением кредитной документации и совершении банковских операций по выдаче и обслуживанию кредита ст.819 ГК РФ не регулируется. Он регулируется нормами специального закона, а именно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Действующее законодательство на момент заключения кредитного договора, не содержало императивных норм запрещающих добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по дополнительной компенсации расходов банка и включение указанных условий в кредитные договоры. Подписав (заключив) кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая и размер процентной ставки за пользование денежными средствами и уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета.
Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. В соответствии со ст. 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила «ведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской прав, федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. N 205-П. Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из содержания приведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и сериальных ценностей. Открытие и обслуживание ссудного счета является одной из банковских операций, связанных с предоставлением кредита, но ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о щите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов было подтверждено п. 1 письма Банка России от 01.06.2007 г. N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П", в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Кроме того, право банка на взимание комиссионных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредита (комиссия за выдачу кредита, комиссия "за открытие и обслуживание счетов заемщика, комиссия за расчетное и операционное обслуживание и т.п.) подтверждается п. 2.1. Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" и письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", подтверждается право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. В силу п. 4 Рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Само название платы (тарифа) основано не на юридических терминах, а на доступном для потребителя языке. Суть этой платы - компенсация расходов банка (трудозатрат, материалов и т.п.) за оформление и предоставление заемщикам кредита.
Заемщик до заключения кредитного договора был ознакомлен с информацией о размере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, о чем свидетельствует его подпись на заявлении - анкете о выдаче кредита и согласился с предложенными условиями. Банк исполнил возложенную на него ст. 10 Закона обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию, как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии.
Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела. Суд приходит к следующему.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры. Пунктом 3.1 Договора за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж. Данная сумма составила 55 825 руб. не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Чупраков М.И оплатил данную комиссию ДД.ММ.ГГГГ
Как следует из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, истец Чупраков М.И был ознакомлен с условиями кредитного договора, в том числе и о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, своей подписью в договоре он выразил согласие на предоставление ему кредита на условиях, изложенных в договоре.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктами 2 и 4 данной нормы стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, установивший обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Заемщик Чупраков М.И и ОАО Сбербанк России, заключив ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату платежа (тарифа) за ведение ссудного счета.
Поскольку условия кредитного договора предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о её природе и существенных условиях. Представленная ОАО Сбербанк России в договоре информация позволяет определить точный размер платежей по договору, в том числе платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, который отделен от процентов за пользование кредитом. Действий со стороны банка по принуждению истца к заключению кредитного договора не производилось, недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, не предоставлялось.
Таким образом, учитывая, что действующее на момент заключения кредитного договора законодательство и сложившаяся судебная практика не исключали возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание комиссии за ведение ссудного счета, которые были согласованы сторонами при заключении договора.
Поэтому суд считает исковые требования Чупраков М.И о признании п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не обоснованными, а следовательно, применение последствий недействительности части кредитного договора и взыскании денежных средств – не подлежащими удовлетворению.
Суд признает доводы ответчика о пропуске срока исковой давности не состоятельными. В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Поскольку истец заявляет требование о ничтожности договора в части установления комиссии за ведение ссудного счета, срок исковой давности составляет три года и к моменту подачи иска в суд не истек.
Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска Чупраков М.И к Сберегательному банку России ОАО (Кировское отделение 6812) о признании недействительным части кредитного договора и взыскании денежных средств – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Нововятский районный суд города Кирова в течение 10 дней.
Председательствующая:
Вступило в законную силу 01 марта 2011 года