Дело № 2-2041/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 1 июня 2011 г. Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего Чанова Г.М. при секретаре Лавровой М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к Лукьянченко ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и Лукьянченко Д.С. был заключен Кредитный договор № К-«БЖФ-А»-001/09 для целевого использования - приобретения двухэтажного жилого дома, литер Б, литер над Б, состоящего из 3 (Трех) жилых комнат, общей площадью 413,6 кв.м., в том числе жилой площадью 61,6 кв.м., и земельного участка площадью 1056 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>. В соответствие с условиями заключенного Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 5 000 000 рублей, сроком на 240 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,42 % годовых. В соответствие с п.3.3.11 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает начисленные проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в размере 75 012,44 рублей не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору (п. 1.4.) являются:1. Ипотека жилого дома и земельного участка в силу закона;2. Страхование жизни и потери трудоспособности Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Банк;3. Страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - жилого дома и земельного участка, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Банк;4. Страхование риска утраты права собственности на Домовладение, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Банк. Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора, а именно в соответствии с п.п.2.1, 2.2 Кредитного договора перечислил денежные средства в размере 5 000 000 рублей РФ в безналичном порядке на счет №. В силу сложившихся финансовых трудностей у Заемщика, ответчик обратился в Банк по вопросу реструктуризации кредита. Банк принял решение провести реструктуризацию кредита сроком на 6 месяцев по схеме изменения графика платежей заемщиков по погашению задолженности. Таким образом, с момента подписания дополнительного соглашения № к Кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик должен был погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в размере 30 580 рублей не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Однако, в нарушение принятых на себя обязательств Заемщик надлежащим образом не исполняет условия Кредитного договора. В соответствие с п. 4.4.1 Кредитного договора Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Заемщику Требование о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Требование Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору Заемщик не исполнил, т.е. в установленный срок не возвратил Банку досрочно кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, суммы пеней. Размер просроченной задолженности по Кредитному договору с учетом упущенной выгоды составляет 12 143 918,95 рублей. Просит взыскать с Лукьянченко Д.С. в пользу Закрытого Акционерного Общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по Кредитному договору, в том числе:сумму просроченной задолженности по кредиту в полном объеме - 4 972 625,98 рублей; сумму просроченной задолженности по процентам - 82 541,81 рублей; сумму процентов, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с кредитным договором должна была быть возвращена - 7 040 065,19 рублей;сумму неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 1 460,61 рублей;сумму неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов - 47 225,36 рублей». Обратить взыскание на заложенные двухэтажный жилой дом, литер Б, литер над Б, состоящий из 3 (Трех) жилых комнат, общей площадью 413,6 (Четыреста тринадцать целых шесть десятых) кв.м., в том числе жилой площадью 61,6 (Шестьдесят одна целая шесть десятых) кв.м. и земельный участок, площадью 1056 кв.м, расположенные по адресу: Российская Федерация, <адрес> путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 16 095000 рублей. Так же взыскать с гр. Лукьянченко ФИО8 в пользу ЗАО «Банк «ЖилФинанс» сумму государственной пошлины в размере 60 000 рублей. В ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности Глухов А.В. уточнил требования, просит взыскать с Лукьянченко Д.С. в пользу ЗАО «Банк «ЖилФинанс», согласно представленному расчету на ДД.ММ.ГГГГ, сумму задолженности по кредиту в размере 6 736 160,05 рублей, из которых: 4976145,28 рублей - сумма основного долга; 1 239 528,25 рублей- сумма просроченной задолженности по процентам; 3 323,43 рублей- сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг; 13 863,78 рублей- сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 503 299,31 рублей- сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов по кредиту, а так же взыскать упущенную выгоду банка- сумму процентов, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с кредитным договором должна была быть возвращена - 7 040 065,19 рублей, а всего- 13776225,24рублей. Обратить взыскание на заложенные двухэтажный жилой дом, литер Б, литер над Б, состоящий из 3 комнат, общей площадью 413,6 (Четыреста тринадцать целых шесть десятых) кв.м., в том числе жилой площадью 61,6 кв.м. и земельный участок, площадью 1056 кв.м, расположенные по адресу: Российская Федерация, <адрес> путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 16 095 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму государственной пошлины в размере 60 000 рублей. В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении уточненных исковых требованиях по вышеизложенным основаниям. Представители ответчика - по доверенности Устименко М.С. и по ордеру - адвокат Писакин В.Н. просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме, приведя возражения, что со стороны истца имеет место быть злоупотребление правом, поскольку ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» с даты одностороннего расторжения кредитного договора не приостановил начисление процентов, пени и штрафов, незаконно требует взыскания с ответчика процентов за период времени, который еще не истек, но при этом в судебном порядке требует досрочного взыскания всей суммы долга и завышенных пени и штрафов по кредитному договору. Банк направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, согласно которого ответчик должен досрочно погасить кредит в течении 30 календарных дней, то есть ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, дата одностороннего расторжения банком кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ С этой даты банк обязан был приостановить начисление процентов, пени и штрафов, однако банк в нарушение закона продолжает это делать согласно предоставленного банком в суд расчета задолженности. Кроме того, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ вправе уменьшить неустойку в данном случае до 1460,61 руб. Указанная сумма в полной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Ответчик является индивидуальным предпринимателем. Им предполагалось, что возврат денежных средств по кредитному договору будет осуществляться исходя из полученной прибыли, однако в связи с экономическим кризисом ответчику оказалось материально тяжело погашать кредит и пришлось провести с банком реструктуризацию кредита. Однако, несмотря на тяжелое финансовое положение, ответчик оплачивал кредит. В настоящий момент ответчик постоянного дохода не имеет, на его иждивении находится несовершеннолетний сын. В настоящее время ответчик налаживает свой бизнес, от погашения кредита не отказывается и намерен его погасить в полном объеме без обращения взыскания на заложенный жилой дом. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и Лукьянченко Д.С. был заключен Кредитный договор № К-«БЖФ-А»-001/09 для целевого использования - приобретения двухэтажного жилого дома, литер Б, литер над Б, состоящего из 3 (Трех) жилых комнат, общей площадью 413,6 кв.м., в том числе жилой площадью 61,6 кв.м., и земельного участка площадью 1056 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>. В соответствие с условиями заключенного Кредитного договора (п.1.1.) Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 5 000 000 рублей, сроком на 240 (Двести сорок) месяцев. Пунктом 3.1 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,42 % годовых. Проценты подлежат начислению ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления Кредита и по день окончательного Кредита включительно. В соответствие с п.3.3.11 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает начисленные проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в размере 75 012,44 рублей не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору (п. 1.4.) являются: 1. Ипотека жилого дома и земельного участка в силу закона; 2.Страхование жизни и потери трудоспособности Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Банк; 3.Страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - жилого дома и земельного участка, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Банк; 4. Страхование риска утраты права собственности на Домовладение, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Банк. Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора, а именно в соответствии с п.п.2.1, 2.2 Кредитного договора перечислил денежные средства в размере 5 000 000 (Пять миллионов) рублей РФ в безналичном порядке на счет №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу сложившихся финансовых трудностей у Заемщика (закрытием одного из магазинов), он обратился в Банк по вопросу реструктуризации кредита. Банк принял решение провести реструктуризацию кредита сроком на 6 (шесть) месяцев по схеме изменения графика платежей заемщиков по погашению задолженности. Таким образом, с момента подписания дополнительного соглашения № к Кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик должен был погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в размере 30 580 рублей не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Однако, в нарушение принятых на себя обязательств Заемщик надлежащим образом не исполняет условия Кредитного договора. Так, в соответствие с п.п. 4.1.7 - ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора Заемщик не застраховал жизнь, трудоспособность, квартиру от риска утраты и повреждения в пользу Кредитора в страховой компании. Кроме того, в нарушение установленного графиком погашения к Кредитному договору Заемщиком не были произведены в полном объеме очередные ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, подлежащие уплате ДД.ММ.ГГГГ, Заемщиком был произведен платеж в сумме 30 580 рублей вместо 126 534,58 рублей, таким образом, просроченная сумма на ДД.ММ.ГГГГ составила 108 351,37 рублей, ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком был произведен платеж в сумме 10 000 рублей вместо 126 534,58 рублей, таким образом, просроченная сумма на ДД.ММ.ГГГГ составила 233 424,5 рублей, ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком был произведен платеж в сумме 5 000 рублей вместо 126 534,58 рублей, таким образом, просроченная сумма на ДД.ММ.ГГГГ составила 357 419,88 рублей. В силу п.4.4.1 кредитного договора Банк имеет право требовать досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. При этом, в соответствие с п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом, неустойку (пени и штрафы), в случае ее начисления, не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором (Банком) письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствие с п. 4.4.1 Кредитного договора Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Заемщику Требование о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (исх. №). Требование Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору Заемщик не исполнил, т.е. в установленный срок не возвратил Банку досрочно кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, суммы пеней. В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям, вытекающим из Кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Истец вправе взыскать убытки (упущенную выгоду) в виде процентов до дня, когда сумма Кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена в части непокрытой неустойкой. В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию кредитора до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). Таким образом, проценты до дня, когда сумма кредита должна была быть возвращена, составляют, в соответствии с нормами ст. 15 ГК РФ, упущенную выгоду кредитора (убытки), которые являются прямым последствием нарушения обязательств по Кредитному договору. В соответствии с нормами п. 1 ст. 394 ГК РФ, вышеуказанные убытки могут быть взысканы в части непокрытой неустойкой. С учетом факта досрочного истребования Кредита, Истец вправе взыскать проценты, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена в части непокрытой неустойкой (в соответствии с графиком платежей - ДД.ММ.ГГГГ) сверх неустойки. Размер просроченной задолженности по Кредитному договору ответчика перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 736 160,05 рублей, из которых: 4 976 145,28 рублей - сумма основного долга; 1 239 528,25 рублей- сумма просроченной задолженности по процентам; 3 323,43 рублей- сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг; 13 863,78 рублей- сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 503 299,31 рублей- сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов по кредиту, 7 040 065,19 рублей- сумма процентов, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с кредитным договором должна была быть возвращена, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствие с п.4.4.3 Кредитного договора Банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им. В силу ч.1 ст.50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - (далее Закон об ипотеке). Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Согласно ст.51 Закона об ипотеке, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, на основании решения суда. В соответствии с нормами п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)": «Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: - способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; - начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации...». Поскольку ответчиком не надлежаще исполняются принятые им на себя обязательства по кредитному договору 3№К-«БЖФ-А»-001/09, то суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: двухэтажный жилой дом, литер Б, литер над Б, состоящий из 3 -х жилых комнат, общей площадью 413,6 кв.м., в том числе жилой площадью 61,6 кв.м. и земельный участок, площадью 1056 кв.м., расположенные по адресу: Российская Федерация, <адрес> путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 16 095000 рублей - подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в данном случае возмещению подлежит оплата госпошлины в сумме 60 000 (Шестьдесят тысяч)рублей». Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Лукьянченко ФИО9 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в счет возмещения задолженности по кредитному договору № К-«БЖФ-А»-001/09 от ДД.ММ.ГГГГ 6 736 160 (шесть миллионов семьсот тридцать шесть тысяч сто шестьдесят) рублей 05 копеек, сумму процентов, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с кредитным договором должна была быть возвращена (упущенную выгоду)- 7 040 065 (семь миллионов сорок тысяч шестьдесят пять) рублей 19 копеек, а всего - 13 776 225 (тринадцать миллионов семьсот семьдесят шесть тысяч двести двадцать пять) рублей 24 коп. Взыскать с Лукьянченко ФИО10 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в счет возмещения оплаты госпошлины 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей. Обратить взыскание на заложенные Лукьянченко ФИО11 в обеспечение данного кредитного договора двухэтажный жилой дом, литер Б, литер над Б, состоящий из трех жилых комнат, общей площадью 413,6 (Четыреста тринадцать целых шесть десятых) кв.м., в том числе жилой площадью 61,6 (Шестьдесят одна целая шесть десятых) кв.м. и земельный участок, площадью 1056 кв.м., расположенные по адресу: Российская Федерация, <адрес>, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 16 095 000 (Шестнадцать миллионов девяносто пять тысяч) рублей. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в срок 10 суток. Председательствующий: