Дело № 2-310/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2010 годаг. Новосибирск
Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:
Председательствующего судьи Томас Е.М.,
При секретаре Топчан А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «...» к Пановой Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Банк «...» обратилось в суд с иском к Пановой Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, просроченных процентов, пеней, комиссии за ведение ссудного счета, пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета. В обоснование своих требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «...» (Закрытое акционерное общество) и Пановой Н.Ф. был заключен договор б/н о предоставлении кредита по программе «Автокредитование», включающий в себя в качестве составных частей: - условия предоставления КБ «...» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующее обслуживание, - тарифы и условия предоставления физическим лицам по программе «Автокредитование», - заявление заемщика на предоставление кредита по программе «Автокредитование» и открытие текущего счета. На основании заявления Пановой Н.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ №... Банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ответчице кредит в размере 800 000 (восемьсот тысяч) рублей 00 копеек сроком на 84 месяца. Процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ №..., условий предоставления КБ «...» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующее обслуживание, тарифов и условий предоставления физическим лицам по программе «Автокредитование» была установлена в размере 9% годовых. Целевое назначение кредита – приобретение транспортного средства – марка, модель ..., год выпуска ..., идентификационный номер – №..., ДВИГАТЕЛЬ №..., ЦВЕТ БЕЖЕВЫЙ, КУЗОВ №..., шасси № отсутствует, ПТС №..., стоимость 950 000 рублей по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ б/н, заключенному с ООО «...». Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет Ответчицы с одновременным отражением задолженности по ссудному счету. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Пановой Н.Ф. и выпиской по ссудному счету Пановой Н.Ф.Порядок и сроки возврата кредитных денежных средств включая уплату процентов за пользование кредитными денежными средствами были установлены графиком платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета от ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по кредитному договору Ответчица надлежащим образом не исполняла. ДД.ММ.ГГГГ по месту жительства Ответчицы было направлено требование банка о погашении заемщиком просроченной задолженности, согласно которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 37 038-76 рублей. Требование о погашении образовавшейся задолженности Пановой Н.Ф. исполнено не было. Согласно п. 8.1. условий предоставления КБ «...» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующее обслуживание: Должник обязан осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета, уплату неустойки в размере, предусмотренном Тарифами предоставления физическим лицам по программе «Автокредитование», а также возмещать банку все издержки банка по получению исполнения его обязательств по договору. Согласно п. 5.3. условий предоставления КБ «...» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующее обслуживание: Должник обязан досрочно погасить задолженность по договору в случае нарушения им обязательств, установленных договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней, выплатить банку проценты за пользование кредитом. Согласно заявления Пановой Н.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ №... Банк ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки от суммы невыполненных обязательств в день составляет 0,5 %. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 0,55% от выданной суммы кредита. Эффективная процентная ставка на момент заключения договора составляет 20,67 процентов годовых. В расчет эффективной процентной ставки включаются платежи, обязанность по оплате которых предусмотрена в Договоре, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, по уплате основного долга, по уплате страховой премии по договору страхования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Пановой Н.Ф. по кредитному договору составила: 36 538-29 рублей – пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета, 45 789-40 рублей – пени за просроченные проценты, 43 838-35 рублей – просроченная комиссия за ведение ссудного счета, 53 770-73 рублей – просроченные проценты, 61 837-23 рублей – пени за просроченный основной долг, 74 969-27 рублей – просроченный основной долг, 4 400-00 рублей – комиссия за ведение ссудного счета, 5 166-67 рублей – проценты за пользование кредитом, 675 926-88 рублей – сумма основного долга, всего 1 102 236-82 рублей. Просят взыскать с Ответчицы указанные суммы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 111-18 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Коммерческим Банком «...» была осуществлена государственная регистрация изменений в Устав, связанных с изменением наименования Банка с Коммерческий Банк «...» (Закрытое акционерное общество) на Закрытое акционерное общество «...».
ДД.ММ.ГГГГ на основании решения №... единственного акционера Закрытого акционерного общества «...», Закрытое акционерное общество «...» было реорганизовано в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «...» и Открытого акционерного общества «...», изменено фирменное наименование банка и тип акционерного общества и утверждено новое фирменное наименование банка на русском языке: Открытое акционерное общество Банк «...».
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и места рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица – Круглова Н.В., в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила.
Суд, с учетом мнения участников процесса, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Истца и третьего лица.
Ответчица Панова Н.Ф. в судебном заседании исковые требования не признала, при этом пояснила, что кредитными денежными средствами она не пользовалась, кредитного договора и иных она не имеет, сотрудники банка с ней не разговаривали, финансовой возможности возвратить денежные средства она не имеет. Кредит оформлялся на ее имя по просьбе Кругловой Н.В., приобретенный автомобиль был передан гражданке Кругловой Н.В. по генеральной доверенности, оформленной на имя Кругловой Н.В. в день подписания документов для получения кредитных денежных средств. Данные обстоятельства подтверждаются ответом управления пенсионного фонда РФ ... от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета застрахованного лица, справкой ООО «...» от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о доходах физического лица по форме 3-НДФЛ, распиской Кругловой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ. О том, что Круглова Н.В. перестала производить оплату, Истица узнала только по получении копии искового заявления. По-мнению Истицы, заключенный кредитный договор является мнимой сделкой, каких-либо прав и обязанностей по нему фактически она не приобретала, автомобиль в ее распоряжении никогда не находился, в настоящее время Истицей предпринимаются попытки возбудить уголовное дело в отношении гражданки Кругловой Н.В. по факту мошенничества.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «...» (Закрытое акционерное общество) и Пановой Н.Ф. был заключен договор б/н о предоставлении кредита по программе «Автокредитование», включающий в себя в качестве составных частей: - условия предоставления КБ «...» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующее обслуживание, - тарифы и условия предоставления физическим лицам по программе «Автокредитование», - заявление заемщика на предоставление кредита по программе «Автокредитование» и открытие текущего счета.
