Дело № 2-1673/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2011 года

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Михеевой Е.Н.

при секретаре Антипиной Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шатерникова М. В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, суд

У С Т А Н О В И Л :

Истец Шатерников М.В. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», далее ОАО, о защите прав потребителя, в котором просит признать незаконным кредитное соглашение № хххх от 20.04.2010г. заключенное между ОАО и истцом, в части возложения на заемщика обязанности оплаты единовременной комиссии за открытие счетов в рамках Кредитного соглашения (ссудного, карточного счета) и оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание карточного счета; взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в сумме хххх рублей и компенсацию морального вреда в сумме хххх рублей.

В судебном заседании представитель истца, имеющая соответствующие полномочия, отказалась от части предъявленного требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме хххх рублей, в остальной части исковые требования поддержала полностью.

Суду пояснила, что 20.04.2010г. между истцом и ответчиком заключено кредитное соглашение № хххх по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме ххх руб., под 15% годовых сроком действия -60 месяцев. В день заключения кредитного соглашения сторонами заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № хххх. Условиями кредитного соглашения предусмотрено, что ежемесячно одновременно с погашением основного долга, процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает комиссии и другие платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно, п.3. Согласно п.3.2 кредитного соглашения выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и, или, других видов платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита. Истцом за период с 20.04.2010г. по 20.10.2011г. выплачена единовременная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, далее РКО, при сопровождении счета ххх руб. и ххх руб. в счет дополнительной оплаты за ежемесячное ведение карточного счета, которая взимается ежемесячно в течение срока действия договора. При обращении к ответчику истцу сообщено о предоставлении кредита на типовых условиях, процентная ставка 15% годовых истца устроила, им подписан стандартный бланк договора. Вместе с тем, фактически в кредитное соглашение ответчиком включены условия, ущемляющие права истца как потребителя, так как предоставление кредита обусловлено обязательным открытием банковского счета и взиманием комиссии. Согласно пунктам 1.1, 2.2. и 7.2 кредитного соглашения предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию и ведению банковского счета с использованием карты, услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными, а выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссии и, или, других платежей, п.3.2. кредитного соглашения. Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными, а выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и, или других платежей, п. 3.2.соглашения. В случае расторжения договора обслуживания счета с использованием банковской карты банк согласно п.4.2 соглашения имеет право предъявить требование о досрочном возвращении суммы кредита и процентов. Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на истца дополнительные обременения: внесение комиссии за открытие счетов, платы за ведение карточного счета, комиссии за открытие и ведение карточного счета, контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявлений о закрытии счета, возврат банковской карты в банк. Вместе с тем, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией по смыслу ч.1 ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», далее Закон, и действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично -правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона возможность взимания такого рода комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена и данные условия кредитного соглашения в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие ссудного счета являются незаконными. В силу положений глав 39, 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление и обслуживание банковской карты, открытие и обслуживание банковского счета являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению о порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата, погашения, утвержденному Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998г. №54-П, Положению Банка России от 24.12.2004г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», возможность заключения, исполнения кредитного договора не поставлена законодателем в зависимость от факта заключения договора выдачи и использования карты, договора банковского счета. Условием предоставления и погашения кредита, кредиторская обязанность банка, является открытие и ведение банком ссудного счета, как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженность, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами и действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой. Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права истца как потребителя и не соответствуют положениям статьи 16 ч.2 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещающего обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров, работ или услуг, поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие карточного счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Данный пункт соглашения ущемляет права истца как потребителя, противоречит действующему законодательству и в силу ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца хххх руб. единовременная комиссия за открытие ссудного счета и хххх руб. ежемесячная комиссия за обслуживание карточного счета за период с 20.04.2010г по 20.10.2011г., а всего в сумме ххх руб., уплаченные истцом. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика надлежащим образом извещен судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленном отзыве просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суд с учетом мнения участников процесса, определил о рассмотрении дела в отсутствии не явившегося представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами в подтверждение своих доводов и возражений доказательства в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в подтверждение своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что между ОАО и истцом заключено кредитное соглашение № ххх, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме ххх рублей под 15 % годовых, со сроком возврата кредита-60 месяцев от даты выдачи кредита при выполнении условий в соответствии с п.3.1, 6.3 кредитного соглашения, л.д. 8-9. Согласно п. 3.2 кредитного соглашения предусмотрена выдача кредита после уплаты заемщиком суммы комиссий и, или других платежей, если они предусмотренытарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита. За открытие ссудного счета в рамках заключенного кредитного соглашения истцом уплачено банку ххх рублей. Следовательно, п.3.2 кредитного соглашения фактически предусмотрено взыскание с заемщика комиссии за открытие ссудного счета. Кроме того, за период с 20.04.2010г.по 20.10.2011г. истцом внесена ответчику дополнительная плата за ведение картонного счета в сумме хххх рублей. Указанные действия ответчика по взиманию единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за обслуживание карточного счета противоречат как положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», далее Закон.

