Дело № 2-206/2012
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 января 2012 г. г. Новосибирск
Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:
Председательствующего Казанниковой Н.В.
При секретаре Ардеевой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эрлиха Е. Э. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,
Установил:
Эрлих Е.Э. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя. Обосновывает свои требования тем, что между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которого ему был выдан кредит сроком на 36 месяцев в сумме 116 200 рублей. По условиям кредитного договора он выплачивал ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита, что составило 58 564 рубля 80 коп., а также им была оплачена денежная сумма в размере 16 200 рублей 00 коп. за подключение к «Программе страхования», что также является незаконным и нарушает его права как потребителя. Просит признать условие кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,4 % недействительным, применить последствия недействительности части сделки: обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) вернуть денежные средства уплаченные за обслуживание кредита, в размере 58 564 руб. 80 коп., признать условие кредитного договора, предусматривающее обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за подключение к «Программе страхования», в размере 0,45 % недействительным, применить последствия недействительности части сделки: обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) вернуть денежные средства уплаченные за подключение к «Программе страхования» (ООО), в размере 16 200 руб. 00 коп., взыскать в возмещении морального вреда 6 000 рублей, за консультационные услуги денежную сумму в размере 935 руб. 00 коп.
В судебном заседании истец Эрлих Е.Э., исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Каких-либо возражений относительно исковых требований от ответчика не поступило.
Выслушав истца, изучив представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №..., в виде предложения о заключении договора, которое представляет собой оферту. Сумма кредита в размере 116 200 руб. 00 коп. была предоставлена истцу ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 1,00 % путем перечисления денежных средств на счет.
В соответствии с п. 3.3. общих условий предоставления кредитов одним из условий предоставления кредита являлась уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита в месяц.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы (услуги), то есть не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотности.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк в Информационном письме от 29.08. 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и вышеназванного Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Следовательно, исковые требования о признании недействительным пункта кредитного договора в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствие с п.2 ст. 167 ГК РФ - при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Пунктом 8.2. Общих условий предоставления кредитов предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования, которая составляет 0,45 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц кредита. В случае, если в предложении о заключении договора заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, Банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2. Предложения о заключении договоров.
Соответственного подключение к программе страхования оценивалось в 16 200 рублей 00 коп. обязательства по погашению полученного кредита и уплате начисленных процентов исполнялись с суммы 116 200 руб. 00 коп, которой истец не обладал.
Из пункта 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
Подобные виды страхования в рамках кредитного договора являются правами заемщика, но не обязанностью.
Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных (товаров, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора сформулированы ответчиком таким образом, что без согласия на услугу по подключению к Программе страхования он не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг по страхованию жизни и здоровья.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В адрес КБ «Ренессанс Капитал» ООО Эрлихом Е.Э. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о возврате 58564 рублей 80 коп., выплаченных им как комиссии за обслуживание кредита, и 12600 руб. за подключение к программе страхования жизни и здоровья, претензия получена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16). В удовлетворении претензии было отказано ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-36).
Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в доход федерального бюджета, составляет 37382,4 руб. ((58564,80+16200) х50%).
Истцом заявлено о компенсации морального вреда в сумме 6 000 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации моральный вред. Согласно ст. 151 ГК РФ моральный вред заключается в нравственных либо физических страданиях лица, которому он причинен. Суд полагает, что истцу как потребителю и экономически слабой стороне причинены нравственные страдания незаконными действиями ответчика при предоставлении кредита по договору. С учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным удовлетворить требования о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. За оформление искового заявления истцом понесены расходы в сумме 935 руб. 01 коп, которые подлежат взысканию с ответчика.
В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Эрлиха Е. Э. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании денежных средств удовлетворить.
Признать недействительным п. 3.3 общих условий предоставления кредитов в Российский рублях, в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являющихся частью кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ.
Признать недействительным п.8.2 общих условий предоставления кредитов в Российский рублях в части оплаты ежемесячной комиссии за подключение к «Программе страхования» являющихся частью кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Эрлиха Е. Э. денежные средства в размере 58 564 руб. 80 коп., уплаченные за ведение ссудного счета, 16 200 рублей 00 коп., уплаченные за подключение к программа страхования, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, в счет возмещения судебных расходов 935 рублей, всего 76699 рублей 80 копеек.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход федерального бюджета штраф в размере 37382 рубля 40 копеек, госпошлину в доход местного бюджета 6442 рубля 94 копейки.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд в течение месяца.
Председательствующий -