РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Новоспасское 23 июля 2010 года

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Балукова А.Н.

при секретаре Вантяховой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Новоспасского отделения №4264 к Бурлаковой Т.В., Бурлакову С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. о взыскании в солидарном порядке ссудной задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на недвижимое имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Новоспасского отделения № 4264 обратился в суд с иском к Бурлаковой Т.В., Бурлакову С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на недвижимое имущество. В обоснование иска указали, что 21.02.2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Новоспасского отделения № 4264 (кредитор) и Бурлаковой Т.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № *** на сумму 675000 рублей на срок до 21.02.2038 года под 12,5 % годовых. В соответствии с п.п. 1.1, 4.1, 4.3 кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком одновременно с платежами по основному долгу.

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Согласно п. 2 срочного обязательства к кредитному договору № *** заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в сумме 2341 руб. 00 коп. Последний платеж - в сумме 1443 руб. 85 коп. Свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование должник исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из истории операций по кредитному договору.

В силу п. 5.2.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по кредитному договору.

В обеспечение полного и своевременного возврата кредита между кредитором и Бурлаковым С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. (поручителями) были заключены договора поручительства №№ *** от *** года, согласно которых, поручители обязались отвечать перед кредитором за заемщика по кредитному договору от *** года в том же объеме, что и заемщик. Ответственность заемщика и поручителей определена договором как солидарная.

*** года между кредитором и Бурлаковой Т.В. (заемщик) был заключен договор ипотеки № ***, согласно которого предметом залога является принадлежащий залогодателю (Бурлаковой) на праве собственности земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство (существующая застройка), общей площадью 692 кв.м., и расположенный на нём одноэтажный жилой дом с принадлежностями, общей площадью 53,76 кв.м., расположенные по адресу: Ульяновская область, р.п. ***, ул. ***, д. ***

В соответствии с п.2.1 договора ипотеки № *** от *** года, предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Бурлаковой Т.В., возникших на основании кредитного договора № *** от *** года.

В силу п.4.3.4. договора ипотеки, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, кредитным договором.

Согласно п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Истец просил суд взыскать всю сумму ссудной задолженности с Бурлаковой Т.В., Бурлакова С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. в солидарном порядке: неустойку за просроченные проценты в размере 196 руб. 74 коп., неустойку за просроченный основной долг - 316 руб. 27 коп., просроченные проценты - 12330 руб. 96 коп., проценты за пользование кредитом - 6293 руб. 56 коп., просроченный основной долг - 17709 руб. 28 коп., основной долг - 611793 руб. 00 коп., а всего в размере 648639 руб. 81 коп., расходы по оплате услуг ООО «Эксперты» по оценке заложенного имущества в размере 5000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9686 руб. 39 коп. Обратить взыскание на предмет залога, недвижимое имущество, принадлежащее Бурлаковой Т.В., земельный участок общей площадью 692 кв.м., и расположенный на нём одноэтажный жилой дом с принадлежностями, общей площадью 53,76 кв.м., расположенными по адресу: Ульяновская область, р.п. ***, ул. *** д. ***, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 132000 руб. и 325000руб. соответственно.

Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Новоспасского отделения № 4264 Мустафин Р.М. в судебном заседании уточнил исковые требования, с учетом частичной оплаты Бурлаковой Т.В. задолженности по кредитному договору, просил суд взыскать всю сумму ссудной задолженности с Бурлаковой Т.В., Бурлакова С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. в солидарном порядке в размере 646473 руб. 79 коп., в том числе, просроченные проценты в размере 16971 руб. 51 коп., просроченный основной долг в размере 629502 руб. 28 коп., взыскать судебные расходы, а также обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее Бурлаковой Т.В.

Ответчики Бурлакова Т.В., Бурлаков С.Н. в суде исковые требования истца не признали, указав, что в настоящее время у них есть возможность выплачивать денежные средства по кредитному договору без задержек, и нет оснований взыскивать всю сумму по кредитному договору. Жилой дом, на который истец просит обратить взыскание, является их единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением.

