Дело № 2-836\2012 Мотивированное решение изготовлено 30.07.2012 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 июля 2012 года Новоуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Гречущевой Т.В., при секретаре Турсуновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гадельшину Р.Т. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита, встречному исковому заявлению Гадельшина Р.Т. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: истец - ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Гадельшину Р.Т. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита, просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по соглашению от 08.06.2011 № ххх о кредитовании на получение персонального кредита - в размере ххх руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.06.2011 между ОАО «АЛЬФА-БАНК», с одной стороны, и Гадельшиным Р.Т. (Заемщиком), с другой стороны, было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № ххх, во исполнение которого Банк осуществил Заемщику Гадельшину Р.Т. перечисление денежных средств в размере ххх руб. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ххх руб., проценты за пользование кредитом - 21,99% годовых; сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере ххх руб. Согласно выписке по счету Заемщик Гадельшин Р.Т. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка; при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. За время пользования кредитом Заемщик Гадельшин Р.Т. нарушил обязательства по своевременному возврату очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по названному соглашению о кредитовании, которая по состоянию на 10.04.2012 составила ххх руб., из них: просроченный основной долг - в размере ххх руб., начисленные проценты - в размере ххх руб., комиссия за обслуживание счета - в размере хх руб., штрафы и неустойки - в размере ххх руб. Поскольку Заемщик Гадельшин Р.Т. не предпринимает мер к погашению кредита, ОАО «АЛЬФА-БАНК» было вынуждено обратиться в суд о взыскании с Гадельшина Р.Т. суммы долга в размере ххх руб. в судебном порядке. Гадельшин Р.Т. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором, указывая на нарушение ОАО «АЛЬФА-БАНК» его прав как потребителя, в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит признать названное соглашение о кредитовании недействительным, применить последствия недействительности сделки, обязав ОАО «АЛЬФА-БАНК» возвратить Гадельшину Р.Т. неосновательно удержанную с него денежную сумму в размере ххх руб. (проценты, штрафы и комиссию), а также взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в его пользу компенсацию морального вреда в размере ххх руб. В судебное заседание ОАО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, не явилось, в письменном отзыве на встречный иск указало, что настаивает на удовлетворении своих исковых требований, в удовлетворении встречного иска просит отказать. Гадельшин Р.Т. просит в удовлетворении иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» полностью отказать, удовлетворить его встречный иск, признать соглашение о кредитовании от 08.06.2011 № ххх недействительным, применить последствия недействительности сделки, обязав ОАО «АЛЬФА-БАНК» возвратить Гадельшину Р.Т. неосновательно удержанную с него денежную сумму в размере ххх руб. (проценты, штрафы и комиссию), а также взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в его пользу компенсацию морального вреда в размере хх руб. В обоснование встречных исковых требований Гадельшин Р.Т. суду пояснил, что во исполнение названного соглашения о кредитовании с его банковского счета была списана денежная сумма в размере ххх руб., из них: основной долг - в размере хххх руб., проценты, штрафы и комиссии - в размере ххх руб. Полагает сумму комиссии за предоставление кредита в размере ххх руб., ежемесячные комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб. - незаконными, противоречащими п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Названное соглашение о кредитовании, по мнению Гадельшина Р.Т., является недействительным, поскольку 07.06.2011 в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Гадельшиным Р.Т. была подписана только анкета-заявление, выданы Общие условия предоставлении персонального кредита, являющиеся приложением к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц; иные документы выданы не были, полная сумма возврата кредита сторонами не согласована; таким образом, заключенное соглашение о кредитовании не содержит существенных условий, в связи с чем должно считаться недействительным. Действиями ОАО «АЛЬФА-БАНК» Гадельшину Р.Т. причинены нравственные страдания и переживания, связанные с незаконным возложением обязанности по выплате суммы комиссии, штрафов и неустойки, в связи с чем сумму компенсации причиненного морального вреда Гадельшин Р.Т. оценивает в размере ххх руб. С учетом мнения Гадельшина Р.