Согласно статье 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.     

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, кредит, заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007г. № 302-П предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита, кредиторская обязанность банка, является открытие и ведение банком ссудного счета.

Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, кредитов, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Данный вид комиссии не предусмотрен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, действия ответчика по взиманию с истца комиссии за открытие ссудного счета в размере ххх рублей и условие кредитного соглашения в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие ссудного счета являются незаконным.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.2 кредитного соглашения, из которого следует, что предоставление в кредит денежных средств предполагает открытие карточного счета. Возможность открытия карточного счета связывается с необходимостью заключения дополнительного договора-обслуживания счета с использованием банковских карт.

Сторонами в день заключения кредитного соглашения заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт от 20.04.2010г. № хххх, л.д.10-12, из которого следует, что открытие карточного счета обуславливает необходимость отражения операции по выдаче и возврату кредита. Условием выдачи кредита является уплата заемщиком комиссии за открытие и ведение карточного счета. По мнению суда, условия договора, обуславливающие предоставление кредита открытием карточного счета, не соответствуют положениям статьи 16 Закона запрещающей обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг.

В соответствии с положениями глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998г. №54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, что в силу ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие карточного счета при предоставлении кредитов физическим лицам и данный пункт, как и условие кредитного соглашения о взимании единовременной комиссии за открытие карточного счета, ежемесячной комиссии за обслуживание карточного счета нарушает условия предоставления потребительских кредитов, ущемляет права граждан как потребителей.

Оплачивая предусмотренную договором процентную ставку за пользование кредитом и, возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условием предоставления и погашения кредита, кредиторская обязанность банка, является открытие и ведение банком счета согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации № 302 от 26.03.2007г., действия банка по ведению и открытию карточного счета не являются самостоятельной банковской услугой и взимание ежемесячной дополнительной платы, комиссии за ведение карточного счета ущемляют права истца как потребителя, статья 16 Закона.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а полная стоимость процента годовых предусматривает включение, в том числе и комиссии за ведение, обслуживание, счетов заемщика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что условия заключенного сторонами кредитного соглашения в части возложения на заемщика, истца, обязанности оплаты единовременной комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, ссудного, карточного счета, и оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание карточного счета ущемляют прав истца как потребителя, обуславливая предоставление одной услуги обязательным приобретением иной услуги, нарушают положения статьи 16 Закона, заключенное кредитное соглашение в данной части является незаконным.

Согласно статье 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество,приобретатель, за счет другого лица, потерпевшего, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество, неосновательное обогащение, за исключением случае, предусмотренных ст.1109 настоящего кодекса. В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, ответчиком получено неосновательное обогащение в сумме ххх рублей единовременная комиссия за открытие ссудного счета и ххх рублей ежемесячная комиссия за обслуживание карточного счета за период с 20.04.2010г. по 20.10.2011г., а всего хххх рублей, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствие со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ххх рублей.

Руководствуясь статьями 10, 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Шатерникова М. В. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать незаконным кредитное соглашение № ххх от 20.04.2010г. заключенное между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и Шатерниковым М. В. в части возложения на заемщика обязанности оплаты единовременной комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (ссудного, карточного счета) и оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание карточного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Шатерникова М. В. хххх рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход государства государственную пошлину в сумме хххх рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней через суд вынесший решение.

Председательствующий: Е.Н. Михеева

СОГЛАСОВАНО

Судья Е.Н.Михеева