Дело №2-340/2011 ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:
председательствующего Шарониной А.А.,
при секретаре Булавиной Л.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, просила признать положение Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного посредством предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 2.8. Предложения о заключении договоров, обязывающие производить плату комиссии за обслуживание Кредита – недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за обслуживание кредита в размере 45273 рублей 60 копеек, комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 13582 рублей 08 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7298 руб.10 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), посредством предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, сумма кредита 282960 (двести восемьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят) рублей, под 17,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Согласно п.2.8. предложения о заключении договора, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,5 % от первоначальной суммы кредита, и согласно графику возврата кредита составляет 1414 рублей 80 копеек ежемесячно. Согласно графику платежей, за период кредитования, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 45273 рублей 60 копеек, а также комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 13582 рублей 08 копеек. Данное условие договора противоречит действующем законодательству РФ. Поскольку договор не связан с осуществлением истцом предпринимательской деятельности, а направлен на удовлетворение его личных нужд, сторонами договора являются кредитная организация и клиент - физическое лицо, что предусматривает собой развитее правоотношений сторон, на которых распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей». По аналогичным основаниям является ничтожным и условие о взимании комиссии за обслуживание кредита, поскольку нормами гражданского законодательства взимание дополнительной платы за получение заемных средств не предусмотрено. В соответствии со ст.395 ГК РФ с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию моральный вред, причиненный истцу вследствие нарушения его прав, так как он неоднократно обращалась к ответчику об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило мне оплату принятых на себя кредитных обязательств.
Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца ФИО3 действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заявлением о выдаче кредита, был заключен кредитный договор, условия договора предусматривают уплату компенсации, а также уплату комиссии за присоединение к программе страхования, ФИО1 не могла внести изменения в договор, договор – типовой, взыскание морального вреда связано с тем, что истец неоднократно обращался к банку с требованием о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке законные требования потребителя удовлетворены ответчиком не были.
Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно условий которого, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставило истцу кредит в размере 282960 рублей под 17,9 % годовых, сроком на 48 месяцев, для личных, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, целей.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в кредитном договоре предусмотрел условие, в соответствии с которым на заемщика возлагается обязанность нести расходы, связанные оплатой комиссий, а именно, согласно п.2.8 предложения о заключении договора, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,5 % от первоначальной суммы кредита и согласно графику возврата кредита составляет 1414 рублей 80 копеек ежемесячно.
Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета в виде комиссий и других платежей, включая страхование, по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги – заемщика ФИО1
В соответствии с ч.1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым признать недействительным положение кредитного договора, предусматривающее уплату Банку комиссии в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно и составляющей согласно графику возврата кредита 1414 рублей 80 копеек.
Как следует из графика платежей по кредиту (л.д.___), выписки по лицевому счету (л.д.___) ФИО1 за период действия кредитного договора выплачена сумма в размере 45273 рублей 60 копеек, указанные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу ФИО1
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 13582 рублей 08 копеек.
Суд находит заявленные ФИО1 требования комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 13582 рублей 08 копеек необоснованными и удовлетворению не подлежащими исходя из нижеследующего.
Услуга по программе страхования клиента КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) была предоставлена истцу с согласия ФИО1, которое выражено в письменной форме в заявлении на подключение дополнительных услуг (приложение №).
В представленных истцом документах, подтверждающих заключение кредитного договора нет условий о том, что приобретение страховки обязательно при получении кредита, ФИО1 самостоятельно выбрала её из перечня дополнительных услуг, о чём свидетельствует ее подпись в предложении о заключении договоров.
Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), был оформлен путем подписания истцом двух документов, составляющих единое целое - оферту потребителя к Банку о заключении договоров, а именно: предложения о заключении договоров, в котором указываются все существенные условия и индивидуальные особенности конкретного кредитного договора и общие условия предоставления кредитов.
Ознакомление потребителя с условиями предоставления кредитов ни к чему его не обязывает.
В п.14.1 общих условий предоставления кредитов указывается, что подключение к программе страхования осуществляется исключительно с согласия клиента и при выражении им такого желания.
Оформление страховки в пользу клиента является обеспечением исполнения его обязательств по кредитному договору в случае наступления неблагоприятных обстоятельств у клиента, связанных с его работоспособностью, жизнью и здоровьем.
Данный способ обеспечения исполнения обязательств не противоречит закону, т.к. в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться как способами, предусмотренными в данной статье, так и иными способами предусмотренными законом или договором.
В данном случае страхование жизни и здоровья потребителя как раз и является обеспечением исполнения его обязательств по кредитному договору по смыслу п. ст.329 ГК РФ, т.е. в случае потери трудоспособности, получения каких-либо травм или смерти клиента банка, всю его задолженность по договору покроет застраховавшая его от данных рисков страховая компания, что исключит возмещение данной задолженности Банком в судебном порядке, что весьма облегчает положение клиентов банка, при наступлении страхового случая.
Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате вследствие неправомерного удержания этих средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.
Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (ч. 1 ст. 395 ГК РФ).
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7298 рублей 10 копеек, расчет проверен судом и является правильным.
Таким образом, требования истца в указанной части также подлежат удовлетворению.
В силу ст.15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
При этом в соответствии ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В ходе судебного заседания, судом было установлено, что действиями КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истцу ФИО1 был причинен моральный вред, поскольку вследствие нарушения прав истца, т.к. ФИО1 неоднократно обращалась к ответчику с требованием об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что подтверждено материалами дела, при этом ответчик необоснованно отказал истцу в добровольном удовлетворении требований. Учитывая требования разумности и справедливости, суд решает взыскать в пользу истца с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) денежные средства в счет компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.
Из представленных истцом договора на возмездное оказание услуг № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.___), расписки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.___) следует, что ФИО1 понесла судебные расходы по оплате услуг представителя и составление искового заявления в размере 10000 рублей.
Суд находит требования истца о взыскании понесенных судебных расходов за представительство ее интересов в суде обоснованными и подлежащими удовлетворению, при этом суд исходит из сложности дела и занятости представителя в процессе, учитывает размер понесенных истцом судебных расходов, фактически оказанные услуги представителя, объем совершенных представителем действий по составлению документов, количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель, учитывает требования разумности, справедливости, а также принятое по делу решение, в связи с чем, считает возможным взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО1 судебные расходы по оплате услуг представителя и составление искового заявления в размере 10000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В силу положений подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ, пункта 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
Таким образом, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1977 рублей 15 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным положение кредитного договора, предусматривающее уплату Банку комиссии в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно и составляющей согласно графику возврата кредита 1414 рублей 80 копеек.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО1 уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за обслуживание кредита в размере 45273 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными в размере 7298 руб.10 коп., компенсацию морального вреда – 500 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя – 10000 рублей.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в местный бюджет государственную пошлину - 1384 рублей 63 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья А.А. Шаронина