Дело № 2 – 159/12
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
13 января 2012 года г. Новосибирск
Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Томас Е.М.,
при секретаре Топчян А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трубенко Т. В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
Трубенко Т.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании денежных средств. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №..., по условиями которого ей предоставлен кредит в сумме 114 400 руб., сроком на 36 месяцев. При выдаче кредита ответчиком установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц. Фактически истцом была произведена выплата суммы 87 996,04 руб. в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, но до настоящего времени ответа на претензию не поступило. Трубенко Т.В. считает действия банка не правомерными и просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 87 996,04 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 676,34 руб., расходы по оплате услуг представителя - 20 000 руб., расходы за совершение нотариальных действий в сумме 800 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., неустойку в сумме 13 199,4 руб., признать недействительными пункты кредитного договора, предусматривающие выплату комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита, признать недействительным график возврата кредита в части оплаты суммы вознаграждения за обслуживание кредита.
В последствии Трубенко Т.В. уточнила свои исковые требования и просила взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) денежные средства за обслуживание кредита 49 420, 8 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 113,47 руб., сумму неустойки 7 413,12 руб., расходы по оплате услуг представителя 20 000 руб., расходы за совершение нотариальных действий в сумме 800 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.
Истец Трубенко Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца Михайлова Ю.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.
Представитель истца не возражала против вынесения заочного решения. Судом вынесено определение о рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Согласно ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч.3 ст.17 Конституции РФ, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно ст. 819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Трубенко Т.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 114 400 руб., сроком на 36 месяцев. При выдаче кредита ответчиком установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц.
Факт предоставления кредита подтверждается предложением о заключении кредита, подписанным Трубенко Т.В.
Моментом заключения договора является открытие счета и зачисление на счет общей суммы кредита (п.3.2. ст. 3 общих условий представления кредитов).
Заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, исходя из месячной процентной ставки. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно, исходя из процентной ставки в процентах годовых, рассчитанной на основе месячной процентной ставки и фактического количества дней в году (п.п.3.4., 3.5 ст. 3 общих условий представления кредитов).
Согласно ст.4 общих условий предоставления кредитов заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих условиях, предложении и графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию. Погашение кредита и уплата процентов должно осуществляться равными ежемесячными аннуитетными платежами в размере и сроки, указанные в графике платежей. Ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается исходя из даты предоставления кредита и по условиям предоставления кредита, указанным в условиях и предложении и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга).
Согласно п. 4.2 общих условий предоставления кредитов уплата заемщиком аннуитетных платежей и комиссии осуществляется в календарное число месяца, соответствующее дате фактического предоставления кредита. Надлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, а также уплате комиссии и иных платежей, является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа заемщика, указанной в графике платежей, и возможности ее последующего списания банком в такую дату очередного платежа заемщика в размере, достаточном для осуществления очередного платежа заемщика в соответствии с графиком платежей, условиями и предложениями.
В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Как следует из ст. 310 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что Трубенко Т.В. в счет погашения кредита и начисленных на него процентов производила перечисления на счет ответчика до ДД.ММ.ГГГГ, всего были перечислены денежные средства в сумме 304 307 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Суммы, поступившие на счет и\или списанные Банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке:
- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.п.3.3 настоящих условий;
-во вторую очередь погашается сумма комиссии;
-в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в предложении и общих условиях;
- в четвертую очередь погашаются просроченные суммы процентов;
-в пятую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;
- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов;
-в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа заемщика в погашение кредита;
- в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности.
Согласно п. 2.8 Предложения о заключении договоров указано, что общая сумма кредита включается в себя комиссию за обслуживание кредита – 1,2 % в месяц.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленам Верховного Суда РФ от 25.04.1995г.№ 6, к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно п.2.1.2 положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.
Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за обслуживание кредита не имеется.
Согласно п. 2.2 Предложения о заключении договоров указано, что общая сумма кредита 114 400 руб. включается в себя комиссию за обслуживание кредита.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, исковые требования о признании кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Трубенко Т.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) недействительным в части условия о взимании комиссии за обслуживание кредита и признании недействительным графика возврата кредита в части оплаты вознаграждения за обслуживание кредита обоснованы и подлежат удовлетворению.
При этом, суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки в данной части и взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную ею комиссию.
С учетом того, что суд признал недействительным взимание с истицы комиссии за обслуживание кредита, с учетом того, что ответчиком каких-либо возражений против заявленных исковых требований не представлено, сумма полученного истицей кредита, по мнению суда, составляет 114 400 руб., размер месячной процентной ставки – 1%, срок кредита – 36 месяцев, в связи с чем, предоставленный ответчиком для истицы график платежей, суд полагает необоснованным и неподлежащим применению.
При таких обстоятельствах, с учетом того, что ответчиком не представлено каких-либо доказательств и расчетов, на основании представленных истцом общих условий предоставления кредита, основных условий кредита, выписки из лицевого счета суд проверил расчет предъявленных исковых требований, он сделан правильно.
Таким образом, взысканию с ответчика подлежит комиссия за обслуживание кредита в сумме 49 420,8 руб.
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истцу причинены нравственные страдания, связанные с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, в связи с чем, требования о возмещении компенсации указанного вреда подлежат удовлетворению, но с учетом характера и объема причиненных нравственных и физических страданий.
С учетом указанных обстоятельств, а также требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскание в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.
В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было (п. 5. ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей»).
Трубенко Т.В. просит взыскать неустойку в размере 7 413,12 руб., суд считает данное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика расходов за совершение нотариальных действий в сумме 800 руб. подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно Указания Банка России от 23.12.2011 г. № 2758-У с 26.12.2011 г. процентная ставка рефинансирования, установленная Центральным банком Российской Федерации составляет 8 % годовых. Следовательно, сумма процентов составляет 7113,47 руб., которая также подлежит взысканию с ответчика.
На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, учитывая количество судебных заседаний по делу, его сложность, с учетом разумности, суд находит требования истца о взыскании расходов на представителя в размере 20000 рублей завышенными, в связи с чем взысканию подлежат расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Трубенко Т. В. удовлетворить частично.
Признать кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Трубенко Т. В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) недействительным в части условия о взимания комиссии за обслуживание кредита.
Применить последствия недействительности договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Трубенко Т. В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) недействительным в части условия о взимании комиссии за обслуживание кредита, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Трубенко Т. В. оплаченную ею комиссию в сумме 49 420, 8 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 113,47 руб., сумму неустойки 7 413,12 руб., расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб., расходы за совершение нотариальных действий в сумме 800 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.
В остальной части в иске отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в размере 2 118 руб.42 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья