К делу № 2-1396-12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 июля 2012 года г. Новороссийск Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: судьи Савина М. Е., при секретаре Тафинцевой Т. А., с участием представителя истца ФИО2., действующего на основании доверенности от 04.05.2012 г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тевоняна В.М. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании частично недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Тевонян В.М. обратился в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании уплаченных им по кредитному договору в виде комиссий денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования и к ранее заявленным требованиям просил взыскать неустойку, предусмотренную п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. В обоснование иска указал, что 08.04.2008 г. между сторонами был заключен договор <№> о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев под 12% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила <данные изъяты> рублей (0,8% от суммы кредита) (п.2.6). В период с 08.06.2009 г. по 08.04.2011 г. по данному кредитному договору заемщиком было уплачено в виде комиссий (<данные изъяты> рублей х 23 мес.) <данные изъяты> руб. Считает, что условия договора, предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя, поэтому просит взыскать уплаченные денежные средства в виде комиссий в размере <данные изъяты> руб. 11.05.2012 г. в адрес ответчика была направлена претензия о возврате денежных средств, которая в добровольном порядке в 10-дневный срок не удовлетворена. Размер неустойки на 04.06.2012 г. составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, просит взыскать в соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В судебном заседании представителя истца ФИО2 иск с учетом увеличения требований поддержал по изложенным в нем обстоятельствам, настаивал на их удовлетворении. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в представленных в суд письменных возражениях на судебное заседание, назначенное на 04.06.2012 г., просит отказать в удовлетворении иска в связи с тем, что истец пропустил срок исковой давности при обращении в суд, так как срок исковой давности в соответствие с п.1. ст.181 ГК РФ по требованиям о применении последствий недействительной сделки составляет три года, а исполнение договора началось 07.04.2008 г. В судебное заседание, назначенное на 10.07.2012 г. представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, заявления о рассмотрении дела в его отсутствие, суду не представил. С согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. Установлено, что 08.04.2008 г. между Тевоняном В.М. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) на основании заявления (оферты) Тевоняна В.М. был заключен договор <№> о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев под 12% годовых. Тевоняном В.М. в соответствии с графиком погашения кредита ежемесячно уплачивался платеж по кредиту, проценты и комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей (0,8% от суммы кредита) (пункт 2.6 кредитного договора). Всего истцом по полученному кредиту, согласно графику погашения кредита, выплачено комиссий за период с 08.06.2009 г. по 08.04.2011 г. <данные изъяты> руб. Действия ответчика по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, поэтому условия кредитного договора, включающие в себя обязанность заемщика по внесению платежей за ведение ссудного счета, являются ничтожными. Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков». В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" - срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Уплата комиссии за расчетное обслуживание производилась истцом не единовременно, а ежемесячными платежами, согласно графику платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, следовательно, срок исковой давности не может исчисляться с момента первоначального платежа, а исчисляется с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за расчетное обслуживание. Истец просит взыскать денежные средства, уплаченные в виде комиссии за расчетное обслуживание за последние три года, то есть, начиная с 09.06.2009 г., в связи с чем заявление ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Поскольку условия кредитного договора о взимании комиссии за ежемесячное расчетное обслуживание являются ничтожными, и, учитывая, что ведение расчетного счета не является услугой, предоставленной заемщику, подлежат удовлетворению требования заемщика о возврате ему неосновательно полученных ответчиком денежных сумм в размере <данные изъяты> руб. 11.05.2012 г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной комиссии по кредитному договору <№> от 08.04.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей в течение 10 дней, то есть в срок до 21.05.2012 г. включительно. Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено. Согласно п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Неустойка (пеня) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. В соответствии с п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков исполнения обязательств исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 процентов оказанной услуги. Таким образом, размер неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" составит за период с 22.05. 2012 г. (дня, следующего за днем окончания добровольного удовлетворения требования потребителя) по 04.06.2012 г. <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 3% х 14 дней) <данные изъяты> рублей. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая взысканную в пользу истца уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., последствия нарушения обязательств, суд считает необходимым снизить размер неустойки, взыскав с ответчика неустойку в сумме <данные изъяты> руб. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проверив представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08.06.2008 г. по 04.06.2012 г., исходя из ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ и составляющей 8%, и составляющий <данные изъяты> руб., суд находит его верным, а требование обоснованным, поскольку ответчиком на основании ничтожных условий кредитного договора были получены комиссии. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает, что действиями ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие действующему законодательству, ущемляющими права потребителя, в связи с чем Тевонян В.М. вынужден был нести дополнительные затраты по погашению кредита, вследствие чего ему причинен моральный вред, который, с учетом разумности и справедливости подлежит взысканию в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу Тевоняна В. М. подлежат возмещению расходы на представителя в сумме <данные изъяты> руб., оплаченные им по квитанции-договору от 10.05.2012 г., которые, с учетом оказанных правовых услуг, представительства в суде, суд считает не выходящими за рамки разумности. Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая, что истец на основании ч 3 ст. 17 Закона « Защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Тевоняна В.М. удовлетворить частично. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Тевоняна В.М. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства госпошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. На заочное решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Приморского районный суд г. Новороссийска в месячный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: М. Е. Савин