Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 сентября 2010 года г. Новомосковск
Новомосковский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Флегонтовой А.А.,
при секретаре Королевой Н.В.,
с участием представителя ответчика – истца Кузнецова А.М. по доверенности Березкиной Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1141 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Кузнецову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и встречному исковому заявлению Кузнецова А.М. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части ежемесячного взимания комиссии за ведение и обслуживание кредитного счета,
у с т а н о в и л:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Кузнецову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что Дата обезличена года между ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецовым А.М. заключен кредитный договор Номер обезличен в соответствии с которым Кузнецову А.М. предоставлен кредит на сумму ... рублей на срок до Дата обезличена года для приобретения автотранспортного средства, согласно договора купли – продажи автомобиля модель .... В целях обеспечения данного кредита, Дата обезличена года между Кузнецовым А.М. и Банком был заключен договор залога, приобретаемого имущества, Номер обезличен. В соответствии с п. Номер обезличен кредитного договора, Кузнецов А.М. обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако Кузнецов А.М. неоднократно не исполнял свои обязательства по договору. Сумма задолженности по кредитному договору составляет ..., из которой: долг по уплате комиссии ..., текущий долг по кредиту ..., срочные проценты на сумму текущего долга ..., долг по погашению кредита (просроченный кредит) ..., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) ... ..., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту ..., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов ..., расходы по оплате госпошлины в размере ..., которые ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с Кузнецова А.М. в их пользу, а также обратить взыскание на предмет залога: автомобиль модель ....
Кузнецов А.М. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и им, в части взимания с него ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание кредитного счета, ссылаясь на то, что действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя и действующим законодательством не предусмотрены.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ранее в представленных заявлениях, исковые требования Банка поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме, со встречными исковыми требованиями Кузнецова А.М. не согласились, считают, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации, кроме того считают, что Кузнецовым А.М. пропущен срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной в части.
Кузнецов А.М. в судебное заседание не явился, его интересы представляла по доверенности Березкина Н.П., которая исковые требования ООО «Русфинанс Банк» не признала, встречные исковые требования Кузнецова А.М. уточнила и просила признать недействительным кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецовым А.М., в части взимания с Кузнецова А.М. ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание кредитного счета, а также уменьшить, взыскиваемую с Кузнецова А.М. ООО «Русфинанс Банк» сумму в размере ... на уменьшение суммы комиссии в размере ..., оплаты кредита ... по платежному поручению Номер обезличен от Дата обезличена года, процентов за пользование кредитом ..., излишне начисленной неустойки ..., взыскав с Кузнецова А.М. в пользу Банка задолженность по кредитному договору .... Срок исковой давности Кузнецовым А.М. не пропущен на подачу иска в суд, поскольку о нарушении своего права узнал, когда получил исковое заявление Банка, после чего проконсультировался с юристом, поскольку не имеет юридического образования, и обратился в суд со встречным иском.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ решил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецова А.М., извещенных о времени и месте судебного заседания.
С заявлением ООО «Русфинанс Банк» о применении к исковым требованиям Кузнецова А.М. срока исковой давности в соответствии с требованиями ст. 181 ГК РФ суд согласиться не может, так как Кузнецов А.М. узнал о нарушении своего права лишь при получении искового заявления Банка о взыскании с него задолженности по кредиту в ....
Выслушав представителя Кузнецова А.М. по доверенности Березкину Н.П., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Ст. 810 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что Дата обезличена года ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецов А.М. заключили кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита Кузнецову А.М. в сумме ... сроком до Дата обезличена рублей с уплатой процентов за пользование кредитом ... годовых, с размером ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ... для покупки подержанного автотранспортного средства, в соответствии с договором купли – продажи автомобиля Номер обезличен от Дата обезличена года с ООО «....
В целях обеспечения кредита между ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля: модель ...) Номер обезличен от Дата обезличена года, в соответствии с которым при нарушении заемщиком своих обязательств по договору, банк вправе, согласно п.17 договора залога, обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его.
Дата обезличена года ООО «Русфинанс Банк» перечислил Кузнецову А.М. денежные средства в сумме 251200 рублей, в соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года.
Ответчик Кузнецов А.М. исполнял свои обязательства по кредитному договору с нарушением условий договора.
