Заочное решение по иску Черняка Г.Е. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя



Дело №2-1169-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

30 мая 2012 года            г. Новороссийск

Приморский районный суд г.Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Литвинова А.Н.,

при секретаре Тульневой Т.А., с участием представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черняка Г.Е. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Черняк Г.Е. обратился в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО), в котором просит взыскать с ответчика: неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рубля; неустойку за период с 28.04.2012 г. по 04.05.2012 г. в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.05.2009 г. по 04.05.2012 г. в размере в размере <данные изъяты> рубля; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что 09 июля 2008 года стороны заключили кредитный договор <№> о предоставлении кредита на неотложные нужды на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, под 12,9% годовых. Согласно условиям кредитного договора и условиям предоставления и обслуживания кредита банк предоставляет Клиенту кредит путем зачисления суммы кредита на счет, а Клиент обязуется возвратить в оговоренные договором сроки кредит, проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями/тарифами, Тарифами (п. 2.1;. п. 2.2 Условий). При этом ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета Клиента составила <данные изъяты> рублей (0,99% от суммы кредита) (п.2.6 заявления, п. 4 Тарифов НБ ТРАСТ). В период с 12.05.2009 г. по 09.11.2010 г. по данному кредитному договору заемщиком было уплачено в виде комиссии (<данные изъяты> руб. х 19 мес) <данные изъяты> рубля.

Условия договора в части установления комиссии и действия банка по ее взиманию истец считает незаконными, так как они ущемляют права потребителя в нарушение требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», соответственно, данные условия являются ничтожными, а полученная ответчиком от заемщика комиссия - неосновательным обогащением. Вследствие неправомерных действий ответчика истцу причинен моральный вред в виде нравственных переживаний по поводу неправомерных условий кредитного договора, который истец оценивает в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца <Ф.И.О.> иск, с учетом его уточнения, поддержал в полном объеме, настаивал на его удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно ч.2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из представленных суду документов видно, что 09 июля 2008 года между Черняком Г.Е. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) на основании заявления (оферты) Черняка Г.Е. был заключен договор <№> о предоставлении кредита на неотложные нужды на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, под 12,9% годовых.

Согласно условиям кредитного договора и условиям предоставления и обслуживания кредита банк предоставляет Клиенту кредит путем зачисления суммы кредита на счет, а Клиент обязуется возвратить в оговоренные договором сроки кредит, проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями/тарифами, Тарифами (п. 2.1;. п. 2.2 Условий).

В соответствии с условиями данного кредитного договора, ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета Клиента составила <данные изъяты> рублей (0,99% от суммы кредита) (п.2.6 заявления, п. 4 Тарифов НБ ТРАСТ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из информационного письма Центрального банка РФ №4 от 29.08.2003 года следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств. Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных выше актов Центрального банка РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. ЦБ РФ 05.12.02 года №205-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, открытие, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ответчик оспариваемыми условиями кредитных договоров обусловил его обязанностью оплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание, что является нарушением прав Черняка Г.Е. как потребителя услуг, предоставляемых банком.

Действующим гражданским законодательством (ст. 1,421,422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, договор, заключенный сторонами в части условий об обязанности заемщика оплачивать комиссию за расчетное обслуживание счета, не соответствует законодательству. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). Данное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В период с 12.05.2009 г. по 09.11.2010 г. по данному кредитному договору заемщиком было уплачено в виде комиссии (<данные изъяты> руб. х 19 мес.) <данные изъяты> рубля.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные суммы фактически произведенных оплат комиссий за расчетное обслуживание по данному кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги)." Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В силу п. 1,3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

17 апреля 2012 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате незаконно уплаченной суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля в срок до 27 апреля 2012 года.

17 апреля 2012 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате незаконно уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рубля в срок до 27 апреля 2012 года.

До настоящего времени ответчик добровольно требования потребителя не исполнил.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» «в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты> рублей. Учитывая период просрочки неисполнения банком требования потребителя, размер денежного требования, суд считает, что предъявленная неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей по ставке рефинансирования на дату предъявления иска в суд, установленной Центробанком РФ в размере 8%.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его верным, а требование обоснованным, поскольку ответчиком на основании ничтожных условий кредитных договоров были получены комиссии. Таким образом, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ПК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а так же степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основание возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Проанализировав и оценив в совокупности добытые доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, связанных с неисполнением ответчиком требований о добровольном возврате суммы уплаченной комиссий и перерасчете кредитной задолженности, учитывая требования разумности, суд считает требования Черняка Г.Е. о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты> руб.

Документально подтвержденные расходы истца на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, с учетом категории и сложности спора, количества проведенных заседаний по делу, суд считает обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить полностью, взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст»» в пользу Черняк Г.Е. денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, неустойку в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рубля; компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей; судебные расходы <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Стороны могут подать в Приморский районный суд г.Новороссийска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения, а после истечения этого срока обжаловать решение в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г.Новороссийска в течение месяца.

Судья                                                     А.Н. Литвинов