16 января 2012 года                                                                          село Новоселицкое           

Новоселицкий районный суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи - Хачировой Л.В.,

при секретаре судебного заседания - Долгой Т.А.,

с участием:

представителя истца Фарсаданян Р.М. - Коваленко И.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, серии <адрес>6,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Фарсаданян Р.М. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия пункта 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, выплаты комиссии за ведение и обслуживанию ссудного счета и взыскании с ООО «Русфинанс Банка» денежных средств в сумме <данные изъяты>, выплаченные кредитору за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Фарсаданян Р.М.,

У С Т А Н О В И Л:

Фарсаданян Р.М. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ею был заключен кредитный договор № согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере 9% в год на приобретение автотранспортного средства на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие (пункт 10) о том, что Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа <данные изъяты> который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет <данные изъяты> комиссия выплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, ежемесячная комиссия в сумме <данные изъяты> ею выплачиваются до настоящего времени.

ДД.ММ.ГГГГ Верховный суд Российской Федерации вынес определение по делу №, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителей. Из определения она узнала о том, что действиями организации по включению в кредитный договор условия об уплате ежемесячного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета нарушаются ее права потребителя.

Просит суд, признать недействительным условие пункта 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, выплаты комиссии за ведение и обслуживанию ссудного счета. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк», денежные средства в сумме <данные изъяты>, выплаченные Кредитору за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Фарсаданян Р.М..

В судебном заседании представитель истицы Фарсаданян Р.М. - Коваленко И.В., действующий на основании нотариальной доверенности, в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, уменьшил размер взыскиваемой суммы и просил суд признать недействительным условие пункта 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, выплаты комиссии за ведение и обслуживанию ссудного счета; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в сумме <данные изъяты>, выплаченные кредитору за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Фарсаданян Р.М..

Представитель ООО «Русфинанс Банк» Бажанова Е.А. в судебное заседание не явилась надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного. В материалах дела имеется ходатайство ответчика о рассмотрении дела в их отсутствие.

Согласно письменных возражений, представленных стороной ответчика, следует, что исковые требования Фарсаданян Р.М., не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения...»

Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита).

В рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает Клиенту.

Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом.

Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от Банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита («...предоставить денежные средства... на условиях, предусмотренных договором...») и «обязанность уплатить проценты на денежную сумму» (т.е. отдельно от оплаты услуг банка.

Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не ограничивается.

Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены ООО «Русфинанс Банк».

В рамках кредитного договора Банк оказывает единственную платную услугу - предоставляет денежные средства в кредит, при этом стоимость данной услуги указывает в договоре, как это предусмотрено действующим законодательством. Ни какой дополнительной платной услуги, в рамках кредитного договора Банк потребителю не оказывает.

Данные выводы подтверждены Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре.

Поскольку комиссия за ведение ссудного счета является платой за кредит, выраженная в иной формулировке, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Истец, пожелав заключить с Банком Договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны Истцу. Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Ничего из перечисленного Истцом сделано не было, т.е. он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие Истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора.

Важно отметить, что Договор был оформлен таким образом, что Истец еще до его подписания был полностью осведомлен и не мог не знать не только о виде комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, но и о ее размере на протяжении всего срока действия Договора и не только по доброй воле заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования.

Это значит, что клиент в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдача кредита с обязательным платным расчетным обслуживанием) до ее оказания.

Эти условия полностью устроили Истца. Договор был подписан. Обоюдное исполнение условий кредитного договора осуществляется сторонами, в том числе и Истцом, на протяжении срока действия Договора. Все это время Истец уплачивает необходимые платежи по Договору. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании договора необходимо также учитывать последующее - после заключения договора - поведение сторон; таким образом, действия Истца после заключения оспариваемого договора свидетельствуют о его согласии с условиями договора.

Таким образом, условия рассматриваемого договора не противоречат ни одному нормативному акту Российского законодательства.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме этого, Истцом был пропущен и трехгодичный срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ. В соответствии с положениями данной статьи, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору (Банк предоставил денежные средства в кредит, зачислив сумму кредита на счет Истца).

Поскольку иск о применении последствий недействительной) в части сделки был предъявлен к Ответчику по истечению сроков исковой давности, то в данном случае Судом должны быть применены сроки исковой давности.

