3 августа 2011 года г. Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Жеребцова Н.В.,

при секретаре Ждановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2 – 1514 по исковому заявлению ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиал № 3652 к Науменко Л.В., Хвойновой О.А. о взыскании долга, процентов, пени по кредитному договору, договору поручительства,

у с т а н о в и л:

ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиал № 3652 обратился в суд с иском к Науменко Л.В., Хвойновой О.А. о взыскании долга, процентов, пени по кредитному договору, договору поручительства, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ Розничные услуги (ЗАО) (после смены наименования ВТБ 24 (ЗАО) и Науменко Л.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. П. № кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца. В день предоставления кредита заемщик уплачивает комиссию за выдачу кредита. В соответствии с п. № кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в п. № кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности включительно. Согласно п. № кредитного договора первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле, указанной в п. № кредитного договора. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил <данные изъяты> рублей. Согласно п. № кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств он уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется на дату исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Согласно п. №. кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора между истцом и Хвойновой О.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №. Согласно п. <данные изъяты> договора поручительства ответственность поручителя и должника является солидарной, поэтому поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и должник. Ответчики исполняли свои обязательства с нарушением условий кредитного договора и договора поручительства. С ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производятся, поэтому истец на основании п. № кредитного договора потребовал от ответчиков досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако задолженность не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля, из которых <данные изъяты> рублей сумма кредита, <данные изъяты> рублей плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубль пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременное погашение кредита, <данные изъяты> рублей комиссия за сопровождение кредита, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита. На основании п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, в котором сумма пеней исчислена в размере <данные изъяты>% от суммы пеней, отраженной в расчете задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> сумма кредита, <данные изъяты> рублей плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубль пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременное погашение кредита, <данные изъяты> рублей комиссия за сопровождение кредита, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита.

Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей сумма кредита, <данные изъяты> рублей плановые проценты за пользование кредитом, 395661,01 рубль пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременное погашение кредита, <данные изъяты> рублей комиссия за сопровождение кредита, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита, а также взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля.

Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиал № по доверенности Севагина О.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики Науменко Л.В. и Хвойнова О.А. не явились в судебное заседание, извещались о месте и времени рассмотрения дела, не сообщили суду уважительности причин неявки.

В связи с неявкой ответчиков, не сообщивших уважительности причин своей неявки в судебное заседание, с согласия представителя истца, в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Ст. 810 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения, как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) исполнил свои обязательства в полном объеме, а именно предоставил ответчику Науменко Л.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых,

Как следует из п. № указанного кредитного договора, заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. № кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по ДД.ММ.ГГГГ либо по день фактического досрочного погашения задолженности.

В соответствии с п. № кредитного договора первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж.

Согласно п. № кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

В соответствии с п.№ кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка.

Согласно п. № кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. №. договора поручительства №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ВТБ Розничные услуги (ВТБ 24 (ЗАО) и Хвойновой О.А. ответственность поручителя и должника является солидарной, поэтому поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и должник.

Ответчики исполняли свои обязательства с нарушением условий указанных выше договоров.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля, из которых <данные изъяты> рублей сумма кредита, <данные изъяты> рублей плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубль пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременное погашение кредита, <данные изъяты> рублей комиссия за сопровождение кредита, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 15.02.2010 год №11-ФЗ) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту.

Поэтому суд считает, что уменьшение истцом суммы пеней на <данные изъяты> % от суммы пеней, отраженной в расчете задолженности соответствует действующему законодательству.

При указанных выше обстоятельствах требования истца о взыскании в солидарном порядке с Науменко Л.В. и Хвойновой О.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ признаются судом законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Однако суд не может согласиться с представленными истцом расчетами по задолженности в части начисления комиссии за сопровождение кредита и пеней за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита, выданного Науменко Л.В., так как в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, сопровождение кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сумма задолженности по кредитному договору, представленная ВТБ 24 (ЗАО) составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей сумма кредита, <данные изъяты> рублей плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубль пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременное погашение кредита и <данные изъяты> рублей комиссия за сопровождение кредитного счета, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредитного счета, при этом комиссия за сопровождение кредитного счета и пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредитного счета подлежат исключению. Соответственно сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу ВТБ 24 (ЗАО) составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей).

При указанных обстоятельствах исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиал № 3652 к Науменко Л. В., Хвойновой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиал № 3652 к Науменко Л.В., Хвойновой О.А. о взыскании долга, процентов, пени по кредитному договору, договору поручительства, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Науменко Л.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Хвойновой О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в солидарном порядке в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых сумма кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, пени за несвоевременное погашение кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

В удовлетворении исковых требований ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиал № 3652 к Науменко Л.В., Хвойновой О. А. о взыскании комиссии за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей, пеней за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, отказать.

Ответчики вправе подать в Новомосковский городской суд Тульской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Новомосковский городской суд Тульской области в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда от отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий