Дело № 2 –2574/11
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
01 декабря 2011 года г. Новосибирск
Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Томас Е.М.,
при секретаре Топчян А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова А. М. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
Степанов А.М. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Степанову А.М. был предоставлен кредит в сумме 150 000 руб. под 12% годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, истец выплачивал ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 2550 руб., всего в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета истцом было уплачено 51 000 руб. Считает, что данное условие было незаконно внесено в условия кредитного договора, в связи с чем в адрес ООО «Русфинанс Банк» была направлена претензия, однако требования Степанова А.М. удовлетворены не были, просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в сумме 51 000 руб., неустойку в сумме 4 590 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 962,06 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 16 000 руб., признать недействительным пункты кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за ведение ссудного счета.
В судебное заседание истец, его представитель, не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражали против вынесения заочного решения.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
В соответствии с ч.3 ст.17 Конституции РФ, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно ст. 819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В подтверждение факта заключения кредитного договора №... и его условий истцом представлено заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150 000 руб. под 12,08 % годовых.
Стороны договорились о частичном погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей.
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Как следует из ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Степанов А.М. в счет погашения кредита и начисленных на него процентов производил перечисления на счет ответчика до ДД.ММ.ГГГГ, всего были перечислены денежные средства в сумме 264 063,96 руб., что подтверждается историй всех погашений по договору и квитанцией №... от ДД.ММ.ГГГГ
Суммы, поступившие на счет и\или списанные Банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке:
- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.п.3.3 настоящих условий;
-во вторую очередь погашается сумма комиссии;
-в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в предложении и общих условиях;
- в четвертую очередь погашаются просроченные суммы процентов;
-в пятую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;
- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов;
-в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа заемщика в погашение кредита;
- в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности.
Как установлено в судебном заседании истец одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, должен выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 2550 руб. ежемесячно.
Согласно истории погашений по кредиту в счет погашении комиссии за ведение судного счета Степанов А.М. уплатил 51 000 руб.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 г. № 6, к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно п.2.1.2 положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.
Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, исковые требования о признании кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Степановым А.М. и ООО «Русфинанс Банк» недействительным в части условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета обоснованы и подлежат удовлетворению.
При этом, суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки в данной части и взыскать с ответчика в пользу ответчика оплаченную им комиссию.
Степановым А.М. в адрес ООО «Русфинанс Банк» была направлена претензия о возврате незаконно установленной и уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 51 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме 6 500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 841,09 руб.
Однако, в установленный Степановым А.М. срок – 7 дней - требования истца удовлетворены не были.
В соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения назначенных потребителем сроков устранения нарушений исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % цены оказания услуги. Таким образом, сумма неустойки составляет 4 590 руб. и подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно Указания Банка России от 29.04.2011 г. № 2618-У с 03.05.2011 г. процентная ставка рефинансирования, установленная Центральным банком Российской Федерации составляет 8,25 % годовых. Следовательно, сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 962,06 руб.
Поскольку истцу незаконно была начислена и им уплачена комиссия за ведение ссудного счета указанная сумма подлежит взысканию с ответчика с процентами за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 962,06 рублей
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истцу причинены нравственные страдания, связанные с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, в связи с чем, требования о возмещении компенсации указанного вреда под лежат удовлетворению, но с учетом характера и объема причиненных нравствен ных и физических страданий.
С учетом указанных обстоятельств, а также требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскание в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом в подтверждение оплаты услуг представителя в сумме 15 000 рублей представлен договор на оказание правовых (юридических) услуг №..., заключенный между ООО «Альтернатива» и Степановым А.М., чек, выданный ООО «Альтернатива» ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 000 руб.
Суд считает, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные Степановым А.М. подлежат взысканию в разумных пределах, с учетом количества судебных заседаний (1 судебное заседание), сложности дела, в размере 8 000 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Степанова А. М. удовлетворить частично.
Признать кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Степановым А. М. и ООО «Русфинанс Банк» недействительным в части условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Степановым А. М. и ООО «Русфинанс Банк» в части условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РусфинансБанк» в пользу Степанова А. М. комиссию за ведение ссудного счета - 51 000 руб., неустойку - 4 590 руб., проценты - 3 962 руб. 06 коп, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 8 000 руб., всего 72 552 руб. 06 коп.
В остальной части в иске отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РусфинансБанк» госпошлину в доход государства в размере 2 376 руб. 56 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья - подпись