Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 ноября 2010 года г. Новомосковск Тульской области
Новомосковский городской суд Тульской области в составе: председательствующего Флегонтовой А.А.,
при секретаре Королевой Н.В..,
с участием
представителя истца ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Севагиной О.М.,
ответчиков: Костаковой С.В., Костакова А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1708 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к индивидуальному предпринимателю Костаковой С.В., Костакову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к индивидуальному предпринимателю Костаковой С.В. и Костакову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и индивидуальным предпринимателем Костаковой С.В. было заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, а с учетом дополнительного соглашения к кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> % годовых.
В соответствии с п. № кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов. Платеж включает в себя суммы в погашения основного долга и суммы, причитающихся к погашению процентов, рассчитанный в соответствии с условиями кредитного соглашения, и являющийся аннуитетным, сумма которого указана в графике погашения кредита и уплаты процентов, являющимся обязательным приложением к кредитному соглашению.
Согласно п. № кредитного соглашения в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, процентов и/или комиссий заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.
Согласно п.п. <данные изъяты> Приложения № к кредитному соглашению Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного соглашения, в том числе нарушения заемщиком установленного кредитным соглашением срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. <данные изъяты> кредитного соглашения исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, возмещению убытков, причиненных Банку неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению, а также издержек Банка, связанных с взысканием задолженности заемщика, обеспечивается:
- договором об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между Банком и Костаковой С.В., Костаковым А.М.;
- договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Костаковым А.М.
Согласно пункту <данные изъяты> договора об ипотеке в залог передано принадлежащее ответчикам на праве общей долевой собственности недвижимое имущество, а именно:
- жилой 2-х этажный дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой <данные изъяты> кв.м. с надворными постройками: <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес>;
- земельный участок для личного подсобного хозяйства, категория земель: земли населенных пунктов, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>
Согласно п.<данные изъяты> договора об ипотеке право залога возникает у банка с даты его государственной регистрации. Договор залога от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ за №.
В соответствии с п.<данные изъяты> договора об ипотеки стороны оценили предмет ипотеки в размере <данные изъяты> рублей, при этом залоговая стоимость вышеуказанного жилого дома составляет <данные изъяты> рублей, земельного участка <данные изъяты> рублей.
Согласно п. <данные изъяты> договора поручительства ответственность поручителя и заемщика является солидарной, поэтому Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, как и заемщик, в том числе по уплате суммы долга и штрафных санкций.
Истец исполнил свои обязательства в полном объеме – Костаковой С.В. предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
Ответчик Костакова С.В. с <данные изъяты> года исполняла свои обязательства с нарушением условий Кредитного соглашения, в том числе и в части своевременного возврата кредита.
Поскольку ответчиком допущены нарушения условий Кредитного соглашения в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец на основании п.п. <данные изъяты> Кредитного соглашения потребовал от ответчика и его поручителя досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Севагина О.М. исковые требования уточнила, уменьшив задолженность по плановым процентам до <данные изъяты>, в остальной части исковые требования оставила без изменения, просила их удовлетворить, взыскав с индивидуального предпринимателя Костаковой С.В. и Костакова А.М. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты>. Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой 2-х этажный дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой <данные изъяты> кв.м. с надворными постройками: <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес> <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины.
Ответчики Костакова С.В. и Костаков А.М. заявленные исковые требования признали частично. Не оспаривают, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ими было заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Ими была получена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей. В связи с тяжелым финансовым положением с <данные изъяты> они исполняют свои обязательства с нарушением условий кредитного соглашения. Не оспаривают расчет задолженности по кредиту и плановым процентам за пользование кредитом, содержащийся в уточненных исковых требованиях. Исковые требования истца в части обращения взыскания на имущество – жилой 2-х этажный дом с надворными постройками: <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес> не признали, поскольку указанный жилой дом является единственным жилым помещением для них, иного жилья они не имеют и в случае обращения взыскания на вышеуказанный жилой дом они фактически останутся без жилья и станут лицами без определенного места жительства, просили в иске в этой части отказать.
Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Костаковой С.В. было заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, и составлен график погашения кредита и уплаты процентов, согласно которому ответчик был обязан возвращать сумму кредита и проценты по частям в сроки, установленные графиком <данные изъяты>
В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов. Платеж включает в себя суммы в погашения основного долга и суммы, причитающихся к погашению процентов, рассчитанный в соответствии с условиями кредитного соглашения, и являющийся аннуитентным, сумма которого указана в графике погашения кредита и уплаты процентов, являющимся обязательным приложением к кредитному соглашению.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренным п. 1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.п. <данные изъяты>. Приложения № к кредитному соглашению Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного соглашения, в том числе нарушение заемщиком установленного кредитным соглашением срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
С <данные изъяты> по кредиту неоднократно возникала задолженность, которая согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Данный расчет проверен и принят судом.
Поскольку с <данные изъяты> Костакова С.В. не в полной мере производила платежи по возврату предоставленного ей Банком кредита и процентов, следовательно, у Банка возникло право требовать досрочного возврата кредита и процентов по нему.
ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном погашении кредита.
Однако в добровольном порядке ответчиками требование банка исполнено не было.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Костаковым А.М. был заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, обязательства по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, обязательства по своевременной и полной уплате комиссий по кредиту, обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, проценты и/или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным соглашением, обязательства по оплате расходов кредитора, понесенных им в связи с исполнением кредитного соглашения. Условия о сумме кредита, о сроке возврата кредита, процентах за его использование, комиссии за предоставление кредита содержатся в п.п. <данные изъяты> договора поручительства и соответствуют условиям, изложенным в кредитном соглашении.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчиков Костаковой С.В. и Костакова А.М. солидарно задолженности по кредитному договору и задолженности по плановым процентам за пользование кредитом признаются судом законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В целях обеспечения надлежащего исполнения условий кредитного соглашения между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиками был заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодатели (ответчики) передают залогодержателю (Банку) в залог (ипотеку), принадлежащее им на праве общей долевой собственности недвижимое имущество в виде жилого 2-х этажного дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой <данные изъяты> кв.м. с надворными постройками: <данные изъяты>, расположенного по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей и земельного участка для личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей.
Из анализа действующего законодательства усматривается, что залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами с изъятиями, предусмотренными законом.
Вместе с тем в соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота; имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание; а также имущества в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.
В соответсич.1 ст.79 Федерального закона от 2 декабря 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданско-процессуальным кодексом РФ.
Согласно ст.446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
В судебном заседании установлено, что являющийся предметом ипотеки жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> принадлежит ответчикам Костаковым С.В. и А.М. на праве общей долевой собственности по <данные изъяты> доли за каждым, о чем в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №. В настоящее время в жилом доме зарегистрированы и проживают ответчики Костакова С.В. и Костаков А.М., иного жилья не имеют.
В связи с чем, суд находит требования ВТБ 24 (ЗАО) об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> не подлежащими удовлетворению.
Истец также просит взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Суд считает, что данное требование подлежит удовлетворить частично, поскольку истцом снижена сумма задолженности.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Костаковой С.В. и Костакова А.М. подлежат взысканию в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к индивидуальному предпринимателю Костаковой С.В., Костакову А.М. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ВТБ 24 (ЗАО) с Костаковой С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с.<данные изъяты> и Костакова А.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г.<данные изъяты>, в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.
В иске ВТБ 24 (ЗАО) к индивидуальному предпринимателю Костаковой С.В., Костакову А.М. об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Новомосковский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий: