Дело №2-1337-12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Новороссийск 21 июня 2012 года Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе - судья Литвинов А.Н. при секретаре Тульневой Т.А. с участием представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Говорова В.И. и Говоровой О.А. к ОАО «Юг-Инвестбанк» о признании частично недействительным договора, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : Говоров В.И. обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным кредитный договор, заключенный им с ОАО «Юг-Инвестбанк», в части, предусматривающей обязанность заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Юг-Инвестбанк» полученные в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Говорова О.А. обратилась в суд с иском, в котором просит признать недействительным кредитный договор, заключенный им с ОАО «Юг-Инвестбанк», в части, предусматривающей обязанность заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Юг-Инвестбанк» полученные в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование своих требований истцы указали в заявлении, что условия договора, предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречит закону. В судебном заседании представитель соистцов <Ф.И.О.1> иск поддержал, ссылаясь на изложенные в нем обстоятельства, и просил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания повесткой, своего представителя в судебное заседание не направил, об отложении судебного разбирательства или рассмотрения дела в его отсутствие не просил. Заслушав объяснения представителя соистцов и исследовав письменные доказательства, суд считает, что иски подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. Из представленных суду документов видно, что 9 февраля 2009 года Говоров В.И. заключил кредитный договор <№>, в соответствии с которым ОАО «Юг-Инвестбанк» предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей до 8 февраля 2011 года под 20% годовых. Из сумм, которые вносились истцом для погашения задолженности по кредиту и уплате процентов, ответчик удерживал комиссию за открытие и ведение ссудного счета. За открытие ссудного счета истцом уплачена единовременная комиссия <данные изъяты> рублей. Ежемесячная комиссия за введение ссудного счета составляет в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей в месяц. Всего в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета ответчик получил <данные изъяты> рублей. 2 июня 2009 года Говорова О.А. заключила кредитный договор <№>, в соответствии с которым ОАО «Юг-Инвестбанк» предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 1 июня 2011 года под 15,5% годовых. Из сумм, которые вносились истцом для погашения задолженности по кредиту и уплате процентов, ответчик удерживал комиссию за открытие и ведение ссудного счета. За открытие ссудного счета истцом уплачена единовременная комиссия <данные изъяты> рублей. Ежемесячная комиссия за введение ссудного счета составляет в денежном выражении <данные изъяты> рублей в месяц. Всего в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета ответчик получил <данные изъяты> рублей. Действия ответчика по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитных договоров, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Положение п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме этого, необходимо отметить, что кредитная организация, как и любая другая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учет в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В соответствии с положением п.3 ст.1 Федерального закона «О бухгалтерском учете» основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций, на основании п.1 ст.6 указанного Федерального закона. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами. При этом комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Как отмечено в представленном выше обосновании, условия кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика). Недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, согласно ст. 15 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В части компенсации морального вреда применительно к статье 15 Закона о защите прав потребителей в ее правовой связи со статьей 151 ГК РФ исковые требования являются правомерными. При определении размера компенсации суд учитывает индивидуальные особенности личности истцов, характер причиненных ему нравственных страданий. Исходя из этого, суд пришел к выводу, что характеру и степени нравственных страданий истцов соответствует компенсация <данные изъяты> рублей каждому (п.2 ст.1101 ГК РФ). 19 апреля 2012 года Говоров В.И. направила в банк заявление о возврате уплаченной за ведение указанного счета денежных средств. Однако его требования выполнены не были. В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Неустойка (пеня) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги). Расчет суммы неустойки (<данные изъяты> рублей) произведен истцом за период с 20 по 30 апреля 2012 года. Однако, истцом не было учтено, что согласно п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Говорова О.А. направила в банк заявление о возврате уплаченной за ведение указанного счета денежных средств 17 февраля 2012 года. Ее требования выполнены не были. Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме <данные изъяты> рублей. Требования Говорова В.И. и Говоровой А.О. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки и <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки по ставке рефинансирования, установленной Центробанком РФ, являются обоснованными. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Расчет суммы процентов произведен истцами верно. Документально подтвержденные расходы истцов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, с учетом категории и сложности спора, количества проведенных заседаний по делу, суд считает обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истцов в порядке ст.100 ГПК РФ. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л : Иск Говорова В.И. удовлетворить частично: - признать кредитный договор <№>, заключенный им 9 февраля 2009 года с ОАО «Юг-Инвестбанк», недействительным в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета; - взыскать в его пользу с ОАО «Юг-Инвестбанк» возмещение убытков в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей и судебные расходы <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки; - в удовлетворении иска в части, превышающей присужденную сумму, отказать. Иск Говоровой О.А. удовлетворить частично: - признать кредитный договор <№>, заключенный ею 2 июня 2009 года с ОАО «Юг-Инвестбанк», недействительным в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета; - взыскать в ее пользу с ОАО «Юг-Инвестбанк» возмещение убытков в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей и судебные расходы <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; - в удовлетворении иска в части, превышающей присужденную сумму, отказать. Стороны могут подать в Приморский районный суд г.Новороссийска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения, а после истечения этого срока обжаловать решение в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г.Новороссийска в течение месяца. Судья А.Н. Литвинов