Дело № 2-4265/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» декабря 2010 г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> края в составе:

Председательствующего ФИО1,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца – по доверенности ФИО3, ответчицы Чёрной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ24 (Закрытое акционерное общество) к Чёрной ФИО5 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Чёрной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указал, что ответчику по договору от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под <данные изъяты>% годовых. В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора ответчик обязался погашать кредит ежемесячно до 5-го числа ежемесячно по графику платежей. Предоставление банком кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик нарушил обязательства по погашению кредита – не погашал сумму основного долга и проценты. На задолженность были начислена неустойка (пени) <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств (п. <данные изъяты> договора). В связи нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору в его адрес ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном погашении кредита. Однако заемщик задолженность не погасил. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – остаток ссудной задолженности по кредиту (основному долгу), <данные изъяты> рублей – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей – задолженность по пени, <данные изъяты> рублей – задолженность по пени по просроченному долгу. Истец просит взыскать с ответчика сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца подтвердила доводы, изложенные в иске, просила его удовлетворить. Пояснила, что мировое соглашение с ответчиком заключить невозможно, так как ответчик полностью неплатежеспособен. Возражала против доводов ответчика о том, что банк препятствовал ответчице погашать кредит. Так как клиент может погашать задолженность не только через кассу, но и через банкоматы, которые есть в <адрес>. Подтвердила обстоятельство заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ взамен прежнего от ДД.ММ.ГГГГ в порядке реструктуризации долга на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании ответчица возражала против удовлетворения иска в полном объеме. Пояснила, что согласна с основным долгом <данные изъяты> рублей. Остальную сумму иска не признает, так как ранее между банком и ответчицей был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Ввиду неплатежеспособности, ответчица ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением о реструктуризации долга. Однако банк фактически не произвел реструктуризацию, а взамен реструктуризации заключил новый кредитный договор, куда вошли все проценты и неустойка по прежнему договору. По новому кредитному договору процентная ставка составила <данные изъяты>% годовых. Считает, что банк должен был не увеличивать сумму долга по прежнему кредиту <данные изъяты> рублей и проценты, а рассрочить его платежи на более длительный период. Пояснила, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ подписывала, его действительность не оспаривает, так как подписала кредитный договор добровольно. Денежные средства в кредит от банка получала. Готова заключить с банком мировое соглашение, однако является неплатежеспособной, так как бизнес, которым занимается ответчица, находится в плачевном состоянии. Подтвердила обстоятельство того, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ кредит не погашала. Отметила, что банк умышленно не принимал от ответчицы платежи в счет погашения кредита, ввиду не соответствия размера платежа графику. Подтвердила обстоятельство получения от банка письменного уведомления о досрочном погашении кредитной задолженности (л.д.<данные изъяты>).

Допрошенный в судебном заседании специалист банка ЗАО «ВТБ24» Сидаков К.В. показал суду, что работает в банке в должности начальника ОПРП. Условия реструктуризации разрабатываются банками самостоятельно. В банке имеются специальные внутренние правила (локальный акт) – инструкция по предоставлению продукта «<данные изъяты> реструктуризация потребительских кредитов». Согласно указанной инструкции новый кредитный договор, по которому предъявлен к ответчице иск, был заключен с ответчицей на основании ее заявления о реструктуризации долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ В практике банка понятия «реструктуризация» и «перекредитование» являются взаимозаменяемыми терминами. Реструктуризация представляет собой выдачу клиенту нового кредита, путем закрытия старого кредитного договора новым. Реструктуризация состоит из двух видов: социальная и обычная. Социальная применяется в случае, если клиент состоит на учете в службе занятости, не имеет работы. При этом виде реструктуризации в новом кредитном договоре процентная ставка кредитования остается прежней, увеличивается срок возврата кредита. При применении обычной реструктуризации, процентная ставка в новом кредитном договоре увеличивается на три пункта. К примеру, прежняя ставка <данные изъяты>% увеличивается до ставки <данные изъяты>%. В данном случае также срок предоставления кредита увеличивается. В сумму нового кредита (нового договора) включаются не погашенные долги клиента по прежнему кредиту (основной долг), проценты и неустойка. При этом, обязательно учитываются ранее оплаченные клиентом платежи в счет погашения прежнего кредита. В случае с ответчиком произошла «обычная» реструктуризация. Платежи в счет погашения кредита клиент банка может осуществлять двумя способами: путем внесения наличных в кассу банка, путем внесения суммы в банкомат. Клиенту в погашении кредита не препятствуют, это не в интересах банка.

Заслушав пояснения сторон, показания специалиста, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен в письменной форме кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по договору <данные изъяты>% годовых.

Указанный договор, согласно пояснениям сторон, анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, заявлению на реструктуризацию от ДД.ММ.ГГГГ, пункту <данные изъяты> договора от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен взамен прежнего кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых.

Доводы ответчика о том, что новый кредитный договор не является реструктуризацией кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ опровергается показаниями специалиста банка и содержанием представленного внутреннего документа банка - инструкция по предоставлению продукта «<данные изъяты> реструктуризация потребительских кредитов» (пункты <данные изъяты> инструкции).

По сути, стороны кредитных отношений изменили ранее достигнутые договорные условия о размере кредита, сроке его погашения, процентной ставке кредитования, путем заключения нового договора.

Ответчиком подтверждено обстоятельство подписания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Тем самым ответчик согласился с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и принял на себя новые обязательства. Действительность кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Таким образом, договор считается заключенным, его форма соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

Проверяя исполнение условий кредитного договора, суд установил.

Сумма кредита <данные изъяты> рублей была перечислена на счет заемщика, что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истец выполнил свои обязательства по предоставлению заемщику кредита.

В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора заемщик обязался уплачивать проценты в размере <данные изъяты> % годовых.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора, приложению № к кредитному договору, платежи по возврату кредита и уплате процентов должны осуществляться заемщиком в виде единого аннуитентного платежа – ежемесячно в установленные графиком даты платежей равными суммами, включающими проценты и сумму погашения основного долга в размере <данные изъяты> рублей согласно графику платежей.

Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы невыполненных обязательств.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заемщик вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как видно из представленной истцом выписки по счету заемщика и пояснений ответчика, с момента выдачи кредита ответчик не осуществил ни одного платежа в счет погашения кредитной задолженности.

Доводы ответчика о том, что банк препятствовал погашению кредита, ничем не подтверждены, доказательств не представлено. Кроме того, по условиям п. <данные изъяты> кредитного договора предусмотрен способ погашения кредита путем размещения денежных средств на счете платежной банковской карты банка.

Истец в соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование (л.д.<данные изъяты>) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако заемщик указанное требование не исполнил. Обстоятельство получения указанного требования подтверждено пояснением ответчика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заемщик имеет задолженность перед истцом по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: остаток ссудной задолженности <данные изъяты> рублей, задолженность по плановым процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по пени <данные изъяты> рублей, задолженность по пени на просроченный долг <данные изъяты> рублей.

Представленный истцом расчет иска произведен верно, обоснован и подтвержден материалами дела, в том числе графиком платежей, выпиской по счету заемщика, в которой указывается история всех гашений по кредиту.

Законных оснований для освобождения заемщика от исполнения договорных обязательств не имеется.

Таким образом, исковые требования к заемщику о взыскании кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, подтвержденную платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ24 (Закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Чёрной <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ24 (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Чёрной <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ24 (Закрытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес> суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