Дело № 2-756/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июня 2011 года г. Новосибирск
Новосибирский районный суд Новосибирской области
В С О С Т А В Е:
Председательствующего Егоровой Е.В.
При секретаре Артемкиной Н.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество) к Дё Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный Коммерческий Банк «Московский банк Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество) с учетом уточненных требований обратился в суд к Дё Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, доводы заявления обосновывают тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 7 497 000 (семь миллионов четыреста девяносто семь тысяч) рублей 00 копеек под 14% годовых сроком на 344 месяца в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый на имя заемщика в АКБ «МБРР» (ОАО).
Обязательство банка по выдаче кредита было исполнено в полном объеме. О чем свидетельствует выписка по текущему счету заемщика и мемориальный ордер №... от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с кредитным договором установлена обязанность заемщика возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере в порядке, установленном кредитным договором, и возвратить кредит и уплатить проценты путем осуществления аннуитетных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанных в разделе 3 Кредитного договора. Согласно п. 3.3.6. Кредитного договора, в последующие 342 платежа заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного платежа, определяемого по формуле, указанной в расчете задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по указанной в расчете формуле, составляет 89 152, 84 (восемьдесят девять тысяч сто пятьдесят два) рубля 84 копейки. Сроки уплаты Аннуитетного платежа приведены в графике платежей.
Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. За период действия кредитного договора, заемщик неоднократно вносил денежные средства в гашение долга перед банком несвоевременно и не в полном объеме, а именно:
Платежи №№17 и 18 (в соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей) пропущены; платеж № 19 внесен ДД.ММ.ГГГГ (просрочка на 18 дней); платеж № 20 внесен не в полном объеме – 10 000 рублей, вместо 89, 152,84 рублей; платежи №№ 21 и 22 пропущены; платеж № 23 внесен не в полном объеме – 14 200 рублей, вместо 89, 152,84 рублей; платеж № 24 внесен не в полном объеме – 3 500 рублей, вместо 89, 152,84 рублей; платежи № № 25 и 26 пропущены; платеж № 27 внесен не в полном объеме – 5000 рублей, вместо 89, 152,84 рублей; платежи № № 28,29,30,31,32,33,34,35 и 36 пропущены; платеж № 37 внесен не в полном объеме – 25 000 рублей, вместо 89, 152,84 рублей; платеж № 38 внесен не в полном объеме – 25 000 рублей, вместо 89, 152,84 рублей; платеж № 39 внесен не в полном объеме – 25 000 рублей, вместо 89, 152,84 рублей.
До настоящего момента ответчиком денежные средства во исполнение обязательств перед банком вносятся в меньшей сумме, чем предусмотрено графиком платежей.
Пунктом 4.4.1., 4.4.3. кредитного договора предусмотрено право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по просрочке и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке заемщиком очередного платежа более чем на 30 (тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если просрочка была незначительна.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику было вручено требование о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ, но до дня подачи настоящего искового заявления задолженность заемщиком перед банком по кредитному договору в полном объеме погашена не была.
Разделом 5 кредитного договора предусмотрена неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в размере по 0,2 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу и от суммы просроченной задолженности по процентам по кредиту соответственно за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности, и до даты ее окончательного погашения. Таким образом сумма начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оставила 5 899 424, 33 (пять миллионов восемьсот девяносто девять тысяч четыреста двадцать четыре) рубля 33 копейки.
Согласно ст. 348 ГК РФ банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспечительных залогом обязательств.
В соответствии с п. 6.12. Кредитного договора и п. 7.2. Закладной, требование Банка – владельца закладной удовлетворяются из стоимости квартиры в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование кредитом, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору и закладной при проведении процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению.
Начальная продажная цена соглашением между банком и ответчиком не установлена. В связи с чем, на основании ст. 350 Гражданского кодекса РФ и п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена может быть установлена судом исходя из рыночной стоимости недвижимого имущества, на которое обращается взыскание.
Согласно Отчета №... ООО «ССК-Оценка» об определении стоимости недвижимого имущества (в количестве 67 единиц) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки: индивидуальный жилой дом, общей площадью 115,8 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; индивидуальный жилой дом, общей площадью 10,3 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок площадью 456,0 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, составляет 10 968 402, 00 рублей.
Истец просит взыскать с ответчика в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» сумму задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 370 033, 54 рублей (четырнадцать миллионов триста семьдесят тысяч тридцать три рубля 54 копейки), в том числе: сумма остатка задолженности по невыплаченному кредиту составляет 7 321 906, 56 рублей; сумма просроченных процентов 1 152 599, 24 рубля; сумма неустойки на несвоевременный возврат кредита 5 895 527, 74 рубля. Обратить взыскание на принадлежащее Дё Д.М. недвижимое имущество: индивидуальный жилой дом, общей площадью 115,8 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; индивидуальный жилой дом, общей площадью 10,3 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок площадью 456,0 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО), определив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 10 968 402,00 рублей.
В судебном заседании представитель истца Кононова Н.Е., действующая по доверенности, уточненные исковые требования поддержала, просила взыскать сумму задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество, взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 64 000 рублей.
Ответчик Дё Д.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрение дела в его отсутствии.
Представитель ответчика Дё Д.М. - Когай Н.А., действующая на основании доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования признала частично в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору и в части взыскания просроченных процентов по основному долгу. Просит снизить размер неустойки, так как сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения. Считает, что любые издержки которые понес банк – они покрываются, неустойка пойдет сверх уплаты процентов и всевозможных издержек, если ее не избежать, и полагает, что должен быть снижен ее размер. В части обращения взыскания на заложенное имущество не возражает против удовлетворения требований.
Исследовав представленные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московского Банка Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество) являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 7 497 000 (семь миллионов четыреста девяносто семь тысяч) рублей 00 копеек под 14% годовых сроком на 344 месяца в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый на имя заемщика в АКБ «МБРР» (ОАО).
Обязательство банка по выдаче кредита было исполнено в полном объеме. О чем свидетельствует выписка по текущему счету заемщика и мемориальный ордер №... от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с кредитным договором установлена обязанность заемщика возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере в порядке, установленном кредитным договором, и возвратить кредит и уплатить проценты путем осуществления аннуитетных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанных в разделе 3 Кредитного договора. Согласно п. 3.3.6. Кредитного договора, в последующие 342 платежа заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного платежа, определяемого по формуле, указанной в расчете задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по указанной в расчете формуле, составляет 89 152, 84 (восемьдесят девять тысяч сто пятьдесят два) рубля 84 копейки. Сроки уплаты Аннуитетного платежа приведены в графике платежей.
Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. За период действия кредитного договора, заемщик неоднократно вносил денежные средства в гашение долга перед банком несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктами 4.4.1., 4.4.3. Кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитов и суммы пеней по просрочке и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке Заемщиком очередного платежа более чем на 30 (тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка была незначительна.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику было вручено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени задолженность заемщиком перед банком по кредитному договору в полном объеме погашена не была. Требования банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов не были выполнены ответчиком.
Таким образом, суд считает, что исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московского Банка Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество) о взыскании суммы основного долга в размере 7 321 906 рублей 56 копеек и процентов в размере 1 152 599 рублей 24 копейки подлежат удовлетворению.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы неустойки за несвоевременный возврат кредита в сумме 5 895 527 рублей 74 копейки.
Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрена неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по Кредиту и процентов за пользование Кредитом в размере по 0,2 (Ноль целых две десятых) процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу и от суммы просроченной задолженности по процентам по Кредиту соответственно за каждый календарный день просрочки.
Согласно ст.333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Анализируя указанное положение, суд приходит к выводу, что начисленная истцом задолженность по неустойки в размере 5 895 527 рублей 74 копейки, является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств.
При решении вопроса об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по неустойке за просрочку возврата кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом суд, с учетом разумности и справедливости полагает возможным уменьшить неустойку до 700000 рублей.
В соответствии с п. 7.1. Закладной и ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно пункту 7.1 Закладной, основанием обращения взыскания на заложенное имущество является не удовлетворение ответчиком требования владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Согласно ч.1 ст.51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В соответствии с п. 6.12. кредитного договора и п.7.2 Закладной, требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика (залогодателя).
Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст.51 Закона об ипотеке). Суд, в силу ст.54 ФЗ «Об ипотеке» указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.
Кредитным договором предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона дома и земельного участка (п.1.4.1. Кредитного договора №...).
Право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на Предмет ипотеки, удостоверены закладной. Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ за №..., №..., №.... Закладная выдана первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Отчета №... ООО «ССК-Оценка» об определении стоимости недвижимого имущества (в количестве 67 единиц) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки: индивидуальный жилой дом, общей площадью 115,8 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; индивидуальный жилой дом, общей площадью 10,3 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок площадью 456,0 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, составляет 10 968 402, 00 рублей.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московского Банка Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество) об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно имеющегося в материалах дела платежного поручения №... от ДД.ММ.ГГГГ при подаче иска АКБ «МБРР» (ОАО) уплачена госпошлина в сумме 64 000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московского Банка Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество) к Дё Д.М. удовлетворить частично.
Взыскать с Дё Д.М. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московского Банка Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество) сумму задолженности по возврату кредита (основного долга) – 7 321 906 рублей 56 копеек, сумму задолженности по уплате процентов (просроченные проценты) – 1 152 599 рублей 24 копейки, сумму неустойки за несвоевременный возврат кредита в размере – 700 000 рублей, а всего – 9 174 505 (девять миллионов сто семьдесят четыре тысячи пятьсот пять) рублей 08 копеек.
Обратить взыскание на принадлежащие Дё Д.М. недвижимое имущество: индивидуальный жилой дом, общей площадью 115,8 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; индивидуальный жилой дом, общей площадью 10,3 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок площадью 456,0 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, посредством продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость имущества для реализации с публичных торгов 10 968 402, 00 рублей, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований Акционерного Коммерческого Банка «Московского Банка Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество).
Взыскать с Дё Д.М. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московского Банка Реконструкции и Развития» (Открытое Акционерное Общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 64000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено 15.06.2011 года.
Судья