Дело № 2-769/2012 Мотивированное решение изготовлено 06.08.2012 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 31 июля 2012 года Новоуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Гречущевой Т.В., при секретаре Кругловой К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Данекиной Л.Е. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита, встречному исковому заявлению Данекиной Л.Е. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: истец - ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Данекиной Л.Е. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита, просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по соглашению от 21.11.2006 № хххх о кредитовании на получение персонального кредита - в размере ххх руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.11.2006 между ОАО «АЛЬФА-БАНК», с одной стороны, и Данекиной Л.Е. (Заемщиком), с другой стороны, было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №ххх, во исполнение которого Банк осуществил Заемщику Данекиной Л.Е. перечисление денежных средств в размере ххх руб. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ххх руб., проценты за пользование кредитом - 25 % годовых; сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере ххх руб. Согласно выписке по счету Заемщик Данекина Л.Е. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Заемщик Данекина Л.Е. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка; при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. За время пользования кредитом Заемщик Данекина Л.Е. нарушила обязательства по своевременному возврату очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по названному соглашению о кредитовании, которая по состоянию на 20.04.2012 составила ххх руб., из них: просроченный основной долг - в размере ххх руб., начисленные проценты - в размере хх руб., комиссия за обслуживание счета - в размере ххх руб., штрафы и неустойки - в размере ххх руб. Поскольку Заемщик Данекина Л.Е. не предпринимает мер к погашению кредита, ОАО «АЛЬФА-БАНК» было вынуждено обратиться в суд о взыскании с Данекиной Л.Е. суммы долга в размере ххх руб. в судебном порядке. Данекина Л.Е. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором, указывая на нарушение ОАО «АЛЬФА-БАНК» ее прав как потребителя, в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», просила отказать ОАО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении иска, признать незаконными взимание с нее ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за выдачу кредита, дополнительных комиссий, штрафных санкций за несвоевременную оплату ежемесячных комиссий, обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» произвести перераспределение денежных средств без учета комиссии за выдачу кредита, дополнительных комиссий, штрафных санкций за несвоевременную оплату комиссии, ущемляющими ее права, как потребителя, признать сумму выданного кредита - в размере ххх руб. В судебное заседание ОАО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, не явилось, в письменном отзыве на встречный иск указало, что настаивает на удовлетворении своих исковых требований, в удовлетворении встречного иска просит отказать. Данекина Л.Е. в ходе судебного разбирательства заявленные исковые требования уточнила, просила признать незаконными взимание с нее ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за выдачу кредита - в размере ххх руб., ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. В обоснование уточненных встречных исковых требований Данекина Л.Е. суду пояснила, что во исполнение названного соглашения о кредитовании ею уплачено ххх руб., из них: основной долг - в размере ххх руб.; проценты, штрафы и комиссии - в размере ххх руб. Полагает сумму комиссии за предоставление кредита в размере ххх руб., ежемесячные комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб., неустойку за несвоевременную оплату ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - незаконными, противоречащими п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом мнения Данекиной Л.Е. дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» Выслушав Данекину Л.Е., исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему. Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как способ обеспечения исполнения обязательства п.1 ст.329 ГК РФ предусмотрена неустойка. Неустойка (штраф, пени) может быть определена договором (п.1 ст.330 ГК РФ). Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускается. В данном случае, согласно условиям соглашения о кредитовании от 21.11.2006 № ххх, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Данекиной Л.Е., Банк осуществил Заемщику Данекиной Л.Е. перечисление денежных средств в размере ххх руб. