Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2011 года г. Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Кончаковой С.А.,

при секретаре Лобкаревой С.С.,

с участием ответчика Вишнякова В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1836 по иску общества с ограниченной ответственностью «КИТ Финанс Капитал» к Вишнякову В.О., Вишняковой А.В., Перепелкину А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пеней, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ООО «КИТ Финанс Капитал» обратилось в суд с иском к Вишнякову В.О., Вишняковой А.В., Перепелкину А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пеней, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «КИТ Финанс Капитал» предоставило ответчикам кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под залог земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м, и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>. За пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Задолженность Вишняковым В.О., Вишняковой А.В., Перепелкиным А.Р. погашена не была. Неоднократно нарушались сроки оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГг. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб.- сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., и жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., находящиеся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - дома и земельного участка в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: стоимость земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м. находящегося по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> рублей, стоимость жилого дома общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м. находящегося по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей, установленной на основе отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

В судебное заседание, о времени и месте которого извещался надлежащим образом, представитель истца не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Вишняков В.О. исковые требования не признал. Пояснил, что им принимаются меры к погашению имеющейся задолженности по кредитному договору. Не согласен с размером начальной продажной стоимости земельного участка и жилого дома. Экспертное заключение об оценке рыночной и ликвидационной стоимости предмета ипотеки подготовлено на основании технического паспорта на жилой дом с общей площадью <данные изъяты> кв.м. с действительной стоимостью <данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время согласно техническому паспорту на ДД.ММ.ГГГГ общая площадь дома с учетом кирпичной пристройки, возведенной в ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> кв.м. Инвентаризационная оценка жилого дома на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля, в связи с чем считает необоснованными доводы истца о снижении рыночной стоимости предмета залога.

Ответчики Вишнякова А.В., Перепелкин А.Р. в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом. Возражений не представили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Вишняковой А.В., Перепелкина А.Р.

Выслушав ответчика Вишнякова В.О., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ «КИТ Финанс Капитал» (ООО) и Вишняков В.О., Вишнякова А.В., Перепелкин А.Р. заключили кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых (л.д.26-40).

В целях обеспечения надлежащего исполнения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между «КИТ Финанс Капитал»(ООО) и Вишняковой А.В. был заключен договор об ипотеке жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м. находящегося по адресу: Тульская <адрес> и земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м., находящегося по адресу: <адрес> (л.д. 50 - 57).

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была перечислена на счет Вишнякова В.О., что подтверждается платежным поручением (л.д.41)

Факт получения кредита подтвержден документально, и заемщиками не оспаривается.

Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,99 % годовых.

Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2 договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 66110,45 рублей 45 копеек. (п.3.3.4 договора).

В соответствии с п.п.4.1.1, 4.1.2. договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п.5.1 договора).

В силу п.п.5.2,5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» в пользу ООО «КИТ Финанс Капитал» (л.д.170-174).

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения ими обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками».

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиками срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий договора Вишняков В.О., Вишнякова А.В., Перепелкин А.Р. неоднократно не исполняли свои обязательства по договору.

В соответствии с п.п.12.1 закладной, п.4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт А закладной, пункт А договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт В закладной, пункт В договора).

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее <данные изъяты> календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору.

Требование о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору было направлено ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиками в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб.- сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Расчет задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорен.

Согласно ч.2 ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Статья 337 ГК РФ гласит, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее <данные изъяты> месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение <данные изъяты> месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Следовательно, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: 1) нарушение крайне незначительно; 2) размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по договору. На ДД.ММ.ГГГГ ответчики допустили нарушение сроков внесения платежей более <данные изъяты> раз в течение <данные изъяты> месяцев.

Доказательств одновременного наличия указанных условий ответчиками не представлено.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст.54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м, с расположенным на нем жилым домом общей площадью <данные изъяты> кв.м с надворными постройками: двумя сараями, уборной, ограждением, расположенный по адресу: <адрес> (л.д.46-48, 71)

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст.339 ГК РФ договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Согласно ст.340 ГК РФ ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка. При ипотеке земельного участка право залога распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие.

В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Истцом и ответчиками достигнуто определенное соглашение о денежной оценке предмета ипотеки в договоре об ипотеке ДД.ММ.ГГГГ(п.1.5) дома и земельного участка в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: стоимость земельного участка в размере <данные изъяты> рублей, стоимость жилого дома в размере <данные изъяты> рублей (л.д.50-69).

Согласно экспертному заключению № об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком, составленного ООО «Агенство оценки «<данные изъяты>»» ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно, ликвидационная стоимость составляет <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно (л.д. 135-166).

Экспертная оценка стоимости произведена с учетом площади дома, определенной в ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> кв.м. Однако, как следует из технического паспорта на дом, при проведении технической инвентаризации ДД.ММ.ГГГГ общая площадь вышеуказанного объекта составила <данные изъяты> кв.м.

При разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная стоимость такого имущества определяется судом исходя из залоговой. При этом суд руководствуется достигнутым соглашением сторон о денежной оценке предмета ипотеки в договоре в размере <данные изъяты> рублей.

Исходя из вышеназванных требований закона, суд считает необходимым взыскать с ответчиков Вишнякова В.О., Вишняковой А.В., Перепелкина А.Р. солидарно сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обратить взыскание на заложенное имущество земельный участок и расположенный на нем жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость дома и земельного участка в размере <данные изъяты> рублей, из них жилого дома <данные изъяты> рублей, земельного участка <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно подлежат взысканию в пользу «КИТ Финанс Капитал» (ООО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать солидарно с Вишнякова В.О., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Вишняковой А.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки д<адрес>, Перепелкина А.Р., ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженца <адрес>, в пользу ООО «КИТ Финанс Капитал» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, и расположенный на нем жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества дома и земельного участка в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей, индивидуального жилого дома. находящегося по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Новомосковский городской суд в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий