Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 октября 2010 года г. Новомосковск Тульской области
Новомосковский городской суд Тульской области в составе: председательствующего судьи Токаревой Л.В., при секретаре Ламзиной С.В., с участием представителя истицы Шубиной Н.Н. по доверенности Шубина П.А., представителя Банка ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Севагиной О.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1467 по иску Шубиной Н.Н. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о понуждении к заключению кредитного договора в соответствии с требованиями ГК РФ и к исполнению обязательств, взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Шубина Н.Н. обратилась в суд с указанным иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО). Просит обязать ответчика заключить кредитный договор, соответствующий нормам ГК РФ, обязать ответчика возвратить незаконно удержанные денежные средства с учетом штрафа за пользование чужими денежными средствами в сумме ..., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере ... В обоснование заявленных исковых требований ссылается на то, что Дата обезличена г. ею было подписано Согласие на кредит Номер обезличен. Полагает, что данным документом Банк ВТБ 24 (ЗАО) давал разрешение своему филиалу заключить с ней кредитный договор в соответствии с требованиями ст.ст. 819-820 ГК РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В нарушение требований закона и норм ГК РФ кредитный договор с ней заключен не был.
При подписании Согласия на кредит ею было подписано заявление о включении ее в число участников программы страхования «Лайф». Однако, ответчик не выяснил, собирается ли она участвовать в данной программе активным или пассивным участником. Сотрудник ООО СК «ВТБ Страхование» с ней не встречался, чтобы обговорить условия договора страхования. Как потребитель она была вправе выбрать любую страховую компанию, где ей предложат более выгодные условия страхования. Поскольку договор страхования с ней не заключался, следовательно, правоотношения по страхованию не возникли. Статьей 819 ГК РФ не предусматриваются взаимоотношения кредитора и заемщика с третьими лицами, например, торговой организацией или страховой компанией. Однако, в Согласие на кредит было включено третье лицо – страховая компания. При подписании заявления о включении ее в число участников программы страхования она желала принять участие в данной программе в качестве пассивного участника. Свое нежелание в активной форме участвовать в программе страхования она выразила в своем письме ответчику от Дата обезличена Однако, ответчик отключил ее от программы страхования с Дата обезличена., а Дата обезличена произвел удержание ... Списание указанной суммы с ее лицевого счета считает незаконным. Просит взыскать указанную сумму с ответчика с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме ...
Банком России установлены два вида платежей – аннуитетный и дифференцированый. Право выбора того или иного вида платежа лежит на потребителе банковских услуг. Дата обезличена она обратилась к ответчику с заявлением о переходе с аннуитетного платежа на дифференцированный. Однако, ответчик проигнорировал ее заявление.
Полагает, что ответчик необоснованно установил комиссию за предоставление кредита в размере 3% от общей суммы кредита в сумме ...
В результате ненадлежащего исполнения ответчиком услуг по предоставлению потребительского кредита были ущемлены ее права потребителя, в связи с чем просит взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ...
В последующем Шубина Н.И. уточнила заявленные исковые требования. Просит обязать ответчика заключить с ней кредитный договор в полном соответствии с нормами ГК РФ, обязать возвратить незаконно удержанные денежные средства в размере ... в качестве комиссии за предоставление кредита, а с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день подачи искового заявления – в размере ..., обязать ответчика возвратить незаконно удержанные денежные средства в размере ..., складывающиеся из комиссии за страховой сбор в размере ... и плановых процентов в размере ..., а с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день подачи искового заявления – в размере ...; обязать ответчика произвести расчет аннуитетного платежа исходя из 24-х месячного периода и установить его в размере ...; обязать ответчика при заключении в письменной форме кредитного договора установить процентную ставку по кредиту по стандартам Банка России, введенным с Дата обезличена в размере 19%, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ...
В обоснование заявленных исковых требований ссылается на то, что наличие только Согласия на кредит, дает основание считать, что ответчиком не соблюдена письменная форма кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 445 ГК РФ, в случае, если сторона, для которой заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, истец вправе требовать о принуждении ответчика к заключению полномасштабного кредитного договора.