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования: - сумма кредита составляет ххх руб.; - процентная ставка по кредиту - 25 % годовых за пользование кредитом; - размер ежемесячного платежа – ххх руб.; - дата полного погашения кредита - 23.11.2009; - количество платежей в погашение кредита - 36;. - дата осуществления ежемесячного платежа - 21 число каждого месяца, начиная с 21.12.2006; - неустойка за просрочку погашения основного долга - 25 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, с 03.11.2008 - 1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 25 % годовых от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, с 03.11.2008 - 1 % от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки; - неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета с 03.11.2008 - 1 % от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего счета за каждый день просрочки; - штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу - с 03.11.2008 - не взимается; - льготный период для начисления штрафа и неустоек (действует с 09.01.2008 по 13.07.2009) - 5 рабочих дней (включительно); с 6-го рабочего дня просрочки начисляются штраф и неустойки, льготный период не действует, если выполнено хотя бы одно из следующих условий: есть просроченная задолженность с предыдущих, минимум двух, расчетных периодов, следующих друг за другом и непосредственно идущих перед датой внесения средств в счет погашения задолженности; просроченная задолженность на момент внесения денежных средств погашена не в полном объеме до момента окончания льготного периода; после погашения текущей задолженности в полном объеме действие льготного периода возобновляется; - ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета – ххх руб.; - комиссия за предоставление кредита – ххх руб. Поскольку Данекиной Л.Е. были нарушены условия соглашения о кредитовании и лишь частично исполнено обязательство по погашению кредита и начисленных процентов, с нее в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» надлежит взыскать согласно представленному расчету задолженности: просроченный основной долг - в размере ххх руб., начисленные проценты - в размере ххх руб., штрафы и неустойки - в размере ххх руб. (ххх руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом) + ххх руб. (неустойка за просрочку погашения основного долга). По мнению суда, с Данекиной Л.Е. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» не подлежит взысканию комиссия за выдачу кредита - в размере ххх руб., задолженность по начисленной комиссии за обслуживание счета - в размере ххх руб., неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб. по следующим основаниям. Согласно условиям соглашения о кредитовании от 21.11.2006 №ххх помимо процентов за пользование денежными средствами с Заемщика Данекиной Л.Е. взимается ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб., кроме того, за предоставление кредита с Данекиной Л.Е. взыскана комиссия - в размере ххх руб. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с нормами, предусмотренными главами 42 и 45 ГК РФ и Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», иными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена обязательная оплата комиссии за предоставление кредита и ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, следовательно, ОАО «АЛЬФА-БАНК» незаконно взимал с Данекиной Л.Е. комиссию за предоставление кредита в размере ххх руб., а также ежемесячную комиссию, которая исходя из представленного Банком расчета задолженности составила ххх руб., что нарушает условия предоставления Данекиной Л.Е. кредита, ущемляет ее потребительские права, следовательно, действия Банка по взиманию с Данекиной Л.Е. комиссии за предоставление кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, начисление просроченной суммы комиссии за обслуживание кредитного счета, неустойки за просрочку погашения комиссии по обслуживанию текущего кредитного счета - являются незаконными. Поскольку комиссия за предоставление кредита в размере ххх руб., ежемесячная комиссия по обслуживанию текущего кредитного счета в размере ххх руб. были начислены Банком в нарушение действующего законодательства, то они подлежат исключению из суммы иска. Итого задолженность Данекиной Л.Е. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составит ххх руб. (просроченный основной долг - в размере ххх руб., начисленные проценты - в размере ххх руб., штрафы и неустойки - в размере ххх руб. (ххх руб. - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; ххх руб. - неустойка за просрочку погашения основного долга). Поскольку судом признано незаконным взимание ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Данекиной Л.Е. комиссии за предоставление кредита – ххх руб., ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб., следовательно, общий долг Данекиной Л.Е. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составит ххх руб. (ххх руб. –ххх руб. –ххх руб. = ххх руб.). В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Данекиной Л.Е. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в размере ххх руб. с суммы удовлетворенного иска в размере ххх руб. Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Данекиной Л.Е. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита - удовлетворить частично. Взыскать с Данекиной Л.Е. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита от 21.11.2006 № ххх- денежную сумму в размере ххх руб., расходы на оплату госпошлины - в размере ххх руб. Встречное исковое заявление Данекиной Л.Е. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей - удовлетворить частично. Признать незаконным взимание ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Данекиной Л.Е. по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита от 21.11.2006 №ххх: суммы комиссии за предоставление кредита в размере ххх руб., суммы ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - в размере ххх руб. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Новоуральский городской суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения суда. Председательствующий судья Гречущева Т.В. СОГЛАСОВАНО Судья Гречущева Т.В.