Суд, выслушав представителя истца Фарсаданян Р.М. - Коваленко И.В., поддержавшего заявленные требования, исследовав возражение ответчика «Русфинанс Банка», исследовав материалы дела, обозрев оригиналы данных документов в судебном заседании, оценив доказательства, считает, доводы ответчика находит несостоятельными и основанными на неверном толковании норм материального права, которые противоречат действующему законодательству, и считает, что требования истца подлежат удовлетворению, по следующим основаниям:

Согласно ст. 12, 55, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Из материалов гражданского дела следует, что, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Фарсаданян Р.М. заключен кредитный договор N 357121-Ф, в соответствии с которым, ООО «Русфинанс Банк» предоставил истице Фарсаданян Р.М. кредит на следующих условиях: размер кредита - <данные изъяты>, срок кредита по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), с процентной ставкой - 9% годовых (п. 1. подп. б договора), ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - *** (п. 1 подп. в договора). Таким образом кредитный договор на сегодняшний день действующий.

В соответствии с п. 2 Договора, кредитор обязался предоставить Заемщику кредит для покупки транспортного средства в соответствии с Договором купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 4 Договора предусмотрено, что кредит предоставляется Заемщику в безналичной денежной форме путем перечисления со ссудного счета Заемщика на его сет по учету вклада до востребования № и последующего перечисления денежных средств на счет Продавца автотранспортного средства, а также страховых премий в пользу Страховщика.

Согласно п. 10 Договора, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 12 867,41 рублей на счете, указанном п. 4 Договора, в срок не позднее рабочего дня каждого месяца, за исключение месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет *** Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту. Обязанность заемщика по погашению задолженности считается выполненной с момента зачисления денежных средств на соответствующие доходные и ссудные счета. Риск отсутствия необходимых денежных средств не счете, указанном в п. 4 Договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи, несет Заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ истица Фарсаданян Р.М. обратилась к ООО «Русфинанс Банк» с письменной претензией о возмещении расходов по ведению и обслуживанию ссудного счета, до настоящего времени требование Банком не исполнено.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 Федерального закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Закона "О банках и банковской деятельности". В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Также, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Указанный выше вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Также, сам факт выражения сторонами воли на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных Закон прав потребителей.

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

По вышеизложенным обстоятельствам, действия ООО «Русфинанс Банка» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а следовательно, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Фарсаданян Р.М. о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитным договорам, не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истцов как потребителей оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

В связи с чем, требования истицы о признании недействительным условие пункта 10 кредитного договора № от мая 2007 года в части, выплаты комиссии за ведение и обслуживанию ссудного счета подлежат удовлетворению

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истица Фарсаданян Р.М. обратилась в суд с иском о признании недействительным п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, - ДД.ММ.ГГГГ, что следует из даты, имеющемся на исковом заявлении и поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из конверта, в котором был направлен данный иск в суд почтовым отправлением.

Между тем, правоотношения сторон по Кредитному договору № заключенного ДД.ММ.ГГГГ, связаны в том числе, со взысканием периодических платежей, в связи с чем срок исковой давности по требованию Фарсаданян Р.М. относительно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не являются истекшими, а исполняются по настоящее время, т.е. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по настоящее время является действующим и кроме того, сума заявленная истцом в пределах 3-х летнего срока. Размер комиссии за ведение ссудного счета составляет - *** умножить на 32 месяца получается ***.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, таким образом, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истице Фарсаданян Р.М.

С учетом изложенного, суд считает, что заявленные требования Фарсаданян Р.М. о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в сумме ***, выплаченные кредитору за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

Достоверность и достаточность представленных суду доказательств, документов, письменных доказательств, имеющихся в деле, судом проверялись и признаны допустимыми, в качестве средств обоснования выводов суда.

При оценке документов и иных письменных доказательств суд проверял, что такие документы и письменные доказательства исходили от органов, уполномоченных представлять данный вид доказательства, подписаны лицом, имеющим право скреплять документы подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Фарсаданян Р.М. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия пункта 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, выплаты комиссии за ведение и обслуживанию ссудного счета и взыскании с ООО «Русфинанс Банка» денежных средств в сумме *** выплаченные кредитору за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Фарсаданян Р.М. - удовлетворить.

Признать недействительным условие пункта 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, выплаты комиссии за ведение и обслуживанию ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в сумме ***, выплаченные кредитору за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Фарсаданян Р.М..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Новоселицкий районный суд в течение 30 дней со дня его вынесения.     

Судья                                                                                                               Л.В. Хачирова