Включение в Согласие на кредит условия об обязательном страховании жизни и потери трудоспособности заемщика не соответствует требованию ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В своем заявлении от Дата обезличена истица дала согласие быть участницей Программы страхования. Однако, в своем заявлении от Дата обезличена официально заявила о нежелании добровольно страховать жизнь и потерю трудоспособности. Не смотря на это Дата обезличена ответчик произвел незаконное удержание страхового сбора в размере ...
Действующее законодательство предусматривает только один вид платежа за пользование кредитом – проценты. Таким образом, законодатель предполагает, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. Следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителя, предусмотренные ст.10 Закона РФ от Дата обезличена «О защите прав потребителей». Полагает, что ответчик незаконно снял Дата обезличена г. с ее счета комиссию за выдачу кредита в размере ...
Поскольку ответчик незаконно списал с ее счета денежные средства в размере ... – комиссия за предоставление кредита; ... – страховой сбор; ... – платеж по погашению процентов за Дата обезличена, и пользуется указанными денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, следовательно, указанные денежные средства должны быть возвращены с уплатой процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ...
Аннуитетный платеж – это равный ежемесячный платеж по кредиту за весь период кредитования. Период кредитования в соответствии с Согласием на кредит от Дата обезличена Номер обезличен составляет 24 месяца. Однако, ответчик уменьшил период кредитования для расчета аннуитетного платежа с 24 месяцев до 23 месяцев, чем самостоятельно и незаконно увеличил сумму ежемесячного аннуитетного платежа с ...
Полагает, что ответчик необоснованно установил процентную ставку по кредиту в размере 19,1 % годовых, не смотря на то, что при собеседовании указывалась процентная ставка 19% годовых. Полагает, что ответчик в одностороннем порядке и по своему усмотрению изменил процентную ставку по кредиту в сторону ее увеличения, чем нарушил требования ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Положения ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, не могут означать наличие у ответчика такого права, поскольку гражданин является слабой стороной в правоотношениях с Банком и нуждается в особой защите своих прав. Указанная позиция изложена в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П. Кроме того, с 19.04.2010 г. Сбербанком России были установлены процентные ставки по потребительской кредитной программе в диапазоне от 17,1% до 19%. Установленный Сбербанком России новый стандарт обязателен для исполнения, в том числе и для ответчика, в силу ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Поскольку ответчик нарушил ее права на предоставление качественных услуг, его действия являются виновными, причиняющими нравственные страдания, которые приходится переживать ежемесячно в связи с получением очередной распечатки банкомата и снятии очередного платежа в счет погашения потребительского кредита. Исходя из характера и объема причиненных нравственных страдания оценивает компенсацию морального вреда в размере ...
В судебном заседании представитель истицы Шубиной Н.Н. по доверенности Шубин П.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Севагина О.М. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала и пояснила, что Дата обезличена года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шубиной Н.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен путем присоединения Шубиной Н.Н. к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания истицей Согласия на кредит, утвержденных приказом по банку от Дата обезличена года Номер обезличен. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить Шубиной Н.Н. денежные средства в сумме ... сроком до Дата обезличена года с взиманием за пользование кредитом 19,1 % годовых, а Шубина Н.Н. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Банк не понуждал истицу Шубину Н.Н. к заключению договора с ним. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Дата обезличена года Шубиной Н.Н. в банк подано заявление о добровольном присоединении к условиям Договора коллективного страхования. При этом поставив свою подпись на бланке заявления, истица располагала информацией, что отказ от услуги по страхованию жизни не является препятствием для предоставления кредита. В соответствии с Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от Дата обезличена года Номер обезличен, заключенным между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «ВТБ Страхование», объектом страхования являются имущественные интересы банка, связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных (п. 2.1. Договора). При этом, застрахованными являются лица, заключившие с банком кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности и включенные в списки застрахованных. В своем заявлении от Дата обезличена года Шубина Н.