Ответчики Кобылинская Л.В., Писаревская И.К., Рассохина Е.А. в суде исковые требования признали полностью.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что *** года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Новоспасского отделения № 4264 (кредитор) и Бурлаковой Т.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № 14674, по условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 675000 рублей на срок до *** года под 12,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости, земельный участок и расположенный на нём одноэтажный жилой дом, по адресу: Ульяновская область, р.п. ***, ул. ***, д.***, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1 договора). Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 4.1 договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита (п. 4.3 договора). При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной кредитным договором по дату погашения просроченной задолженности (п. 4.4 договора).

Заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с 01.03.2008 года в сумме 2341 руб. 00 коп. (п. 2 срочного обязательства к кредитному договору).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 5.2.5 договора).

*** года Бурлакова Т.В. получила денежные средства в размере 675000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № *** от *** года и не оспаривается сторонами.

*** года Управлением Федеральной регистрационной службой по Ульяновской области была произведена государственная регистрация права собственности за Бурлаковой Т.В. на земельный участок, общей площадью 692 кв.м., и одноэтажный жилой дом, с принадлежностями, общей площадью 53,76 кв.м., расположенными по адресу: Ульяновская область, р.п. ***, ул. ***, д. ***.

По договорам поручительства №№ *** от *** года, заключенными между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Новоспасского отделения № 4264 (кредитор) и Бурлаковым С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. (поручители), поручители отвечают перед кредитором за выполнение Бурлаковой Т.В. (заемщиком) условий кредитного договора от *** года в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору (п. 2.1 договоров). При неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2 договоров).

Согласно дополнительного соглашения № *** от *** года между кредитором и заемщиком, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик (Бурлакова Т.В.) предоставляет кредитору поручительство Бурлакова С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А., а также залог (ипотеку) объекта недвижимости (п.2.1, 2.1.1, 2.1.2 соглашения).

В целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору от *** года, между банком и Бурлаковой Т.В. был заключен договор ипотеки от *** года, согласно условий которого, залогодатель (Бурлакова Т.В.) передает в залог залогодержателю (Акционерный коммерческий Сберегательный банка РФ в лице Новоспасского отделения № 4264) принадлежащее на праве собственности недвижимое имущество: земельный участок, общей площадью 692 кв.м., и расположенный на нём одноэтажный жилой дом с принадлежностями, общей площадью 53,76 кв.м., расположенными по адресу: Ульяновская область, р.п. ***, ул. ***, д. ***. По условиям данного договора залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога при невыполнении залогодателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, кредитным договором (п.4.3.4 договора).

Из представленных истцом материалов видно, что свои обязательства по кредитному договору от 21.02.2008 года Бурлакова Т.В. в части производства погашения кредита и процентов за пользование кредитом, согласно графика погашения, нарушала, исполняла их ненадлежащим образом, в результате образовалась задолженность, что усматривается из представленного суду расчета задолженности, истории операций по кредитному договору № *** от *** года, что также не оспаривается и лицами, участвующими в деле.

На день рассмотрения иска судом основной долг по кредитному договору составляет 629502 руб. 28 коп., просроченные проценты - 16971 руб. 51 коп., а всего сумма задолженности составляет 646473 руб. 79 коп., что подтверждается представленными суду расчетами, и не оспаривается лицами, участвующими в деле. Каких-либо доказательств в подтверждение необоснованности заявленных требований ответчиками в суд не представлено.

Обязательства в силу ст.309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник в силу ст. 363 ГК РФ отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку обязательства по кредитному договору № *** от *** года Бурлакова Т.В. как заемщик выполняла ненадлежащим образом, она, а также Бурлаков С.Н., Кобылинская Л.В., Писаревская И.К., Рассохина Е.А., как поручители по кредитному договору, несут перед Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Новоспасского отделения № 4264 солидарную ответственность.

Договора поручительства были подписаны лично Бурлаковым С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А., о содержании договоров они знали, были согласны с их условиями, что было ими подтверждено в судебном заседании.

Таким образом, требования истца о взыскании денежных средств с Бурлаковой Т.В.(заемщика) и с Бурлакова С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. (поручителей) в солидарном порядке являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению. Размер задолженности по кредитному договору истцом определен правильно и не оспаривается сторонами.

В соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека является особым видом залога, которая может быть установлена по договору или в силу закона.

Согласно ст.1 Федерального закона № 102-ФЗ по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст.10 вышеуказанного Федерального закона договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации.

Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между банком и Бурлаковой Т.В. был заключен договор залога принадлежащих Бурлаковой объектов недвижимости: земельного участка и расположенного на нём одноэтажного жилого дома с принадлежностями, по адресу: Ульяновская область, р.п. *** ул. ***, д***. По условиям данного договора залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога при невыполнении залогодателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, кредитным договором (п.4.3.4 договора). Данный договор был зарегистрирован в установленном законом порядке.

В соответствии со ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.56, ст. 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

По данному делу судом, бесспорно, установлено, что заемщиком Бурлаковой Т.В. неоднократно допускались нарушения условий кредитного договора по своевременному и полному возврату кредита и процентов по нему, в связи с чем, суд взыскивает с заемщика и поручителей досрочно всю задолженность по кредитному договору, при этом суд также решает вопрос об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Те же самые основания невозможности обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке приведены в ст.54.1 Федерального закона № 102-ФЗ.

Подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в случае спора - судом.

Оснований для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки, предусмотренные нормой закона, из материалов не усматривается, поскольку заемщик Бурлакова Т.В. допустила неоднократное нарушение условий кредитного договора, сумма долга по кредитному договору составляет 646473 руб. 79 коп., при исполнении обязательств в виде выплаты периодических платежей, заемщиком Бурлаковой допускались систематические нарушения сроков их внесения, имелось нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, что не оспаривается и сторонами в судебном заседании, соответственно, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Бурлаковой Т.В. - земельный участок и расположенный на нём одноэтажный жилой дом, расположенных по адресу: Ульяновская область, р.п. ***, ул. ***, д.***, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену земельного участка в размере 132000 рублей, жилого дома - 325000 рублей, а общая начальная продажная цена заложенного имущества составит 457000 рублей. Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется заключением оценщика ООО «Эксперты» об оценке рыночной стоимости объектов недвижимости.

Доводы ответчиков Бурлаковых о том, что, по их мнению, стоимость объектов недвижимого имущества экспертами занижена, поскольку в договоре ипотеки стоимость объектов недвижимого имущества была оценена в 640932 руб. 47 коп., суд признает необоснованными, поскольку истцом было предоставлено заключение специализированной организации по определению именно рыночной стоимости объектов недвижимости на момент рассмотрения дела в суде, других доказательств по оценке объектов недвижимого имущества ответчики не представили, ходатайство о назначении и проведении по делу строительно-технической экспертизы для определения рыночной стоимости объектов недвижимости на момент рассмотрения дела сторонами, в том числе ответчиками, не заявлялось.

Доводы ответчиков Бурлаковых о том, что жилой дом является их основным, единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением, также не могут служить основанием для отказа в иске в данной части, при этом суд учитывает то, что ответчики в данном спорном жилом помещении не зарегистрированы, в нём фактически не проживают. Кроме того, обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением, допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (Глава IX, ст.78 Закона об ипотеке) может быть обращено взыскание..

В связи с удовлетворением иска на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Новоспасского отделения № 4264 с ответчиков взыскиваются расходы по государственной пошлине в размере 1937 руб. 28 коп. с каждого, а также расходы по оценке заложенного недвижимого имущества в размере 1000 руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Новоспасского отделения № 4264 удовлетворить.

Взыскать с Бурлаковой Т.В., Бурлакова С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Новоспасского отделения № 4264 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере 646473 рубля 79 копеек.

Обратить взыскание по решению суда на заложенное имущество, принадлежащее Бурлаковой Т.В., расположенное по адресу: Ульяновская область, р.п. ***, ул. ***, д.***. посредством продажи с публичных торгов:

-на земельный участок, общей площадью 692 кв.м., установив начальную продажную цену заложенного имущества в 132000 рублей и расположенный на нём одноэтажный жилой дом с принадлежностями, общей площадью 53,76 кв.м., установив начальную продажную цену заложенного имущества в 325000 рублей, общую начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в 457000 рублей.

Взыскать с Бурлаковой Т.В., Бурлакова С.Н., Кобылинской Л.В., Писаревской И.К., Рассохиной Е.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Новоспасского отделения № 4264 в равных долях расходы по оценке заложенного имущества по 1000 рублей с каждого, а также расходы по оплате государственной пошлины по 1937 рублей 28 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд в течение 10 суток с момента составления мотивированного решения суда.

Судья : А.Н. Балуков