Дело №2-355/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 августа 2010 года г.Новый Оскол
Новооскольский районный суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Толстолуцкого Г.В.,
при секретаре Светашовой М.В.,
с участием представителя истца - Пивоваровой М.С. (доверенность №1661 от 21.07.2010г.),
ответчика Кобзаревой Н.Е. и ее представителя - адвоката Шелиховой В.А. (ордер №1700 от 2.08.2010г.),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - истца) к Кобзаревой Н.Е. (далее - ответчику) о взыскании задолженности и неустойки по договору о предоставлении и обслуживании карты,
по встречному иску Кобзаревой Н.Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты, суд
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключил с Кобзаревой кредитный договор, во исполнение которого выпустил на имя ответчика карту, открыл счет и предоставил возможность получения кредита.
Ответчик снял с карты 135100руб., выплатив Банку 109600 руб., после Дата обезличена прекратил погашение кредита.
Дело инициировано иском ЗАО «Банк Русский Стандарт», который просит взыскать с Кобзаревой 175 822,90 руб., утверждая, что в счет кредита перечислил на карту ответчика денежные средства, которые сняты Кобзаревой: Дата обезличена. - 30000 руб., Дата обезличена. - 50000 руб., Дата обезличена. - 21000 руб., Дата обезличена. - 34100 руб., а всего 135100 руб. под 23% годовых, при ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в 1,9%, а с Дата обезличена под 36% годовых, без ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, с взиманием: платы за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 4,9%, платы за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд 300 руб., третий раз подряд 1000 руб., четвертый раз подряд 2000 руб..
Ответчик не выполнил условия договора по погашению кредита, в результате чего у него образовалась задолженность 172 497,92 руб., из которой основной долг 147 025,56 руб., неустойка 23 818,14 руб.(147 025,56х0,2%х81 день), убытки, возникшие в связи с уплатой государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа 1654,22 руб.(147 025,56+23818,14+1 654,22=172 497,92 руб.).
Кобзарева обратилась со встречным иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором просит расторгнуть договор о предоставлении и обслуживании карты, утверждает, что Банк не ознакомил ее с условиями договора.
В судебном заседании представитель истца свой иск поддержал, встречные исковые требования считает необоснованными.
Ответчик и его представитель иск не признали, встречные исковые требования поддержали.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» обоснованным и подлежащим удовлетворению в части, встречный иск Кобзаревой не подлежащим удовлетворению.
Дата обезличена. между сторонами заключен договор о карте посредством акцепта оферты, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл счет и предоставил возможность получения кредита.
Дата активирования карты ответчиком Дата обезличена, сумма внесенных ответчиком платежей в погашение долга 109600 руб., сторонами не оспариваются.
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон в судебном заседании, заявлением Кобзаревой Номер обезличен (л.д.11-12), анкетой Кобзаревой (л.д.13-14), копией приказа Номер обезличен от Дата обезличена председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д.68), Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Приложения Номер обезличен к этому приказу (л.д.69-86), дополнительными условиями по картам л.д.87-88), копией приказа Номер обезличен от Дата обезличена председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» с приложением Номер обезличен «Тарифы по картам «Русский Стандарт», тарифным планом ТП1, схемой расчета минимального платежа (л.д.94), счетами-выписками Номер обезличенНомер обезличен (л.д.27-66), заключительным счетом-выпиской (л.д.67), выпиской из лицевого счета Номер обезличенл.д.20-26).
Представленные истцом доказательства относимы, допустимы, между тем достоверны в части.
Утверждение Кобзаревой о том, что Банк не ознакомил ее с условиями договора, судом отвергаются, поскольку в судебном заседании установлено, что с условиями договора ответчик была ознакомлена и располагает копиями документов, имеющих отношение к денежному обязательству, напротив, с Дата обезличена по Дата обезличена. неоднократно снимала с карты наличные денежные средства. Помимо этого, Дата обезличена она обращалась в Банк с заявлением о внесении изменений в базу данных Банка, изменении кодов доступа л.д.18-19), следовательно, имела возможность ознакомиться со всей требующейся ей документацией, получить необходимые разъяснения.
Встречный иск Кобзаревой о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит, так как ею не соблюдено ни одно из установленных п.2 ст.450 ГК РФ условий: либо получение отказа другой стороны на предложение о расторжении договора, либо неполучение ответа на соответствующее предложение в 30-дневный срок, если иной срок не предусмотрен законом, договором или не содержался в предложении изменить или расторгнуть договор.
Несмотря на это, Банк нарушил очередность погашения требований по денежному обязательству.
В рамках кредитования счета ст.851 ГК РФ, на основании ч.1.ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» ущемляют права Кобзаревой, как потребителя; условия договора, предусматривающие возможность для Банка взимания этих платежей, признаются судом недействительными.
Судом учитывается, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поэтому включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Из счетов-выписок Номер обезличенНомер обезличен и заключительного счета-выписки л.д.67) усматривается, что Банк, действительно, нарушил ст.319 ГК РФ при очередности погашения требований по денежному обязательству Кобзаревой: издержек у кредитора не было, и он должен был направлять сумму произведенного ответчиком платежа на погашение процентов, а в оставшейся части - на погашение основной суммы долга. Эти документы, а также выписка из лицевого счета л.д.20-26), не отвечают принципу достоверности доказательств в части, поскольку содержат сведения о внесенных, с нарушением очередности погашения, платежах.
Так как расчет, представленный истцом произведен с нарушением очередности погашения требований по денежному обязательству ответчика, суд считает необходимым произвести такой расчет, по имеющимся в деле, документам, учитывая требования ч.3 ст.196 ГПК РФ.
Действия Банка по увеличению с Дата обезличена в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту с 23 до 36% ущемляют права заемщика, не основаны на законе. Истцом доказательств, подтверждающих, что такое изменение существенных условий кредитного договора было согласовано с ответчиком, не представлено.
Суд отвергает довод представителя истца о том, что ответчик в данных отношениях самостоятельно должен поддерживать уровень осведомленности, как несостоятельный.
Истцом отмечено, что 30 000 рублей он выдал ответчику Дата обезличена года (л.д.27).
С Дата обезличена. - 10 дней
23%:365=0,063 0,063х10х30 000:100=189 руб. (размер процентов)
Со Дата обезличена - 9 дней.
0,063х9х30 000:100=170,10 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 1200 руб.
1 200-189-170,10=840,90 руб..
Из 1200 рублей =359,10 руб. - погашение процентов.
840,90 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 30 000-840,90=29159,10 руб..
С Дата обезличена.- 21 день
0,063х21х29159,10:100=385,77 руб..
С Дата обезличена 20 дней
0,063х20х29159,10:100=367,40 руб..
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 1200 руб.
1 200-385,77-367,40=446,83 руб..
Из 1200 рублей 385,77+367,40=753,17 руб. - погашение процентов.
446,83 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 29159,10-446,83=28712,27 руб..
С Дата обезличена - 21 день
0,063х21х28712,27:100=379,86 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 1200 руб.
1 200-379,86=820,14 руб.
Из 1200 рублей 379,86 руб. - погашение процентов.
820,14 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 28712,27-820,14=27892,13 руб.
С Дата обезличена - 38 дней.
0,063х38х27892,13:100=667,73 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 1200 руб.
1 200-667,73=532,27 руб.
Из 1200 рублей 667,73 руб. - погашение процентов.
532,27 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 27892,13-532,27=27359,86 руб.
С Дата обезличена - 33 дня.
0,063х33х27359,86:100=568,81 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 1200 руб.
1 200-568,81=631,19 руб.
Из 1200 рублей 568,81 руб. - погашение процентов.
631,19 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 27359,86-631,19=26728,67 руб..
С Дата обезличена. - 37 дней.
0,063х37х26728,67:100=623,04 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 1200 руб.
1 200-623,04=576,96 руб.
Из 1200 рублей 623,04 руб. - погашение процентов.
576,96 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 26728,67-576,96=26151,71 руб.
С Дата обезличена. - 32 дня.
0,063х32х26151,71:100=527,21 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 1200 руб.
1 200-527,21=672,79 руб.
Из 1200 рублей 527,21 руб. - погашение процентов.
672,79 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 26151,71-672,79=25478,92 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 1200 руб.
0,063х1х25478,92:100=16,05 руб.
1 200-16,05=1183,95 руб.
Из 1200 рублей 16,05 руб. - погашение процентов.
1 183,95 руб. - погашение основного долга.
Остаток основного долга 25478,92-1183,95=24 294,97 руб.
Со Дата обезличена - 38 дней.
0,063х38х24294,97:100=581,62 руб.
Дата обезличена. выдано 50 000 рублей
Остаток основного долга 24294,97+50 000 = 74294,97 руб.
С Дата обезличена - 17 дней.
0,063х17х74294,97:100=795,69 руб.
Дата обезличена. внесено 1200 руб.
1200-581,62-795,69= долг по погашению процентов 177,31 руб.
Дата обезличена внесено 1200 руб.
0,063х1х74294,97:100=46,80 руб.
Из 1200 рублей 177,31+46,80=224,11 - погашение процентов.
975,89 руб. - погашение основного долга.
Остаток основного долга 74294,97-975,89=73319,08 руб.
С Дата обезличена. - 28 дней.
0,063х28х73319,08:100=1293,34 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 3200 руб.
3 200-1293,34=1906,66 руб.
Из 3200 рублей 1293,34 руб. - погашение процентов.
1906,66 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 73319,08-1906,66=71412,42 руб.
С Дата обезличена - 31 день.
0,063х31х71412,42:100=1394,68 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 3200 руб.
3 200-1394,68=1805,32 руб.
Из 3200 рублей 1394,68 руб. - погашение процентов.
1805,32 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 71412,42-1805,32=69607,10 руб.
С Дата обезличена. - 33 дня.
0,063х33х69607,10:100=1447,13 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 3200 руб.
3 200-1447,13=1752,87 руб.
Из 3200 рублей 1447,13 руб. - погашение процентов.
1752,87 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 69607,10-1752,87=67854,23 руб.
С Дата обезличена. - 34 дня.
0,063х34х67854,23:100=1453,43 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 3200 руб.
3 200-1453,43=1746,57 руб.
Из 3200 рублей 1453,43 руб. - погашение процентов.
1746,57 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 67854,23-1746,57=66107,66 руб.
С Дата обезличена. - 23 дня.
0,063х23х66107,66:100=957,89 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 3200 руб.
3 200-957,89=2242,11 руб.
Из 3200 рублей 957,89 руб. - погашение процентов.
2242,11 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 66107,66-2242,11=63865,55 руб.
С Дата обезличена. - 27 дней.
0,063х27х63865,55:100=1086,35 руб.
Дата обезличена. выдано 21 000 рублей
Остаток основного долга 63865,55+21 000 = 84865,55 руб.
Дата обезличена. внесено 3200 руб.
0,063х1х84865,55:100=53,46 руб.
1086,35+53,46= 1139,81 руб.
3200-1139,81= 2060,19 руб.
Остаток основного долга 84865,55-2060,19=82805,36 руб.
С Дата обезличена. - 34 дня.
0,063х34х82805,36:100=1773,69 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 4200 руб.
4 200-1773,69=2426,31 руб.
Из 4200 рублей 1773.69 руб. - погашение процентов.
2426,31 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 83805,36-2426,31=81379,05 руб.
С Дата обезличена. - 29 дней.
0,063х29х81379,05:100= 1486,79 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 4200 руб.
4 200-1486,79=2713,21 руб.
Из 4200 рублей 1486,79 руб. - погашение процентов.
2713,21 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 81379,05-2713,21=78665,84 руб.
С Дата обезличена. - 30 дней.
0,063х30х78665,84:100= 1486,78 руб.
Дата обезличена. выдано 34 100 рублей
Остаток основного долга 78665,84+34100 = 112765,84 руб.
С Дата обезличена - 34 дня.
0,063х34х112765,84:100=2415,44 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 9800 руб.
9 800-1486,78-2415,44=5897,78 руб.
Из 9 800 рублей 3902,22 руб. -погашение процентов.
5897,78 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 112765,84-5897,78=106868,06 руб.
С Дата обезличена. - 4 дня.
0,063х4х106868,06:100=269,30 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 4200 руб.
4 200-269,30=3930,70 руб.
Из 4200 рублей 269,30 руб. - погашение процентов.
3930,70 руб.- погашение основного долга.
Остаток основного долга 106868,06-3930,70=102937,36 руб.
С Дата обезличена. - 22 дня.
0,063х22х102937,36:100=1426,71 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 5600 руб.
5600-1426,71=4173,29 руб.
Из 5600 рублей 1426,71 руб. - погашение процентов.
4173,29 руб. - погашение основного долга.
Остаток основного долга 102937,36-4173,29=98764,07 руб.
С Дата обезличена. - 36 дней.
0,063х36х98764,07:100=2239,96 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 5600 руб.
5600-2239,96=3360,04 руб.
Из 5600 рублей 2239,96 руб. - погашение процентов.
3360,04 руб. - погашение основного долга.
Остаток основного долга 98764,07-3306,04=95458,03 руб.
С Дата обезличена - 33 дня.
0,063х33х95458,03:100=1984,57 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 5600 руб.
5600-1984,57=3615,43 руб.
Из 5600 рублей 1984,57 руб. - погашение процентов.
3615,43 руб. - погашение основного долга.
Остаток основного долга 95458,03-3615,43=91842,60 руб.
С Дата обезличена - 52 дня.
0,063х52х91842,60:100=3008,76 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 11 200 руб.
11200-3008,76=8191,24 руб.
Из 11200 рублей 3008,76 руб. - погашение процентов.
8191,24 руб. - погашение основного долга.
Остаток основного долга 91842,60-8191,24=83651,36 руб.
С Дата обезличена - 82 дня.
0,063х82х83651,36:100=4321,42 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 11 200 руб.
11200-4321,42=6878,58 руб.
Из 11200 рублей 4321,42 руб. -погашение процентов.
6878,58 руб. - погашение основного долга.
Остаток основного долга 83651,36-6878,58=76772,78 руб.
С Дата обезличена. - 108 дней.
0,063х108х76772,78:100=5223,61 руб.
Дата обезличена ответчиком в погашение долга внесено 16 800 руб.
16800-5223,61=11576,39 руб.
Из 16800 рублей 5223,61 руб. - погашение процентов.
11576,39 руб. - погашение основного долга.
Остаток основного долга 76772,78-11576,39=65196,39 руб.
По состоянию на Дата обезличена у Кобзаревой был остаток основного долга по кредиту в сумме 65196,39 руб..
Требования истца о взыскании неустойки в размере 0,2% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, указанной в заключительном требовании банка, в размере 23 818,14 руб. подлежат частичному удовлетворению.
Суд учитывает высокий процент неустойки в отношениях банка с ответчиком, длительность неисполнения обязательства, а также компенсационный и штрафной характер неустойки, финансовое положение кредитора и должника, частичное погашение должником кредита, и на основании ст.333 ГК РФ снижает размер неустойки до 3000 рублей.
Иск ЗАО « Банк Русский Стандарт» к Кобзаревой подлежит удовлетворению в сумме 68196,39 руб. (65196,39+3000=68196,39) на основании ст.ст.319,330-333,432-438,807-811,819-820,845-860 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей».
Требование Банка о взыскании платы за пропуск минимального платежа в сумме 2900 рублей (л.д.61-67) не подлежит удовлетворению, так как является требованием о применении второй меры ответственности за неисполнение одного обязательства (наряду с неустойкой 0,2 %).
Требование Банка об отнесении к убыткам и взыскании с ответчика суммы государственной пошлины 1654,22 руб., уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, удовлетворению не подлежит, поскольку в ст.333.40 Налогового кодекса РФ предусмотрен порядок возврата или зачета государственной пошлины в аналогичных случаях.
Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Кобзаревой о взыскании 104301,53 руб. удовлетворению не подлежит, т.е. 60% цены иска. (172497,92-68196,39=104301,53)
На основании ст.98 ГПК РФ, ответчик должен возместить истцу расходы по оплате государственной пошлины 1329,99 руб. (40% от 3324,98 руб.).
Поскольку длительное неисполнение судебных решений признается нарушением п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод и ст.1 Протокола к ней, ч.1 ст.36 Федерального закона от 2.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст.395 ГК РФ, суд считает необходимым установить двухмесячный срок исполнения решения суда, а также предусмотреть производство начисления и взыскания процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75% годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения суда.
Руководствуясь ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», ст.ст.319, 330-333, 432-438, 807-811, 819-820, 845-860, 432-438 ГК РФ, ст. ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Кобзаревой Н.Е. признать обоснованным в части.
Взыскать с Кобзаревой Н.Е. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» 68196,39 руб. и расходы по оплате государственной пошлины 1329,99 руб., а всего взыскать 69 526 рублей 38 копеек.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» в иске к Кобзаревой Н.Е. о взыскании 104 301 рубль 53 копейки, отказать.
Встречный иск Кобзаревой Н.Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты, признать необоснованным, отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75% годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней.
В суд надзорной инстанции решение может быть обжаловано в течение 6 месяцев со дня его вступления в законную силу, при условии, что было использовано право на его кассационное обжалование.
Судья подпись Г.В.Толстолуцкий
Верно
Судья Г.В.Толстолуцкий