В связи с тем, что ответчиком были допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, ООО «Русфинанс Банк» Дата обезличена года потребовал от Кузнецова А.М. в десятидневный срок исполнить свои обязательства по кредитному договору, путем погашения задолженности, либо путем передачи залогового имущества для обращения на него взыскания во внесудебном порядке в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору.
Кузнецов А.М. до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погасил. Данный факт ответчиком не оспаривается.
При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с Кузнецова А.М. задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года признаются судом законными и обоснованными.
Однако суд не может согласиться с представленными ООО «Русфинанс Банк» расчетами по задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному Кузнецову А.М., так как в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Учитывая, что сумма задолженности по кредитному договору, представленная ООО «Русфинанс Банк» составляет ..., из которой: долг по уплате комиссии ..., текущий долг по кредиту ..., срочные проценты на сумму текущего долга ..., долг по погашению кредита (просроченный кредит) ..., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) ..., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту ..., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов ..., при этом подлежит исключению сумма долга по уплате комиссии ..., удержанная сумма комиссии за ведение и обслуживание кредитного счета с Дата обезличена года по Дата обезличена года. Соответственно сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с Кузнецова А.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» составляет ...
При указанных обстоятельствах исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Кузнецову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ..., из которой: долг по уплате комиссии ..., текущий долг по кредиту ..., срочные проценты на сумму текущего долга ..., долг по погашению кредита (просроченный кредит) ..., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) ..., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту ..., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов ... подлежат удовлетворению частично.
При этом исковые требования Кузнецова А.М. также подлежат удовлетворению частично, следует признать недействительным кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецовым А.М., в части взимания с Кузнецова А.М. ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание кредитного счета в сумме ..., а также уменьшить, взыскиваемую с Кузнецова А.М. ООО «Русфинанс Банк» сумму в размере ... на уменьшение суммы комиссии в размере ..., взыскав с Кузнецова А.М. в пользу Банка задолженность по кредитному договору ....
В части уменьшения, взыскиваемой с Кузнецова А.М. суммы по кредитному договору в размере ..., уплаченную ответчиком по платежному поручению Номер обезличен от Дата обезличена года следует отказать, так как указанна сумма учтена ООО «Русфинанс Банк» при расчете исковых требования и отражена Дата обезличена года в расчете задолженности и истории погашения по кредитному договору Номер обезличен.
Судом установлен факт нарушения заемщиком Кузнецовым А.М. срока, установленного для возврата очередной части займа, то есть ненадлежащего исполнения Кузнецовым А.М. обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, залогодержатель вправе в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Судом установлено, что целях обеспечения надлежащего исполнения условий указанного выше кредитного договора ответчик Кузнецов А.М. предоставил Банку в качестве залога автомобиль: ....
При указанных выше обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно на автомобиль: модель ... признается судом обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию с ответчика Кузнецова А.М. расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере ....
В соответствии со ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой освобожден Кузнецов А.М., подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства в сумме ....
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Кузнецову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Кузнецова А.М., Дата обезличена года рождения, уроженца ..., в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ...
Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль ... обратить взыскание на предмет залога: ..., в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк», в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере ... по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
Взыскать с Кузнецова А.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Кузнецова А.М. суммы задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ..., отказать.
Встречные исковые требования Кузнецова А.М. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года в части ежемесячного взимания комиссии за ведение и обслуживание кредитного счета и уменьшении суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Признать п. Номер обезличен кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецовым А.М., в части ежемесячного взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, недействительным. Уменьшить, взыскиваемую с Кузнецова А.М., ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме ... на сумму долга по уплате комиссии за ведение и обслуживание кредитного счета в размере ... и удержанную сумму комиссии за ведение и обслуживание кредитного счета в размере ..., а всего на сумму ....
В удовлетворении исковых требований Кузнецову А.М. к ООО «Русфинанс Банк» об уменьшении суммы задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ... на сумму оплаты кредита в ... по платежному поручению Номер обезличен от Дата обезличена года, процентов за пользование кредитом ..., излишне начисленной неустойки ..., отказать.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства госпошлину в размере ....
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Тульский областной суд через Новомосковский городской суд.
Председательствующий