ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Н. Усмань                                                                                                         27 июня 2011г.

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:           председательствующего: Андреещева Л.А.,

при секретаре: Харсеевой О.П.,

с участием представителя истца по ордеру адвоката ФИО5,

представителей 3 лица, заявившего самостоятельные требования, по доверенностям ФИО6 и ФИО7,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Симахина Николая Гавриловича и самостоятельным требованиям 3 лица Акционерного коммерческого банка «Транскапиталбанк» к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

                                                      УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 обратился в Коминтерновский районный суд <адрес> к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК Ренессанс Жизнь») с иском о взыскании страхового возмещения в размере 1 893 718,80 рублей.

В качестве 3 лица в своем заявлении истец указал Закрытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Транскапиталбанк».

В исковом заявлении ФИО10 указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с 3 лицом по делу кредитный договор №/КФ, в соответствии с условиями которого, ему были предоставлены денежные средства в размере 2 000 000 рублей сроком на 122 месяца. В соответствии с условиями кредитного договора он застраховал риск причинения вреда своей жизни и потери трудоспособности в ООО «СК Ренессанс Жизнь», заключив ДД.ММ.ГГГГ соответствующий договор страхования жизни, оплатив страховую премию и, получив страховой полис №CR 2-000424. В июне и ноябре 2009 года истец перенес острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт), в результате чего ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию и выдана соответствующая справка. В тот же день он бы уволен с работы в соответствии с п.5 ст.83 ТК РФ и поэтому лишился возможности осуществлять ежемесячные платежи, что привело к образованию задолженности по кредитному договору и необходимости обращения к ответчику с извещением о наступлении страхового случая, а также с заявлением на страховую выплату, что предусмотрено условиями страхования. Однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по причине отсутствия страхового случая в связи с тем, что истцу установлена 2 группа инвалидности второй степени ограничения вреда. Отказ истец считает незаконным, поскольку наличие 2 группы инвалидности не позволяет ему продолжать заниматься трудовой деятельностью и поэтому на основании ст.ст.307, 309 ГК РФ он просит взыскать с ответчика указанную сумму (л.д.4-6).

Определением Коминтерновского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, гражданское дело, возбужденное по указанному иску было передано на рассмотрение Новоусманского районного суда <адрес> ля рассмотрения по месту жительства истца, поскольку в ходе рассмотрения спора было установлено, что филиал ответчика никаких действий по заключению с истцом договора страхования не производил и решения об отказе в выплате страхового возмещения не принимал (л.д.153-155).

ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело принято к производству Новоусманским районным судом и назначено к рассмотрению (л.д.167-168).

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ было принято заявление 3 лица по делу ЗАО АКБ «Транскапиталбанк» с самостоятельными требованиями к ответчику о взыскании № рублей.

Свои требования «Транскапиталбанк» мотивировал тем, что по условиям договора страхования, заключенного между сторонами по делу, выгодоприобретателем страховой суммы является не истец, а ЗАО АКБ «Транскапиталбанк» (л.д.102-103).

В судебное заседание истец по делу не явился и в своем заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по ордеру адвокат ФИО5 подтвердила изложенные в иске ее доверителя обстоятельства, пояснив, что после установления Симахину Н.Г. второй группы инвалидности он был уволен с работы и лишился возможности исполнить свои обязательства по возврату кредитной задолженности. Из-за неправомерных действий ответчика, размер задолженности истца перед кредитором постоянно увеличивается.

Представитель ЗАО АКБ «Транскапиталбанк» по доверенности ФИО6 поддержала самостоятельные требования 3 лица, пояснив, что в соответствии с п.4 договора страхования жизни, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору, в доле, равной задолженности страхователя (истца) и начисленным по нему процентам на момент наступления страхового события, является ЗАО АКБ «Транскапиталбанк». Поскольку размер задолженности на день установления Симахину Н.Г. инвалидности превышала размер страховой суммы, указанной в дополнительном соглашении № к договору страхования (1 893 718,80 рублей), то вся страховая сумма должна быть выплачена ответчиком банку.

Представитель банка по доверенности ФИО7 суду пояснила, что общий размер кредитной задолженности истица пере<адрес> лицом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 1 920 704 рублей.

Представитель ответчика по доверенности ФИО8 в судебное заседание не явилась, но суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие, поскольку она надлежащим образом была извещена о времени и месте рассмотрения дела.

