Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненец­кого автономного округа

в составе председательствующего судьи Серовой Т. Е.,

при секретаре Лейба Т.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании граж­дан­ское дело по иску Акционерного коммерческого переселенческого Банка «Соотечественники» в лице Конкурсного управляющего ОАО Банк «Соотечественники» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Булгаровой Мадине Муталибовне, Булгарову Рашиду Асановичу о взыска­нии суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКПБ «Соотечественники» в лице Конкурсного управляющего ОАО Банк «Соотечественники» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Булгаровой М.М., Булгарову Р.А. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 3297880 рублей, неуплаченных процентов в сумме 413595 рублей, пени в размере 191366 рублей 03 копейки, путем обращения взыскания на заложенное имущество по договору залога – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, ЯНАО, <адрес>, м-н Юбилейный, <адрес> корпус 2, <адрес>. Истец просит также: определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества, в размере суммы остатка неисполненных обязательств по кредиту, процентов за пользование им и неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему на день реализации недвижимого имущества; определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки указанной в Договоре ипотеки квартиры, в размере 3400000 рублей; взыскать государственную пошлину в размере 31714 рублей 21 копейка. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКПБ «Соотечественники» и Булгаровой М.М., Булгаровым Р.А. был заключен кредитный договор на сумму 3400000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,75 % годовых, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, ЯНАО, <адрес>, м-н Юбилейный, <адрес> корпус 2, <адрес>, состоящей их 2-х комнат, общей площадью 53,6 кв.м., в т.ч. жилой 30,2 кв.м, расположенной на 4 этаже 5-ти этажного дома. Кроме этого был заключен договор купли-продажи и ипотеки квартиры. Залогодателем является Булгарова М.М., Булгаров Р.А. Заложенным имуществом по Договору является квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, ЯНАО, <адрес>, м-н Юбилейный, <адрес> корпус 2, <адрес>, которая была оценена сторонами на сумму 4000000 рублей. Условия кредитного до­говора Ответчиками исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, истец просит взыскать с них задолженность по кредиту, проценты и неустойку, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель Истца не явился, в деле имеется письменное ходатайство представителя истца Лапицкой О.П., действующей на основании доверенности, о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчики Булгарова М.М. и Булгаров Р.А. в судебном заседа­нии исковые требования не признали.

В своих возражениях Булгарова М.М. указала, что ДД.ММ.ГГГГ Банком предъявлена претензия о досрочном погашении всей суммы кредита, что означает, что Банк в одностороннем порядке расторг кредитный Договор. Следовательно, с этого момента прекращается начисление процентов, неустоек и иных санкций за ненадлежащее исполнение денежных обязательств. Булгарова М.М. неоднократно обращалась в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки в связи с изменившимся материальным положением, но ответа от банка не последовало. В настоящее время она не имеет финансовой возможности рассчитаться с банком, т.к. ее доход не превышает 20.000 руб., у нее имеются кредиты в других банках, на ее иждивении находится дочь-студентка. Она полагает, что имеются основания для уменьшения размера ответственности, т.к. со стороны Банка не было предпринято мер к уменьшению размера убытков.

Впоследствии Булгарова М.М. изменила основания своих возражений, указала, что она и ее дочь устроились на работу, их совместный доход позволяют ежемесячно выплачивать банку по 45.000 руб.. Она обратилась в Банк с просьбой не расторгать Договор, а позволить ей выплачивать кредит. Она полагает, что оснований для обращения взыскания на квартиру, которая является ее единственным местом жительства, не имеется.

Исследо­вав и оценив мате­риалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом АКПБ «Соотечественники» (кредитор) и Булгаровой Мадиной Муталибовной, Булгаровым Рашидом Асановичем (заёмщики) был заключён кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заёмщику кре­дит в сумме 3400000 рублей на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под 13,75% годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (далее – Договор). В соответ­ствии с п.п. 4.1.1-4.1.2 Договора, Заемщики обязались вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты в сроки и порядке предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п.п.4.1.3 Заемщики обязались в течение трех календарных дней, считая от Даты подписания договора, заключить Договор купли-продажи Квартиры, влекущей возникновение ипотеки в силу закона, сторонами в котором будут являться Булгарова М.М., Булгаров Р.А. (покупатели), Федосеев В.Н. (продавец), по цене 4000000 рублей.

Пунктами 5.2,5.3 Кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик оплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По условиям Договора заемщики обязались ежемесячно осуществлять погашение процентов за пользование кредитом и частичное погашение суммы кредита.

АКПБ «Соотечественники» обязательства по выдаче кредита выполнены надлежащим образом, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита, согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3400 000 рублей (л.д. 24).

Ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются. Согласно представленному истцом расчёту, долг Ответчиков по кредиту, с учетом остатка основного долга в сумме 3297880 рублей, неуплаченных процентов в сумме 413595 рублей, пени в размере 191366 рублей 03 копейки, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 3902841,03 руб..

Доводы Ответчиков о том, что начисление процентов и пени должно быть прекращено с момента направления в их адрес Банком претензии о выплате задолженности по кредиту, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25) не состоятельны, поскольку в соответствии с п.п. 3.6; 6.12 фактически возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме сумм кредита и начисленных процентов за весь срок пользования денежными средствами. Требования кредитора удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательств, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню и прочие расходы.

Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день расчета задолженности) Ответчики продолжали пользоваться денежными средствами Банка, который на указанный момент фактического удовлетворения не получил, суд признает представленный расчет верным и принимает его за основу при вынесении решения.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредитной ор­ганизации (кредитору) денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу ст. 330 ГК РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определённой договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Задолженность по кредиту и задолженность по плановым процентам за пользование кредитом ответчиками не погашена до настоящего времени и подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков.

Представители ответчиков просят снизить размер неустойки с учетом их материального положения и несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляют суду право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ввиду явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным применить ст. 333 ГК и снизить размер подлежащих взысканию пени за несвоевременную уплату долга и плановых процентов за пользование кредитом с 191.366, 03 руб. до 50.000 руб.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию долг по кредитному до­говору общей суммой 3761.475 руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу АКПБ «Соотечественники» подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 27007, 38 руб..

По смыслу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Как следует из материалов дела, владельцем закладной в настоящее время является Истец.

В силу п.2 ст.13 Федерального Закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Как было установлено ранее, спорная квартира приобретена ответчиком с использованием кредитных средств банка, находится в залоге Банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со статьей 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В связи с тем, что при рассмотрении дела установлено неисполнение (ненадлежащее исполнение) Ответчиками обеспеченного заложенного имущества по договору об ипотеке обязательства по обстоятельствам, за которые Ответчики отвечают, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (истца).

Руководствуясь требованиями закона, суд определяет способ реализации заложенного имущества – продажу с публичных торгов.

Стоимость спорной квартиры, на день заключения договора ипотеки ДД.ММ.ГГГГ, была установлена сторонами в соответствии с отчетом об оценке от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Ассоциация АЛКО» в размере 4.120.000 рублей. (л.д.15)

Истец просит установить начальную продажную цену квартиры в размере 3400.000 рублей, т.е. в размере предоставленных кредитных средств.

Суд полагает необходимым установить начальную продажную цену квартиры в размере, установленном Договором ипотеки, т.е. в сумме 4.120.000 руб., поскольку это более соответствует цене недвижимости, установленной договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ – 4000.000 руб. (л.д. 15) и сложившимся рыночным ценам на рынке недвижимости.

Из стоимости заложенного имущества залогодержателю подлежит выплате сумма в размере 3788.482, 38 руб. (задолженность по договору -3761.475 руб.+ в возврат госпошлины 27007, 38 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Булгаровой Мадины Муталибовны, Булгарова Рашида Асановича в пользу Акционерного коммерческого переселенческого Банка «Соотечественники», в лице Конкурсного управляющего ОАО Банк « Соотечественники» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 3788.482, 38 руб. (задолженность по договору 3761.475 руб. + в возврат госпошлины 27007, 38 руб.).

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее Булгаровой Мадине Муталибовне, Булгарову Рашиду Асановичу, являющееся предметом кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ: квартиру, находящуюся по адресу: ЯНАО, <адрес>, м-н Юбилейный, <адрес> корпус 2, <адрес>, состоящую их 2-х комнат, общей площадью 53,6 кв.м., в т.ч. жилой 30,2 кв.м., расположенную на 4 этаже 5-ти этажного дома.

Установить начальную продажную цену при реализации заложенного недвижимого имущества, принадлежащего Булгаровой Мадине Муталибовне, Булгарову Рашиду Асановичу квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, ЯНАО, <адрес>, м-н Юбилейный, <адрес> корпус 2, <адрес>, состоящей их 2-х комнат, общей площадью 53,6 кв.м., в т.ч. жилой 30,2 кв.м, расположенной на 4 этаже 5-ти этажного дома, в размере 4120000 рублей.

Определить сумму, подлежащую уплате залогодержателю - Акционерному коммерческому переселенческому Банку « Соотечественники», в лице Конкурсного управляющего ОАО Банк « Соотечественники» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» из стоимости заложенного имущества в размере 3788.482, 38 руб.

Способом реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, определить продажу с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в суд <адрес> в течение 10 дней со дня получения копии мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в Новоуренгойский городской суд.

Судья Серова Т.Е.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