Н. вновь подтвердила свое желание о включении ее в число участников программы страхования. Своей подписью в заявлении истица подтвердила, что она ознакомлена с тарифами Страховщика, Правилами страхования и условиями договора, ей предоставлена полная, достоверная и исчерпывающая информация о предоставленных в рамках договора услугах, включая условия платежей по страховой комиссии, и согласна их выполнять. В соответствии с требованиями ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Любой заемщик Банка может по своему решению в любое время отказаться от программы страхования. При этом фактическое исключение из программы страхования (расторжение договора страхования) происходит со следующего расчетного периода, после получения соответствующего заявления. Согласно Приложению Номер обезличен к Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от Дата обезличена года первый расчетный период страхования истицы составлял с Дата обезличена года по Дата обезличена года, а размер страховой выплаты, перечисленной Банком Страховщику Дата обезличена года, составил .... Указанная сумма подлежала удержанию у Шубиной Н.Н. в дату погашения первого платежа по кредиту Дата обезличена г. Заявление истицы Шубиной Н.Н. от Дата обезличена года об отказе от программы страхования было исполнено Банком с Дата обезличена года. Требование истицы Шубиной Н.Н. о признании незаконным списание денежных средств в счет оплаты плановых процентов за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере ... являются необоснованными. В счет погашения задолженности по кредитному договору от Дата обезличена года Номер обезличен истица ежемесячно выплачивает платежи в счет погашение задолженности по кредиту в сроки, установленные графиком погашения кредита. Согласно графику, первый плановый платеж истицы должен быть произведен Дата обезличена года в сумме ..., в том числе ... в счет уплаты плановых процентов за пользование кредитом, ... - возврат суммы в погашение комиссии по программе страхования.
Уплата комиссии за выдачу кредита является одним из условий предоставления кредита и устанавливается приказом по Банку в размере 2% от суммы кредита, но не менее ... В соответствии с Распоряжением Номер обезличен от Дата обезличена г. установлена процентная ставка по кредиту «Кредит наличными» в размере от 19% до 22%. Размер процентной ставки зависит от суммы кредита и срока, на который он предоставляется. Процентная ставка по кредиту устанавливается при заключении договора. На консультации точная процентная ставка по кредиту установлена быть не может. Клиенту разъясняется, что размер процентной ставки может быть от 19 % до 22 %. При выдаче кредита в размере .... сроком на 24 месяца размер процентной ставки составляет 19.1%, что и было установлено при подписании Согласия на кредит. В одностороннем порядке Банком процентная ставка по кредиту не изменялась.
Пункт 2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручителей) устанавливает порядок расчета ежемесячных платежей по кредиту. Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по формуле и включает все месяцы действия кредитного договора, исключая первый и последний месяц. В последний платеж заемщик возвращает банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности включительно. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей. Полагает, что ежемесячные платежи по кредиту рассчитаны в соответствии с Правилами. Требования истицы обязать Банк произвести расчет аннуитетного платежа исходя из 24-х месячного периода и установить его в размере ...., обязать установить процентную ставку по кредиту в размере 19%, нарушают ст. 420 ГК РФ, согласно которой никто не может быть понужден на заключение договора на условиях, на которые сторона не соглашается.
Требования истицы Шубиной Н.Н. о возмещении морального вреда в сумме ... Банк также считает необоснованными, поскольку ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимает нравственные или физические страдания, причиненные действиями, посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности). В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 3 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 20.12.1994 года № 10 одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Полагает, что в данном случае вина Банка отсутствует. Просит в иске Шубиной Н.Н. отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Свидетель ФИО7 в ходе судебного заседания показал, что работал менеджером-консультантом отдела продаж розничных продуктов ВТБ 24 (ЗАО). С клиентом Шубиной Н.Н. он работал с момента первичной консультации до подписания кредитного договора. При осуществлении работы с клиентами менеджер-консультант следует четкому алгоритму. При обращении клиента по вопросу предоставления кредита в первую очередь выясняется где он работает. Шубина Н.Н. являлась владельцем зарплатной карты и работала в организации, которая являлась клиентом Банка. Шубиной Н.Н. был предложен кредит по программе, предусмотренной для держателей зарплатных карт. По данной программе кредитования от клиента требовалось представить пластиковую карту, паспорт и заполнить анкету. Им были разъяснены Шубиной Н.Н. условия кредитования, а именно: процентная ставка по кредиту, комиссия за предоставление кредита, порядок уплаты ежемесячных платежей. При этом на первичной консультации разъясняется предполагаемая процентная ставка по кредиту, которая составляет от 19% до 22%, т.к. размер процентной ставки зависит от срока и суммы кредита и в окончательной форме определяется только при заключении кредитного договора. Шубиной Н.Н. были предоставлены Правила кредитования. После этого Шубиной Н.Н. была заполнена анкета. При заполнении анкеты заполняется заявление о страховании. Им при заполнении анкеты было разъяснено Шубиной Н.Н., что страхование является добровольным, и отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Им также были разъяснены Шубиной Н.Н. вид и условия страхования. При заполнении анкеты Шубина Н.Н. выразила свое желание присоединиться к программе страхования. Им были приняты все необходимые документы от Шубиной Н.Н. Ее заявка была введена в компьютер. После того как по заявке Шубиной Н.Н. было приятно положительное решение, она была вызвана в банк для заключения договора и выдачи кредита. В соответствии с Правилами кредитования клиентом подписывается Согласие на кредит, которое содержит все существенные условия кредитного договора, а именно: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, размер комиссии за выдачу кредита, дата платежа, размер платежа, пени за просрочку обязательств, полная стоимость кредита. Перед подписанием Согласия на кредит он разъяснил Шубиной Н.Н. все его условия и выяснил, все ли ей понятно. Также он повторно выяснил у Шубиной Н.Н. ее желание застраховаться и разъяснил, что до подписания Согласия на кредит, она может отказаться от страхования. Шубина Н.Н. подтвердила свое желание о включении ее в число участников программы страхования.
После этого были подписаны документы в 2-х экземплярах, один из которых вручен Шубиной Н.Н., второй – остался у банка.
Выслушав стороны, допросив свидетеля ФИО7, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
По делу установлено, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шубиной Н.Н. заключено кредитное соглашение Номер обезличен от Дата обезличена года о предоставлении кредита в сумме ... сроком по Дата обезличена года с взиманием за пользование кредитом 19,1% процентов годовых, уплатой комиссии за выдачу кредита в сумме ... путем присоединения истицы к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Шубиной Н.Н. Согласия на кредит, составлен график погашения кредита и уплаты процентов, согласно которому Шубина Н.Н. была обязана возвращать сумму кредита и проценты по частям в сроки, установленные графиком л.д. 58-59).
Присоединившись к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), подписав Согласие на кредит и получив кредит, Шубина Н.Н. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с Банком путем присоединения кредитный договор, условия которого определены в Правилах и Согласии на кредит.
В соответствии с п. 1.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) данные Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком и банком, в совокупности являются кредитным договором (л.д.60-61).
В соответствии с п. 2.7 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленные истицей Шубиной Н.Н. исковые требования в части обязать ответчика заключить с ней кредитный договор в полном соответствии с нормами ГК РФ, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
В соответствии с п. 2.9 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает проценты банку ежемесячно.
Согласно п. 2.12 Правил первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по формуле. В последний платеж заемщик возвращает банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности включительно. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей.
Согласно графика погашения кредита и уплаты процентов, первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно в сумме ... и страховую выплату в сумме ... за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ...., который рассчитан соответствии с п. 2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства). Последний платеж по кредиту составляет .... и включает в себя непогашенную часть кредита в сумме ... и проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности включительно в сумме ... (л.д. 93),
Суд приходит к выводу о том, что расчет первого и последнего платежа по кредиту, а также расчет аннуитетного платежа произведен ответчиком в соответствии с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), и не находит оснований для удовлетворения исковых требований Шубиной Н.Н. в части обязать ответчика возвратить незаконно удержанные плановые проценты в размере ...., и в части обязать ответчика произвести расчет аннуитетного платежа исходя из 24-х месячного периода и установить его в размере ...
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Судом установлено, что при заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита Шубина Н.Н. в заявлении от Дата обезличена г. выразила свое желание на включение ее в число участников Программы страхования. При этом Шубина Н.Н. была уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита л.д. 66-67). В своем заявлении от Дата обезличена года Шубина Н.Н. вновь подтвердила свое желание о включении ее в число участников Программы страхования. С условиями страхования Шубина Н.Н. была ознакомлена и была согласна с ними, что подтверждается ее подписью в заявлении от Дата обезличена г. и Согласии на кредит (л.д.58, 70). Присоединившись к Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, Шубина Н.Н. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила путем присоединения договор страхования жизни и трудоспособности, условия которого определены в Договоре коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенном между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и в Памятке Застрахованному по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 68-69, 83-91).
Согласно п. 2.2 Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованными являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности по форме, согласно Приложению Номер обезличен к Договору и включенные в Списки Застрахованных, представленные Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению Номер обезличен к Договору.
В рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ЗАО) перечислил за Шубину Н.Н. страховщику страховую премию за ... в сумме ... л.д. 92). Указанная страховая выплата была списана со счета Шубиной Н.Н. в первый платеж по кредиту Дата обезличена г. л.д.93 ). В заявлении от Дата обезличена г. Шубина Н.Н. отказалась от участия в Программе страхования. Данное заявление Шубиной Н.Н. было исполнено Банком со следующего расчетного периода после подачи заявления с Дата обезличена года, что подтверждается графиком погашения кредита и уплаты процентов л.д.17-18, 93).
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Шубиной Н.Н. в части обязать ответчика возвратить незаконно удержанный страховой сбор в размере ... за расчетный период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. удовлетворению не подлежат.
Суд не может согласиться с доводами истицы о том, что установив в Согласии на кредит процентную ставку по кредиту в размере 19,1 %, банк тем самым в одностороннем порядке и по своему усмотрению изменил процентную ставку по кредиту в сторону ее увеличения, чем нарушил требования ст.29 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
При подписании Согласия на кредит истице были разъяснены условия кредитования, в том числе и процентная ставка по кредиту, которая составляла 19,1 % годовых. С данным условием предоставления кредита Шубина Н.Н. была согласна и подписала Согласие на кредит.
После заключения кредитного соглашения в одностороннем порядке Банком процентная ставка по кредиту не изменялась.
Доводы представителя истицы Шубина П.А. о том, что на консультации указывалась процентная ставка в размере 19% годовых, опровергаются показаниями свидетеля ФИО7, оснований не доверять которым у суда не имеется.
Суд не может согласиться с доводами истицы и ее представителя о том, что процентная ставка по кредиту должна быть установлена в размере 19% годовых, поскольку Сбербанком России были установлены процентные ставки по потребительской кредитной программе в диапазоне от 17,1% до 19%, и установленный Сбербанком России новый стандарт обязателен для исполнения, в том числе и для ответчика.
В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Поскольку Сберегательный банк России не является Банком России, его стандарты не являются обязательными для исполнения другими кредитными организациями.
В соответствии с Распоряжением Номер обезличен от Дата обезличена г. Банком ВТБ 24 (ЗАО) установлена процентная ставка по кредиту «Кредит наличными» в размере от 19% до 22% л.д. 115-116).
Поскольку при заключении договора процентная ставка по кредиту была установлена в размере 19,1%, с чем истица была согласна, в одностороннем порядке Банком процентная ставка по кредиту не изменялась, суд приходит к выводу о том, что заявленные истицей исковые требования в части обязать ответчика установить процентную ставку по кредиту по стандартам Сбербанка России, введенным с Дата обезличена г. в размере 19%, удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ» Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется к отдельным видам гражданско-правовых договоров в части, не противоречащей ГК РФ.
Согласно преамбуле Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров купли - продажи, в том числе розничной купли - продажи, продажи недвижимости, энергоснабжения; найма жилого помещения, …. из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Судом установлено, что за выдачу кредита истицей уплачена комиссия в размере ... л.д. 58)
Суд приходит к выводу о том, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, и включение в Согласие на кредит комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает, что ответчик необоснованно удержал комиссию за выдачу Шубиной Н.Н. кредита в сумме ...
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7.75 % составляет: ...
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая степень вины ответчика, глубину переживаний истицы, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истицы компенсации морального вреда в размере ...
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Шубиной Н.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Шубиной Н.Н. комиссию за выдачу кредита в сумме ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., а также компенсацию морального вреда в размере ...
В остальной части иска Шубиной Н.Н..
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в федеральный бюджет госпошлину в сумме ...
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Новомосковский городской суд в течение 10 дней.
Судья Л.В. Токарева