В письменных возражениях на иск, представитель ответчика указала, что в соответствии с Правилами признания лица инвалидом, утвержденных Постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утверждаемых Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации. При комплексной оценке различных показателей, характеризующих стойкие нарушения функций организма человека, выделяются четыре степени их выраженности: 1 - незначительные нарушения, 2 - умеренные нарушения, 3 - выраженные нарушения и 4 - значительно выраженные нарушения. Поскольку в соответствии с п.п. «ж» п.6 Приложения к Приказу Министерства здравоохранения и социального развития РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н, критерием для установления второй группы инвалидности является нарушение здоровья человека со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению способности к трудовой деятельности второй степени, а истцу была установлена 2 группа инвалидности со второй степенью ограничения способности к трудовой деятельности, то за ФИО10 сохраняется способность к трудовой деятельности и поэтому ему обоснованно было отказа произвести страховую выплату (180-181).

Выслушав представителей истца и 3 лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между 3 лицом по делу ЗАО АКБ «Транскапиталбанк» (Кредитор) и истцом ФИО10 (Заемщик) был заключен кредитный договор №/КФ, в соответствии с условиями которого банк предоставил Симахину Н.Г. кредит в размере 2 000 000 рублей сроком на 122 месяца, а тот обязался возвратить его вместе с процентами путем внесении на счет кредитора ежемесячных платежей в размере 31 961,48 рублей. Пунктом 4.1.7. этого договора предусмотрена обязанность Заемщика застраховать случайный риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности (л.д.7-13).

Во исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом (Страхователь) ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ответчиком по делу (Страховщик) договор страхования жизни CR 2-000424 на период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, который был заключен на положениях Общих условий страхования жизни и добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденных ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4. договора страхования было предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору, в доле, равной задолженности Страхователя по кредитному договору №/КФ и начисленным по нему процентам на момент наступления страхового события является ЗАО АКБ «Транскапиталбанк», а выгодоприобретателем по страховому риску Инвалидность по любой причине в доле, оставшейся после выплаты страхового возмещения ЗАО АКБ «Транскапиталбанк» является Застрахованный. В п.7 договора были также определены размеры страховой суммы (1 980 000 рублей), страховые риски («смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного по любой причине»), а также страховая премия (11 880 рублей), которая уплачивается один раз в год (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по настоящему делу было заключено дополнительное соглашение № к договору страхования жизни CR 2-000424, в котором п.7 договора изложен в новой редакции, а именно, страховая сумма для второго года страхования по каждому страховому риску не может быть меньше ссудной задолженности Симахина Н.Г. и составляет 1 893 718,80 рублей; страховыми рисками являются «смерть Застрахованного в результате любой причины» и «Инвалидность застрахованного в результате любой причины», и в случае смерти или установлении ему 1 или 2 группы инвалидности размер страховой выплаты равен 100% от страховой суммы. Страховая премия определена в размере 11 362,31 рублей и уплачивается один раз в год (л.д.20).

Факт уплаты истцом по делу страховой премии за второй год страхования в размере 11 362,31 подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20 об).

Согласно п.3.1.3. Общих условий страхования жизни и добровольного страхования от несчастных случаев по программе кредитного страхования, страховым случаем признается событие - инвалидность Застрахованного 1 или 2 группы по любой причине с неспособностью к трудовой деятельности, а также выраженным ограничением соответствующих этим группам категорий жизнедеятельности, определяемых в соответствии с законодательством РФ, при условии, что оно произошло в период действия договора страхования (л.д.69).

В июне, а затем повторно в ноябре 2009 года ФИО10 перенес острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт), в результате чего ДД.ММ.ГГГГ ФГУ «ГБ МСЭ по <адрес>» ему была установлена 2 группа инвалидности и выдана соответствующая справка серии МСЭ-2007 № (л.д.19).

При этом, учреждением медико-социальной экспертизы Симахину Н.Г. была выдана карта индивидуальной программы реабилитации инвалида, где в графе 8 «Показания к проведению реабилитационных мероприятий», указана вторая степень способности к самообслуживанию, передвижению и к трудовой деятельности (л.д.19 об).

Приказом директора ООО «Нефть-Транс» от ДД.ММ.ГГГГ истец по делу ФИО10, работавший в обществе водителем, был уволен на основании п.5 ст.83 ТК РФ (признание работника полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца направил ответчику извещение о наступлении страхового события, а именно наступлении 2 группы инвалидности, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 обратился к ответчику с заявлением на выплату страхового обеспечения (л.д.14-15).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик по делу своим письмом за № отказал истцу в страховой выплате, указав, что заявленное событие не является страховым случаем, так как из имеющихся медицинских документов (копии медицинской карты Новоусманской центральной больницы и бланка направления на МСЭ) следует, что ФИО9 в июне 2006 года перенес ишемический инсульт, а в июне 2008 году у него произошло повторное нарушение мозгового кровообращения (л.д.76).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик по делу направил истцу письмо за №, в котором указал, что заявленное им событие не является страховым случаем, так как истец имеет возможность работать в специально созданных условиях и поэтому произвести страховую выплату не представляется возможным (л.д.18об, 75).

Оценивая доводы сторон по делу относительно наступления страхового случая при установлении истцу по делу заключением МСЭ ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности, суд находит убедительными доводы истца и 3 лица о наступлении страхового случая.

Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 №95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом» (в ред.Постановлений Правительства РФ от 07.04.2008 №247, от 30.12.2009 №1121) утверждены Правила признания лица инвалидом.

Согласно этих Правил, признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утверждаемых Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации.

При этом, условиями признания гражданина инвалидом являются: нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами; ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью); необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию. Наличие одного из указанных условий не является основанием, достаточным для признания гражданина инвалидом.

В зависимости от степени ограничения жизнедеятельности, обусловленного стойким расстройством функций организма, возникшего в результате заболеваний, последствий травм или дефектов, гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа.

В период действия договора страхования, действовал Приказ Министерства здравоохранения и социального развития РФ №535 от 22 августа 2005 года «Об утверждении классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы».

С 23.12.2009 действует одноименный Приказ этого же Министерства здравоохранения и социального развития РФ за №1013Н.

Согласно п.1. Приложений к этим Приказам, классификации, используемые при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, определяют основные виды нарушений функций организма человека, обусловленные заболеваниями, последствиями травм или дефектами, и степени их выраженности, а также основные категории жизнедеятельности человека и степени выраженности ограничений этих категорий.

Как указано выше, в соответствии с п.3.1.3. Общих условий страхования жизни и добровольного страхования от несчастных случаев по программе кредитного страхования, страховым случаем признается событие - инвалидность Застрахованного 1 или 2 группы по любой причине с неспособностью к трудовой деятельности, а также выраженным ограничением соответствующих этим группам категорий жизнедеятельности, определяемых в соответствии с законодательством РФ, при условии, что оно произошло в период действия договора страхования.

Ссылка представителя ответчика в своих письменных возражениях на четыре степени выраженности стойких нарушений функций организма человека, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в п.3.1.3. Общих условий страхования указано о категориях жизнедеятельности застрахованного и степени выраженности ограничений этих категорий.

При комплексной оценке различных показателей, характеризующих ограничения основных категорий жизнедеятельности человека, выделяются 3 степени их выраженности.

Согласно п.п. «ж» п.6 Приложения, вторая степень способности к трудовой деятельности это способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств и (или) с помощью других лиц.

Таким образом, поскольку при проведении медико-социальной экспертизы в отношении истца по делу, было, помимо иных необходимых условий, установлено ограничение его жизнедеятельности (частичная утрата способности заниматься трудовой деятельностью), суд приходит к выводу о наступлении страхового случая при установлении ему ДД.ММ.ГГГГ МСЭ второй группы инвалидности.

Письменные возражения представителя ответчика о том, что истец перенес инсульт в 2006 году, также не нашли своего подтверждения, поскольку из письма главного врача МУЗ «Новоусманская ЦРБ» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что истец по делу в период с 2006 по 2008 года по поводу инсульта в больнице не наблюдался и был взят на учет неврологом лишь в июне 2009 года (л.д.72).

Из информации от ДД.ММ.ГГГГ о медицинских услугах, оказанных Симахину Н.Г. лечебно-профилактическими учреждениями <адрес> и <адрес> в период с 2005 года также следует, что таковые услуги ему впервые были предоставлены лишь в июне 2009 года (л.д.189-192).

Ни смотря на это, требования истца Симахина Н.Г. не могут быть удовлетворены судом, так как выгодоприобретателем по договору, в доле, равной задолженности Страхователя по кредитному договору №/КФ и начисленным по нему процентам на момент наступления страхового события является ЗАО АКБ «Транскапиталбанк», а из расчета задолженности истца по делу перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ видно, что размер ссудной задолженности и процентов истца перед банком превышает размер страховой суммы, определенной дополнительным соглашением № к договору страхования и равной 1 893 718,80 рублей.

При изложенных обстоятельствах, удовлетворению подлежат самостоятельные требования 3 лица - ЗАО АКБ «Транскапиталбанк» в пользу которого на основании ст.98 ГПК РФ при вынесении решения с ответчика следует взыскать расходы по госпошлине.

                        РУКОВОДСТВУЯСЬ: ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                               РЕШИЛ:

Исковые требования Симахина Николая Гавриловича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, а также ходатайство о возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Акционерного коммерческого банка «Транскапиталбанк» (Закрытое акционерное общество) сумму страхового возмещения в размере № рублей и расходы по госпошлине в размере № рублей, всего № рублей.         

       Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней.

Судья: