Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 марта 2012 года г.Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Кончаковой С.А.,

при секретаре Неудахиной Е.А.,

с участием представителя истца Зиборова А.Ю. по доверенности Терешкина В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-450 по иску Зиборова А.Ю. к открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Зиборов А.Ю. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор в целях приобретения им транспортного средства. Согласно п.<данные изъяты> договора условием для предоставления кредита являлось оказание платной услуги, а именно открытия ссудного счета. За открытие и ведение ссудного счета истец уплачивал банку ежемесячно комиссию в размере <данные изъяты> рублей. Зиборовым А.Ю. уплачена в пользу ответчика комиссия за введение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что действия ответчика по взиманию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство истца, как заемщика, по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Действия банка, за которое взимается комиссионное вознаграждение, не являются самостоятельной банковской услугой. Основывает свои требования на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит суд признать недействительным п.<данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Зиборовым А.Ю., обязать ОАО АКБ «Росбанк» пересчитать начиная с ДД.ММ.ГГГГ размер минимального ежемесячного платежа в счет погашения истцом кредита, исключив из него сумму комиссий за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в его пользу сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Зиборов А.Ю. в судебное заседание, о времени и месте которого извещался надлежащим образом, не явился. Просит рассмотреть дело в его отсутствие. Заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании представитель истица по доверенности Терешкин В.В. уточнил заявленные требования. Просил признать условие пункта <данные изъяты> кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Зиборовым А.Ю. и ОАО АКБ «Росбанк» в части взимания с заемщика в пользу кредитора комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, взыскать сумму комиссии, уплаченную Зиборовым А.Ю. банку за указанный период в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на составление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Тихонова А.С. в судебное заседание, о времени и месте которого извещалась надлежащим образом, не явилась. Согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на ст.421 ГК РФ, указывает, что заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору в числе прочих условий, комиссия за ведение ссудного счета была отменена. В досудебном порядке истец в банк не обращался. В соответствии со ст.181 ГК РФ применить срок исковой давности к заявленным требованиям. Трехгодичный срок исковой давности истек. Указывает, что фактически истцом была уплачена, комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. Не согласна с расчетом истца процентов за пользование чужими денежными средствами. Представила свой предполагаемый расчет, согласно которому размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося истца, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующийприобретающий,заказывающийлибоимеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Зиборовым А.Ю. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты <данные изъяты>% годовых.

Пунктом <данные изъяты> Договора, параметрами кредита предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 10-12)

ДД.ММ.ГГГГ между Зиборовым А.Ю. и ОАО АКБ «Росбанк» заключено дополнительное соглашение №, согласно п. <данные изъяты> данного соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется (л.д.19-20,21-22)

Заемщик ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачивал услуги банка по ведению ссудного счета, оплата услуг банка производилась одновременно с процентами по кредиту, что подтверждается графиком платежей по счету погашение кредита, заявлением на реконструкцию задолженности по кредиту, дополнительным соглашением № (л.д.16-17,19-20,21-22).

Таким образом, условием выдачи кредита являлось взимание с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что суд находит неправомерным по следующим основаниям.

Выдавая ответчику кредит, банк оказывает банковскую услугу физическому лицу, в результате чего Зиборов А.Ю. становится потребителем. В связи с этим данные действия банка урегулированы Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение ссудного счета, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о том, что заемщик ежемесячно оплачивает услуги банка по ведению ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, оплата услуг банка производится одновременно с процентами по кредиту, не основано на законе и является нарушением прав истца.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Таким образом, пункт кредитного договора о взыскании комиссии за введение ссудного счета, заключенного Зиборовым А.Ю. является ничтожным, и не может применяться.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

В рассматриваемом случае уплата комиссии за ведение ссудного счета производилась истцом не единовременно, следовательно, срок исковой давности не может исчисляться с момента совершения сделки, а подлежит исчислению с момента, когда началось исполнение данной сделки. При этом, учитывая, что по условиям кредитного договора истец обязан вносить ежемесячные платежи, включающие комиссию за ведение ссудного счета, срок давности подлежит применению относительно каждого платежа в отдельности.

Таким образом, учитывая, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть удовлетворено только в рамках трехлетнего срока с момента исполнения сделки, принимая во внимание, что исковое заявление Зиборовым А.Ю. подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению подлежат требования истца о взыскании денежных сумм, уплаченных им в период после ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности как основании для отказа в полном удовлетворении заявленных требований нельзя признать законными и обоснованными.

Согласно представленным выпискам по счету из выплаченных истцом за период действия кредитного договора денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма платежей составила <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенного уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию в пользу Зиборова А.Ю.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно расчету истца размер процентов составляет <данные изъяты> рублей (л.д.9), согласно расчету ответчика размер процентов составляет – <данные изъяты> рублей (л.д.50).

Проверив представленные сторонами расчеты, суд признает правильным расчет ответчика.

С учетом изложенного исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Компенсация морального вреда подлежит взысканию в пользу истца на основании положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом требований разумности и справедливости, характера причиненного вреда, суд полагает возможным взыскать в пользу Зиборова А.Ю. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При рассмотрении данного гражданского дела Зиборовым А.Ю. понесены судебные расходы, которые состоят из расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и расходов на составление искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей. (л.д.23).

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 17.07.2007 года N 382-О-О отмечено, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Разрешая вопрос о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание сложность дела, количество судебных заседаний, объем выполненной представителем ответчика работы. Суд считает, что расходы, понесенные истцом на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, не отвечают понятию разумности, объему защищаемого права по настоящему делу, в связи чем приходит к выводу о снижении размера возмещения указанных расходов до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Зиборов А.Ю. оплатил расходы на оформление нотариально заверенной доверенности в размере <данные изъяты> рублей (л.д.31). Указанные расходы подтверждены документально и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу приведенной нормы условием для взыскания штрафа является несоблюдение исполнителем установленных законом требований потребителя в добровольном порядке.

Между тем из дела усматривается, что истец с целью удовлетворения требований в добровольном порядке в банк не обращался, его письменные заявления в адрес кредитной организации в материалах дела отсутствуют. В исковом заявлении истец также не ссылался на отказ банка удовлетворить его требования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований взыскания с кредитной организации штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом данной нормы права с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» необходимо взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Руководствуясь статьями 197 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Зиборова А.Ю. удовлетворить частично.

Признать условие пункта <данные изъяты> кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Зиборовым А.Ю. и ОАО АКБ «Росбанк» в части взимания с заемщика в пользу кредитора комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Зиборова А.Ю. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

В остальной части требований Зиборову А.Ю.к ОАО АКБ «Росбанк» отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход бюджета муниципального образования город <данные изъяты> госпошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий