Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8 декабря 2010 года г.Новомосковск
Новомосковский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего судьи Тимошенко С.Ю.,
при секретаре Гуляевой А.А.,
с участием
представителя истца ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Севагиной О.М.,
ответчика Тарасова К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1815 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Тарасову К.В. о взыскании задолженности по кредиту,
у с т а н о в и л:
ВТБ-24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Тарасову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка изменено на (ЗАО) ВТБ 24) и Тарасов К.В. (далее – заемщик, ответчик) заключили кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме … рублей (далее - Кредит) на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом … процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик уплачивает комиссию Банку за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита согласно действующим тарифам Банка. Часть 1 статьи 819 ГК РФ содержит обязанность банка предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку норма статьи 819 ГК РФ не содержит прямого запрета на взимание банком комиссий, и, учитывая тот факт, что предоставление кредита регулируется также нормами специальных законов и иных нормативных актов, в частности Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк имеет право по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных банковских операций. Данное право подтверждается документами Банка России (письмо № от ДД.ММ.ГГГГ) и прямо предусмотрено действующим законодательством, а именно статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора с Тарасовым К.В.) установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Комиссия за выдачу и за сопровождение является платой за кредит наряду с процентами, поскольку она рассчитывается исключительно, исходя из суммы кредита, и непосредственно связана именно с этим существенным условием кредитного договора. Кроме того, возможность взимания банком иных платежей, помимо указанных в части 1 статьи 819 ГК РФ, не нарушает установленные законом права потребителей, поскольку банк соблюдает принцип свободы договора, предусмотренный статьей 421 ГК РФ. Подписание Заемщиком кредитного договора - это полный и безоговорочный акцепт всех его условий, в том числе и по оплате банковских комиссий. Пунктом 2.3 Кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов, комиссий должны осуществляться ежемесячно 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. Согласно пункту 5.4 Кредитного договора ответчик обязался в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов в соответствии с пунктами 2.2-2.6 Кредитного договора, уплачивать истцу пени в размере … процентов в день от суммы невыполненного обязательства по Кредиту. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме … рублей. В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со статьями 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение задолженности по Кредитному договору ответчиком не уплачиваются. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании части 2 статьи 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, одновременно информировав ответчика о намерении расторгнуть кредитный договор. Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет … рубля … копеек, из которых: … рубля … копеек - Кредит; … рублей … копейки - плановые проценты за пользование Кредитом; … рублей - задолженность по комиссии по сопровождению кредита; … рубль … копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; … рублей … копеек - пени за несвоевременную уплату Кредита; … рублей - пени по комиссии на сопровождение кредита. Просит суд взыскать с Тарасова К.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в сумме … рублей … копеек, в том числе: … рубля … копеек - кредит; … рублей … копейки - плановые проценты за пользование Кредитом; … рублей - задолженность по комиссии по сопровождению кредита; … рубль … копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; … рублей … копеек - пени за несвоевременную уплату Кредита; … рублей - пени по комиссии на сопровождение кредита, а также расходы по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Севагина О.М. исковые требования уточнила, просила суд взыскать с Тарасова К.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в сумме … рублей … копеек, в том числе: … рубля … копеек - кредит; … рублей … копейки - плановые проценты за пользование Кредитом; … рублей - задолженность по комиссии по сопровождению кредита; … рубль … копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; … рублей … копеек - пени за несвоевременную уплату Кредита; … рублей - пени по комиссии на сопровождение кредита, а также расходы по оплате госпошлины, пояснив, что в исковом заявлении была допущена описка и неверно указана сумма пени за несвоевременную уплату Кредита в размере … рублей … копеек вместо … рублей … копеек.
Ответчик Тарасов К.В. исковые требования признал частично. Признал факт нарушениям им обязательств по Кредитному договору и правомерность требований истца. Вместе с тем на основании статьи 333 ГК РФ ходатайствовал об уменьшении взыскиваемой с него неустойки.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Обстоятельства, на которые указывает истец, подтверждаются материалами дела.
Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что истец обязался предоставить ответчику денежные средства (Кредит) в сумме … рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом … процентов годовых.
Согласно пункту 2.1 Кредитного договора предоставление Кредита осуществляется путем зачисления суммы Кредита на банковский счет заемщика Тарасова К.В., открытый в Банке №.
Согласно пункту 2.3 Кредитного договора уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца.
Согласно пункту 2.4 Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи Кредита по день, установленный в пункте 2.3 Кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Согласно пункту 2.5 Кредитного договора первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, комиссию за выдачу Кредита. Следующие платежи по Кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные пунктом 2.3 Кредитного договора) и включают в себя комиссию за сопровождение Кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле, указанной в пункте 2.5 Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, составил … рублей … копеек.
Согласно пункту 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере … % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Согласно пункту 4.2.3 Кредитного договора Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе нарушения заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части Кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование Кредитом (л.д. 6-10).
Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которыми истец предоставил ответчику денежные средства в сумме … рублей. (л.д. 13)
Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая задолженность ответчика по Кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет … рубля … копеек, из которых: … рубля … копеек - Кредит; … рублей … копейки - плановые проценты за пользование Кредитом; … рублей - задолженность по комиссии по сопровождению кредита; … рубль … копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; … рублей … копеек - пени за несвоевременную уплату Кредита; … рублей - пени по комиссии на сопровождение кредита.
Представленный истцом расчет подлежащих взысканию сумм по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, который не оспаривается ответчиком, суд находит верным и принимает за основу.
Таким образом, судом с достоверностью установлен факт нарушения заемщиком Тарасовым К.В. сроков, установленных для возврата очередной части кредита, то есть ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, вследствие чего у истца появилось право требования от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных данным Кредитным договором.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что подлежащая уплате ответчиком в пользу истца неустойка: … рубль … копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; … рублей … копеек - пени за несвоевременную уплату Кредита; … рублей - пени по комиссии на сопровождение кредита, а всего в размере … рублей … копеек, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств и приходит к выводу о ее уменьшении до … рублей.
Таким образом, в пользу (ЗАО) ВТБ-24 с ответчика Тарасова К.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере (… руб. … коп. + … руб. … коп. + … руб. + … руб.) = … рублей … копеек.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных исковых требований.
По указанному основанию в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере ... рублей ... копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Тарасову К.В. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с Тарасова К.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере … рублей … копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере … рублей … копеек, а всего … рублей … копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Новомосковский городской суд Тульской области в течение 10 дней со дня изготовления судом решения в окончательной форме.
Судья