Дело №2-265/2012

Именем Российской Федерации

22 марта 2012 года Новоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Гречущевой Т.В.,

при секретаре Антипиной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХХХ Банк» к Алешиной С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, встречному исковому заявлению Алешиной С.В. к ООО «ХХХХ Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХХХХ Банк» обратилось в суд с иском к Алешиной С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита от 06.10.2008 № ХХХХ, просит взыскать с Алешиной С.В. в свою пользу денежную сумму в размере ХХХХ руб., а также расходы на оплату госпошлины при подаче иска в суд в размер ХХХХ руб.

В обоснование иска ООО «ХХХХ Банк» указало, что 06.10.2008 между Банком и Алешиной С.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № ХХХХ на сумму ХХХХХХ руб. Свои обязательства Банк выполнил, Заемщик Алешина С.В. деньги получила, обязалась возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей, согласованному с Заемщиком Алешиной С.В. Однако ответчик нарушила свои обязательства по названному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая по состоянию на 09.04.2010 составляет ХХХХХХ руб., из них: текущий долг по кредиту - ХХХХХХ руб., срочные проценты на сумму текущего долга - ХХХХХХ руб., просроченный кредит - ХХХХХХ руб., просроченные проценты - ХХХ руб., долг по уплате комиссии - ХХХ руб., сумма штрафа за просрочку исполнения обязательства - ХХХ руб.

Алешина С.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «ХХХ Банк» о защите прав потребителей, просит расторгнуть вышеназванный договор о предоставлении потребительского кредита, произвести перерасчет полной стоимости кредита, исключив из стоимости кредита комиссию за ведение ссудного счета в размере ХХХ руб., начисленную в нарушение Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», зачесть в счет погашения образовавшейся задолженности по основному долгу и процентам по договору денежную сумму в размере ХХХ руб., зачисленную ранее в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета, определить задолженность по договору в размере ХХХ руб.

В судебном заседании представители ООО «ХХХ Банк»: ХХХХХХ., ХХХХХХ. на заявленных исковых требованиях настаивали, просили взыскать с Алешиной С.В. задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита от 06.10.2008 № ХХХ денежную сумму в размере ХХХ руб., расходы на уплату госпошлины - в сумме ХХХ руб., возражали против удовлетворения встречного иска, поданного Алешиной С.В., мотивируя пропуском ею срока исковой давности, а также добровольностью подписания ею договора о предоставлении потребительского кредита, который, в том числе, содержал условия о ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчик Алешина С.В. и ее представитель ХХХ. полагают исковые требования ООО «ХХХ Банк» подлежащими удовлетворению частично, в размере ХХХ руб., встречные исковые требования уточнили, просили расторгнуть вышеназванный договор о предоставлении потребительского кредита, произвести перерасчет полной стоимости кредита, исключив из стоимости кредита комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере ХХХ руб., определить задолженность по договору в размере ХХХ руб., также просили взыскать с ООО «ХХХ банк» в пользу Алешиной С.В. судебные расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя - в размере ХХХ руб.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

Как способ обеспечения исполнения обязательства п.1 ст.329 ГК РФ предусмотрена неустойка. Неустойка (штраф, пени) может быть определена договором (п.1 ст.330 ГК РФ).

В данном случае, согласно условиям договора о предоставлении потребительского кредита от 06.10.2008 № ХХХ, заключенного в письменном виде между ООО «ХХХ Банк» и Алешиной С.В., ООО «ХХХ Банк» предоставил Алешиной С.В. кредит на сумму ХХХ руб. на условиях обеспеченности, возвратности, платности на срок 24 месяца под 16,47 % годовых.

Согласно условиям указанного договора Алешина С.В. приняла на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Согласно п.3.3. договора проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита включительно, указанную в графике платежей. В соответствии с п.6.1 договора в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств (в том числе невнесения или внесения не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше 5 календарных дней Заемщик выплачивает штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, и непогашенного в срок.

Согласно п.3.5 договора в дату ежемесячного платежа ООО «ХХХ банк» списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:

- издержки Банка, связанные с погашением обязательств Заемщика по кредитному договору,

- суммы штрафных санкций,

- просроченные комиссии,

- просроченные проценты по кредиту,

- текущие комиссии,

- срочные проценты,

- срочный основной долг.

Свои обязательства перед Банком Алешина С.В. исполняла ненадлежащим образом, уплатив согласно графику 8 платежей по ХХХ руб. ежемесячно на общую сумму ХХХ руб. Последний платеж произведен Алешиной С.В. в июне 2009 г. на сумму ХХХ руб. По состоянию на 09.04.2010 задолженность Алешиной С.В. перед Банком составляет ХХХ руб., из них: текущий долг по кредиту - ХХХ руб., срочные проценты на сумму текущего долга - ХХХ руб., просроченный кредит - ХХХ руб., просроченные проценты - ХХХ руб., долг по уплате комиссии - ХХХ руб., сумма штрафа за просрочку исполнения обязательства - ХХХ руб.

Поскольку ответчиком Алешиной С.В. были нарушены условия договора о предоставлении потребительского кредита и лишь частично исполнено обязательство по погашению кредита и начисленных процентов, с нее в пользу истца надлежит взыскать: текущий долг по кредиту - в размере ХХХ руб., срочные проценты на сумму текущего долга - ХХХ руб., просроченный кредит - ХХХ руб., просроченные проценты - ХХХ руб.

По мнению суда, с Алешиной С.В. в пользу истца не подлежит взысканию задолженность по начисленной комиссии в размере ХХХ руб. по следующим основаниям.

Согласно условиям договора о предоставлении потребительского кредита от 06.10.2008 № ХХХ помимо процентов за пользование денежными средствами с Заемщика Алешиной С.В. взимается ежемесячная комиссия в размере 1,5 % от стоимости кредита (п.2.2.1 договора), что составляет ХХХ руб.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с нормами, предусмотренными главами 42 и 45 ГК РФ и Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», иными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена обязательная оплата за расчетное обслуживание по погашению кредита, ежемесячные платежи за ведение ссудного счета, следовательно, п.2.2.1 договора о предоставлении потребительского кредита, заключенного с Алешиной С.В., нарушает условия предоставления ей кредита, ущемляет ее потребительские права, следовательно, действия Банка по взиманию с Алешиной С.В. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.198 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

ООО «ХХХ Банк» заявлено требование о применении срока исковой давности.

По мнению суда, данное требование подлежит удовлетворению, срок исковой давности следует исчислять с 07.02.2009 (иск ООО «ХХХ Банк» поступил в суд 07.02.2012), в связи с чем произведенные Алешиной С.В. платежи 14.01.2008, 15.12.2008, 15.01.2009 зачету не подлежат.

Поскольку полная стоимость кредита согласно графику платежей составляет ХХХ руб., с учетом того обстоятельства, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета была установлена Банком в нарушение действующего законодательства, то ежемесячная комиссия, указанная в графике платежей, в размере ХХХ руб., с учетом срока исковой давности (ХХХ руб. (уплаченные Алешиной С.В.) + ХХХ руб. (предъявленные Банком), подлежит исключению из общей стоимости кредита, следовательно, требование Алешиной С.В. об исключении из стоимости кредита ежемесячной комиссии в размере ХХХ руб. - подлежит удовлетворению.

В связи с указанными обстоятельствами общая стоимость кредита с учетом срока исковой давности и за вычетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составит ХХХ руб. (ХХХ руб. – ХХХ руб. = ХХХ руб.).

Остаток задолженности (без учета штрафных санкций) по кредитному договору составит ХХХ руб. (ХХХ руб. - ХХХ руб. (уплаченных Алешиной С.В.) = ХХХ руб.

Сумма штрафа в соответствии с п.6.1 договора составит ХХХ руб. (ХХХ руб. (ежемесячный платеж) – ХХХ руб. (ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета) х 10 % = ХХХ руб.).

Всего за весь период действия кредитного договора сумма предъявленных и неоплаченных штрафных санкций составит ХХХ руб. (ХХХ руб. (в месяц) х 9 месяцев = ХХХ руб.).

Итого задолженность Алешиной С.В. перед ООО «ХХХ Банк» составит ХХХ руб. (текущий долг по кредиту - ХХХ руб., срочные проценты на сумму текущего долга - ХХХ руб., просроченный кредит - ХХХ руб., просроченные проценты - ХХХ руб., штраф за просрочку исполнения обязательства - ХХХ руб., а также за вычетом суммы ежемесячной комиссии, уплаченной Алешиной С.В. в срок исковой давности, - в размере ХХХ руб.).

Требование Алешиной С.В. о расторжении названного договора о предоставлении потребительского кредита удовлетворению не подлежит, поскольку ею не соблюден досудебный порядок предъявления требования о расторжении договора, что было подтверждено Алешиной С.В. в судебном заседании, а также в связи с тем обстоятельством, что срок действия договора о предоставлении потребительского кредита от 06.10.2008 № ХХХ был установлен на 24 месяца, который истек в октябре 2010 г.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Алешиной С.В. в пользу ООО «ХХХ Банк» подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в размере ХХХ руб. с суммы удовлетворенного иска в размере ХХХ руб.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «ХХХ Банк» в пользу Алешиной С.В. подлежат взысканию судебные расходы на оплату юридических услуг в размере ХХХ руб. (за составление встречного иска - в размере ХХХ руб., за услуги представителя в судебных заседаниях - в размере ХХХ руб., согласно приходному кассовому ордеру от 15.03.2012 № ХХХ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ООО «ХХХ Банк» к Алешиной С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита - удовлетворить частично.

Взыскать с Алешиной С.В. в пользу ООО «ХХХХ Банк» в счет погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита от 06.10.2008 № ХХХХ денежную сумму в размере ХХХХ руб., расходы на оплату госпошлины - в сумме ХХХХ руб.

Встречные исковые требования Алешиной С.В. к ООО «ХХХХ Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Исключить из стоимости кредита от 06.10.2008 № ХХХХХХ комиссию за ведение ссудного счета в размере ХХХ руб.

Определить задолженность Алешиной С.В. перед ООО «ХХХ Банк» по договору о предоставлении потребительского кредита от 06.10.2008 №ХХХ в размере ХХХ руб.

В остальной части встречного иска отказать.

Взыскать с ООО «ХХХ Банк» в пользу Алешиной С.В. расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя - в сумме ХХХХ руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Новоуральский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья Гречущева Т.В.

Согласовано:

Судья Т.В.Гречущева