На основании заявления Пановой Н.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ №... Банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ответчице кредит в размере 800 000 (восемьсот тысяч) рублей 00 копеек сроком на 84 месяца. Процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ №..., условий предоставления КБ «...» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующее обслуживание, тарифов и условий предоставления физическим лицам по программе «Автокредитование» была установлена в размере 9% годовых.
Целевое назначение кредита – приобретение транспортного средства – марка, модель ..., год выпуска ..., идентификационный номер – №..., ДВИГАТЕЛЬ №..., ЦВЕТ БЕЖЕВЫЙ, КУЗОВ №..., шасси № отсутствует, ПТС №..., стоимость 950 000 рублей по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ б/н, заключенному с ООО «...».
Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет Ответчицы с одновременным отражением задолженности по ссудному счету. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Пановой Н.Ф. и выпиской по ссудному счету Пановой Н.Ф.
.Порядок и сроки возврата кредитных денежных средств включая уплату процентов за пользование кредитными денежными средствами были установлены графиком платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Свои обязательства по кредитному договору Ответчица надлежащим образом не исполняла.
Согласно п. 8.1. условий предоставления КБ «...» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующее обслуживание: Должник обязан осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета, уплату неустойки в размере, предусмотренном Тарифами предоставления физическим лицам по программе «Автокредитование», а также возмещать банку все издержки банка по получению исполнения его обязательств по договору.
Согласно п. 5.3. условий предоставления КБ «...» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующее обслуживание: Должник обязан досрочно погасить задолженность по договору в случае нарушения им обязательств, установленных договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней, выплатить банку проценты за пользование кредитом.
Согласно заявления Пановой Н.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ №... Банк ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки от суммы невыполненных обязательств в день составляет 0,5 %. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 0,55% от выданной суммы кредита. Эффективная процентная ставка на момент заключения договора составляет 20,67 процентов годовых. В расчет эффективной процентной ставки включаются платежи, обязанность по оплате которых предусмотрена в Договоре, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, по уплате основного долга, по уплате страховой премии по договору страхования.
Общая задолженность Пановой Н.Ф. по кредитному договору составила: 36 538-29 рублей – пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета, 45 789-40 рублей – пени за просроченные проценты, 43 838-35 рублей – просроченная комиссия за ведение ссудного счета, 53 770-73 рублей – просроченные проценты, 61 837-23 рублей – пени за просроченный основной долг, 74 969-27 рублей – просроченный основной долг, 4 400-00 рублей – комиссия за ведение ссудного счета, 5 166-67 рублей – проценты за пользование кредитом, 675 926-88 рублей – сумма основного долга, всего 1 102 236-82 рублей.
Учитывая изложенное, суд полагает возможным удовлетворить заявленные исковые требования частично.
Требования ОАО Банк «...» в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, пени за просрочку уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды или оформление отдельного текущего счета на имя заемщика, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
По мнению суда, заявленный стцом размер неустойки (пени) подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. При этом суд исходит из следующего:
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что кредитные денежные средства ответчица для себя лично не приобретала, приобретенный на кредитные денежные средства автомобиль в ее распоряжении не находился и не находится, какой-либо материальной выгоды от заемных денежных средств она не получила.
Довод Ответчицы о мнимости заключенного кредитного договора суд отклоняет как несостоятельный по следующим основаниям:
Согласно п. 1 ст. 170 ГК РФ: «Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна».
Из материалов гражданского дела видно, что заключенный между Истцом и Ответчицей кредитный договор, создал определенные в законе правовые последствия: Истец перечислил на счет Ответчицы денежные средства, которые впоследствии были использованы последней для приобретения транспортного средства по договору купли-продажи, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО «...». Договор, реально исполненный сторонами в полном объеме, не может быть признан притворной или мнимой сделкой. Кроме того, последствия неполучения заемщиком в действительности денег или других вещей по договору займа предусмотрены статьей 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой в таком случае заемщик, но не иные лица, вправе оспаривать договор займа по его безденежности. Установление факта неполучения денег (других вещей) влечет признание договора займа незаключенным, а не недействительным.
Другие мотивы несогласия Ответчицы с заявленными исковыми требованиями также не являются основанием для отказа истцу в удовлетворении его исковых требований.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим, с Ответчицы в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Учитывая изложенное, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Банк «...» удовлетворить частично.
Взыскать с Пановой Н.Ф. в пользу ОАО Банк «...»750 898 рублей 15 копеек – сумму основного долга; 56 937 рублей 40 копеек - сумму начисленных процентов; 50 000 рублей – пени, 9 111 рублей 18 копеек - госпошлину за рассмотрение дела в суде, всего 866 946 рублей 73 копейки.
В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Новосибирский районный суд.
В окончательной форме решение изготовлено 28.12.2010 г.
Судья: - подпись