РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Новоуренгойский городской суд Ямало–Ненецкого автономного округа в составе:

Председательствующего – федерального судьи Аникушиной М.М.

При секретаре ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного коммерческого переселенческого Банка «Соотечественники» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы долга путем обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий переселенческий Банк «Соотечественники» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Новоуренгойский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы долга путем обращения взыскания на заложенное имущество: л.д. 3-5. В обоснование указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 2817000 рублей сроком на 240 месяцев с взиманием за пользование кредитом 13,75% годовых. Кредит предоставлялся для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, мкр. Советский <адрес>. 4 <адрес>. Квартира приобреталась и оформлялась в собственность ответчика. Кредит ответчику был выдан, что подтверждается ордером-распоряжением на выдачу кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 3160000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ЗАО «Ассоциация АЛКО». Государственная регистрация договора купли-продажи и ипотеки квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке произведена ДД.ММ.ГГГГ Законным владельцем закладной является ОАО Банк «Соотечественники». В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором. Начиная с мая 2010 г., ежемесячные платежи по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком производятся с просрочками. В адрес ответчика направлялась претензия от ДД.ММ.ГГГГ с предложением о погашении задолженности, которая не погашена. Данное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество и досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Договором предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 3185194 рубля. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. Просит: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 3185194 рубля, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) 2752815 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 260535 рублей, начисленные пени в размере 171844 рубля, - путем обращения взыскания на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, мкр. Советский <адрес>. 4 <адрес>; определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества, в размере остатка неисполненных обязательств по кредиту, процентов за пользование им и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему на день реализации нежилого помещения; определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость имущества, исходя из оценки имущества, указанной в договоре ипотеки квартиры, а также в закладной, в размере 3160000 рублей; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 28133 рубля 55 копеек.

В судебное заседание не явился представитель истца Акционерного коммерческого переселенческого Банка «Соотечественники» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»; судом извещен о времени и месте судебного заседания; в ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие: л.д. 7.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражает против удовлетворения иска и пояснила, что ей был предоставлен кредит на условиях уплаты 13,75% годовых; кредит выдан на приобретение квартиры, указанной в иске; квартира была приобретена и заложена; по договору она должна была ежемесячно выплачивать 35000 рублей в погашение кредита; в 2010 г. была уволена; с мая 2010 г. полностью по кредиту не платит; с октября 2010 г. является индивидуальным предпринимателем; с июля 2011 г. не платит; с размером задолженности полностью согласна и не оспаривает: и по основному долгу, и по процентам, и по пене; сумму оценки квартиры по договору знает, согласна с ней; квартира приобреталась для личного проживания в ней; проживает в ней одна; возражает против обращения взыскания на квартиру; в июне 2010 г. писала заявление в Банк, что пока не будет платить по сложившимся обстоятельствам; Банк обанкротился, имущество выставляет на торги, в том числе, квартиру; она хотела выкупить квартиру у Банка.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим переселенческим банком «Соотечественники» (открытое акционерное общество)-кредитором и ФИО1-заемщиком заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №: л.д. 29-33.

Согласно пунктов 1.1, 1.3 договора, кредитор обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 2 817000 рублей на приобретение однокомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, мкр. Советский <адрес>. 4 <адрес>, - стоимостью 3130000 рублей: л.д. 29.

В соответствии с кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила денежные средства в размере 2 817000 рублей, что не оспаривается ответчиком и подтверждается копией ордера-распоряжения №: л.д. 48.

Денежные средства получены ответчиком на срок 240 месяцев под 13,75% годовых за пользование кредитом: пункты 1.1, 3.1 договора.

В соответствии с подпунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора, ответчик ФИО1 обязалась ежемесячно погашать сумму кредита и проценты в сроки и на условиях, предусмотренных пунктами 1.2, 3.3 договора, в том числе, путем внесение платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 34575 рублей. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком, подтверждается договором и информационным расчетом ежемесячных платежей: л.д. 34-35.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрела указанную квартиру, что подтверждается договором купли-продажи и ипотеки квартиры, актом приема-передачи квартиры, свидетельством о государственной регистрации права собственности ФИО1: л.д. 36-37, 38, 47.

Установлено, что ответчиком ФИО1 не исполняются надлежащим образом обязательства по кредитному договору: с начала 2010 г. ответчиком систематически нарушаются сроки внесения аннуитетных платежей: более чем три раза в течение двенадцати месяцев, - ответчиком производились аннуитетные платежи не в установленном договором размере, - в результате чего на ДД.ММ.ГГГГ образовалась сумма задолженности по процентам и по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, отчетом по лицевому счету: л.д. 20-21, 23-28.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пунктов 5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки: л.д. 32.

Согласно представленных суду расчетов, подтвержденных отчетом по лицевому счету, на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 3185194 рубля, в том числе, пени в размере 171844 рубля: л.д. 20-22, 23-28. Сумма задолженности по кредитному договору не оспаривается, от ответчика возражений не поступило.

Оценивая размер пени с позиции ст. 333 ГК РФ, суд находит его соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчика перед истцом.

В соответствии со ст. 450, ст. 811 п. 2 ГК РФ, п. 4.4 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна: л.д. 32.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменной претензией о погашении имеющейся задолженности по основному долгу, процентам и неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ, и с предупреждением об обращении в суд о взыскании всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойки: л.д. 49. Ответчик не оспаривает получение данной претензии, что также подтверждается распиской в её получении: л.д. 49 (на обороте). Требование истца ответчиком не исполнено, что не оспаривается сторонами.

Оценивая предоставленные суду письменные доказательства в совокупности с объяснением ответчика, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки соответствуют п. 1 ст. 323 ГК РФ и условиям кредитного договора; следовательно, являются обоснованными и законными.

При изложенных обстоятельствах в пользу истца с ответчика подлежит взыскать в судебном порядке 3185194 рубля, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) 2752815 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 260535 рублей, пени 171844 рубля.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, с подпунктом 1.4.1 кредитного договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 является ипотека в силу закона: л.д. 29.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», под ипотекой в силу закона следует понимать залог недвижимого имущества, возникающий на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств.

Ипотека в силу закона приобретенной ответчиком квартиры подтверждается закладной, оформленной заемщиком-ответчиком ФИО1, выданной ДД.ММ.ГГГГ и прошедшей государственную регистрацию, которая удостоверяет права залогодержателя по ипотеке–истца, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: л.д. 40-46.

Заключенные между сторонами спора кредитный договор, закладная - не оспариваются.

Истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество ответчика по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона–залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны–залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя…

Согласно ст. 77 п. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация, предоставившая кредит или целевой заем на приобретение квартиры.

Государственная регистрация права собственности ответчика ФИО1 на <адрес>. 4 в мкр. Советском в <адрес>, приобретенную с использованием кредитных средств истца-Акционерного коммерческого переселенческого банка «Соотечественники» (ОАО), произведена ДД.ММ.ГГГГ: л.д. 47. Следовательно, с указанной даты квартира находится в залоге истца.

Согласно ст. 348 п. 1 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Оценивая указанное требование истца с позиции обстоятельств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит его обоснованным и подлежащим удовлетворению. При этом суд принимает во внимание, что допущенное должником-ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества: сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. Обязательства ответчика по возврату кредита должны исполняться периодическими платежами. Ответчиком систематически нарушались сроки их внесения, что не оспаривается ответчиком и подтверждается отчетом по лицевому счету: л.д. 23-28. Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, данное обстоятельство является самостоятельным основанием для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика. Судом не установлено оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на имущество подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 54 п. 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

Следуя данному указанию закона, суд определяет суммы, подлежащие уплате истцу из стоимости заложенного имущества: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) 2752815 рублей; проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 535 рублей; пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов на ДД.ММ.ГГГГ в размере 171844 рубля.

Истец просит суд определить размер процентов за пользование кредитом и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов на день реализации заложенного имущества.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данного требования по следующим обстоятельствам.

Согласно условий кредитного договора: п. 3.2, - проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату.

Согласно условий кредитного договора о начислении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов: пункты 5.2, 5.3, - пени начисляются в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и от суммы просроченного платежа по уплате процентов.

Решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, и его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, в связи с чем, для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению, согласно ст. 54 п. 2 подп. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Истец не предоставил суду сведений об остатке суммы кредита, подлежащей возврату ответчиком ежемесячно, о суммах просроченных платежей по кредиту и по уплате процентов, что исключает для суда возможность указать в решении конкретные суммы, на которые должны начисляться проценты за пользование кредитом и пени. Указание судом в качестве такой суммы размера основного долга 2752815 рублей, основного долга по кредиту и размера процентов 260535 рублей, приведет к неосновательному обогащению истца, поскольку это противоречит указанным условиям кредитного договора.

Отсутствие в решении суда указания на суммы денежных средств приведет к его неисполнимости, и, следовательно, утратит свою значимость как акт правосудия, разрешающий спор между сторонами.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, ст. ст. 54, 56, 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, - подлежит удовлетворению в судебном порядке, и имущество - квартира подлежит реализации путем продажи с публичных торгов. Суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества–квартиры в размере 3160000 рублей, что не оспаривается сторонами, подтверждается копией Отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф/2008, сделанного ЗАО «Ассоциация АЛКО»: л.д. 39, - копией закладной: л.д. 43.

Судом не установлено необходимости в применении мер по сохранности квартиры до ее реализации. Судом не установлено оснований для отсрочки реализации заложенного имущества–квартиры.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 28133 рубля 55 копеек: л.д. 6.

В соответствии со ст. 91 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, цена иска по делу составляет 3185194 рубля: размер требования имущественного характера, - следовательно, размер государственной пошлины, исчисленный из нее, составляет 24125 рублей 97 копеек; по требованию неимущественного характера: об обращении взыскания на заложенное имущество, - размер государственной пошлины составляет 4000 рублей. Общий размер судебных расходов истца: на уплату государственной пошлины, – составляет 28125 рублей 97 копеек, которые подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Акционерного коммерческого переселенческого Банка «Соотечественники» (открытое акционерное общество) и взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 3185194 (три миллиона сто восемьдесят пять тысяч сто девяносто четыре) рубля; расходы по оплате государственной пошлины в размере 28125 (двадцать восемь тысяч сто двадцать пять) рублей 97 копеек; всего: 3213319 (три миллиона двести тринадцать тысяч триста девятнадцать) рублей 97 копеек.

Определить суммы, подлежащие уплате Акционерному коммерческому переселенческому Банку «Соотечественники» (открытое акционерное общество) из стоимости заложенного имущества: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере 2752815 (два миллиона семьсот пятьдесят две тысячи восемьсот пятнадцать) рублей; проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 535 (двести шестьдесят тысяч пятьсот тридцать пять) рублей; пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов на ДД.ММ.ГГГГ в размере 171844 (сто семьдесят одна тысяча восемьсот сорок четыре) рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество – на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон Советский <адрес> корпус 4 <адрес>, - установив начальную продажную стоимость в размере 3160000 (три миллиона сто шестьдесят тысяч) рублей; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Суд Ямало–Ненецкого автономного округа в течение десяти дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме через Новоуренгойский городской суд.

Председательствующий: судья М.М. Аникушина.