Т. дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» Выслушав Гадельшина Р.Т., исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему. Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как способ обеспечения исполнения обязательства п.1 ст.329 ГК РФ предусмотрена неустойка. Неустойка (штраф, пени) может быть определена договором (п.1 ст.330 ГК РФ). Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускается. В данном случае, согласно условиям соглашения о кредитовании от 08.06.2011 №ххх, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гадельшиным Р.Т., Банк осуществил Заемщику Гадельшину Р.Т. перечисление денежных средств в размере ххх руб., что Гадельшиным Р.Т. не оспаривается. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования: - сумма кредита составляет ххх руб.; - процентная ставка по кредиту - 21,99 % годовых за пользование кредитом; - размер ежемесячного платежа – хх руб.; - дата полного погашения - 10.06.2013; - количество платежей в погашение кредита - 24;. - дата осуществления ежемесячного платежа - 08 число каждого месяца, начиная с 08.07.2011; - неустойка за просрочку погашения основного долга - 21,99 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, с 03.11.2008 - 1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 21,99 % годовых от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, с 03.11.2008 - 1 % от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки; - неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета с 03.11.2008 - 1 % от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего счета за каждый день просрочки; - штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу - с 03.11.2008 - не взимается; - льготный период для начисления штрафа и неустоек (действует с 09.01.2008 по 13.07.2009) - 5 рабочих дней (включительно); с 6-го рабочего дня просрочки начисляются штраф и неустойки, льготный период не действует, если выполнено хотя бы одно из следующих условий: есть просроченная задолженность с предыдущих, минимум двух, расчетных периодов, следующих друг за другом и непосредственно идущих перед датой внесения средств в счет погашения задолженности; просроченная задолженность на момент внесения денежных средств погашена не в полном объеме до момента окончания льготного периода; после погашения текущей задолженности в полном объеме действие льготного периода возобновляется; - комиссия за предоставление кредита – ххх руб., - ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета – ххх руб. Поскольку Гадельшиным Р.Т. были нарушены условия соглашения о кредитовании и лишь частично исполнено обязательство по погашению кредита и начисленных процентов, с него в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» надлежит взыскать согласно представленному расчету задолженности: просроченный основной долг - в размере ххх руб., начисленные проценты - в размере ххх руб., штрафы и неустойки - в размере ххх руб. (хх руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом) + ххх руб. (неустойка за просрочку погашения основного долга). По мнению суда, с Гадельшина Р.Т. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» не подлежит взысканию комиссия за предоставление кредита в размере ххх руб., задолженность по начисленной комиссии за обслуживание счета в размере ххх руб. и неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб. по следующим основаниям. Согласно условиям соглашения о кредитовании от 08.06.2011 №ххх помимо процентов за пользование денежными средствами с Заемщика Гадельшина Р.Т. взимается ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб., кроме того, за предоставление кредита с Гадельшина Р.Т. взыскана комиссия - в размере ххх руб. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с нормами, предусмотренными главами 42 и 45 ГК РФ и Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», иными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена обязательная оплата комиссии за предоставление кредита и ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, следовательно, ОАО «АЛЬФА-БАНК» незаконно взимал с Гадельшина Р.Т. комиссию за предоставление кредита в размере ххх руб., а также ежемесячную комиссию, которая исходя из представленного Банком расчета задолженности составила ххх руб., что нарушает условия предоставления Гадельшину Р.Т. кредита, ущемляет его потребительские права, следовательно, действия Банка по взиманию с Гадельшина Р.Т. комиссии за предоставление кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, начисление просроченной суммы комиссии за обслуживание кредитного счета, неустойки за просрочку погашения комиссии по обслуживанию текущего кредитного счета - являются незаконными. Поскольку комиссия за предоставление кредита в размере ххх руб., ежемесячная комиссия по обслуживанию текущего кредитного счета в размере ххх руб. были начислены Банком в нарушение действующего законодательства, то они подлежат исключению из суммы иска. Итого задолженность Гадельшина Р.Т. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составит ххх руб. (просроченный основной долг - в размере хх руб., начисленные проценты - в размере хх руб., штрафы и неустойки - в размере ххх руб. (ххх руб. - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; ххх руб. - неустойка за просрочку погашения основного долга). Поскольку судом признано незаконным взимание ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Гадельшина Р.Т. комиссии за предоставление кредита - ххх руб., ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб., следовательно, общий долг Гадельшина Р.Т. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составит ххх руб. (ххх руб. – ххх руб. – ххх руб. = ххх руб.). Требование Гадельшина Р.Т. о признании названного соглашения о кредитовании недействительным, применении последствий недействительности сделки по тому основанию, что данное соглашение не содержит существенных условий, необходимых для заключения договора, суд считает необоснованным, поскольку 07.06.2011 в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Гадельшиным Р.Т. была подписана анкета-заявление, выданы Общие условия предоставлении персонального кредита, являющиеся приложением к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, из которых следует, что соглашение о кредитовании содержит все необходимые условия: - сумма кредита - составляет ххх руб.; - процентная ставка по кредиту - 21,99 % годовых за пользование кредитом; - размер ежемесячного платежа – ххх руб.; - дата полного погашения - 10.06.2013; - количество ежемесячных платежей в погашение кредита - 24;. - дата осуществления ежемесячного платежа - 08 число каждого месяца, начиная с 08.07.2011; - неустойка за просрочку погашения основного долга - 21,99 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, с 03.11.2008 - 1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 21,99 % годовых от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, с 03.11.2008 - 1 % от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки. С данными условиями соглашения о кредитовании Гаддельшин Р.Т. был согласен, добровольно подписал все необходимые документы. Косвенным подтверждением согласия Гадельшина Р.Т. исполнять условия соглашения о кредитовании является тот факт, что Гадельшин Р.Т. во исполнение условий соглашения о кредитовании произвел оплату кредита в сумме ххх руб., что следует из встречного иска, расчета задолженности, а также пояснений Гадельшина Р.Т. в судебном заседании. Гадельшиным Р.Т., как потребителем, также заявлено требование о компенсации морального вреда, рассмотрев которое суд приходит к следующему. Согласно ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность компенсации морального вреда. Из положений ст.1099 ГК РФ следует, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. В силу ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. С учетом изложенного, суд считает в данной части требования истца о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично, в размере ххх руб., полагая данную денежную сумму разумной и справедливой, соответствующей нравственным страданиям и переживаниям со стороны Гадельшина Р.Т. в связи с незаконным взиманием ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Гадельшина Р.Т. вышеназванных комиссий. В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Гадельшина Р.Т. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в размере ххх руб. с суммы удовлетворенного иска в размере ххх руб. С учетом частичного удовлетворения требования Гадельшина Р.Т. о компенсации морального вреда, в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере ххх руб. Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гадельшину Р.Т. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита - удовлетворить частично. Взыскать с Гадельшина Р.Т. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита от 08.06.2011 № хххх- денежную сумму в размере ххх руб., расходы на оплату госпошлины - в размере ххх руб. Встречное исковое заявление Гадельшина Р.Т. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей - удовлетворить частично. Признать незаконным взимание ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Гадельшина Р.Т. по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита от 08.06.2011 №ххх: суммы комиссии за предоставление кредита в размере ххх руб., комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб. Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Гадельшина Р.Т. компенсацию морального вреда в размере ххх руб. В остальной части встречного иска отказать. Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в доход местного бюджета госпошлину в сумме ххх руб. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Новоуральский городской суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения суда. Председательствующий судья Гречущева Т.В. СОГЛАСОВАНО Судья Гречущева Т.В.