Дело №2-1085\11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Новокузнецк ДД.ММ.ГГГГ.
Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:
председательствующего Коротковой Е.Л.,
при секретаре Михайловой Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании <адрес> дело по иску Банка ВТБ 24(Закрытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24(ЗАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 584 486 рублей 79 копеек из которых: 372 310,50 рублей - остаток ссудной задолженности; 143 721,35 рублей - задолженность по плановым процентам; 7 980 рублей – задолженность по комиссии за сопровождение кредита, 60 474,94 рублей - задолженность по пеням. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, согласно которого Банк ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 380 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование Кредитом в размере 20% процента годовых. Возврат суммы Кредита и уплата процентов по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должны были производиться не позднее 3 числа каждого месяца аннуитентными платежами согласно в размере 10 547,59 рублей. Банк ВТБ 24 (ЗАО) исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, путем перечисления денежных средств на открытый в банке на имя ФИО1 банковский счет, что подтверждается мемориальным ордером № от «03» апреля 2007 года. Однако, ответчик свои обязательства по Кредитному договору не исполняет, Кредит не погашает в нарушение порядка и сроков, установленных графиком. С мая 2008 года платежи по договору не производятся в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитными средствами, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, о чем ответчику было направлено уведомления о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ После получения уведомления и по настоящее время ответчик задолженность по договору не погасил. В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, с должника в пользу кредитора подлежит удержанию неустойка, определенная законом или договором. В п.1 Согласия на Кредит, п. 2.13 Правил Кредитования в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов по нему, Заемщик должен уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). По состоянию на «15» июня 2011 года включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 128 761 рубль 27 копеек, из которых: 372 310,50 рублей - остаток ссудной задолженности; 143 721,35 рублей - задолженность по плановым процентам; 7 980 рублей – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 296 616,33 рублей - задолженность по пени по неоплаченным в срок плановым процентам; 296 489,89 рублей – задолженность по пени по неоплаченному в срок основному долгу; 11 643,20 рублей – задолженность по пени по неоплаченным в срок комиссиям за сопровождение кредита. Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с Заемщика в размере 10% от суммы начисленных. С учетом указанного общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 584 486 рублей 79 копеек, из которых: 372 310,50 рублей - остаток ссудной задолженности; 143 721,35 рублей - задолженность по плановым процентам; 7 980 рублей – задолженность по комиссии за сопровождение кредита, 60 474,94 рублей - задолженность по пеням.
Представитель истца - Банка ВТБ 24 (ЗАО) – ФИО3, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования в полном объеме.
Ответчик – ФИО1 иск не оспорила. Пояснила, что кредит брала по просьбе работодателя, который обязался перед ней за его погашение. О том, что погашение кредита не производилось в полном объеме ей не было известно.
Суд находит иск обоснованным и частично подлежащим удовлетворению.
Судом установлено: ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен Кредитный договор №. Согласно Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 380 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование Кредитом в размере 20% процентов годовых. Возврат суммы Кредита и уплата процентов по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должны были производиться не позднее 3 числа каждого календарного месяца аннуитентными платежами согласно Графика погашения в размере 10 547,59 рублей. Расчет суммы ежемесячного аннуитентного платежа произведен на основании формулы, установленной в п.2.12 Правил кредитования. Банк ВТБ 24 (ЗАО) исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, путем перечисления денежных средств на открытый в банке на имя ФИО1 банковский счет, что подтверждается мемориальным ордером № от «03» апреля 2007 года. ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору не исполняет, Кредит не погашает в нарушение порядка и сроков, установленных графиком. С мая 2008 года платежи по договору не производятся, что следует из расчета задолженности. Учитывая систематическое неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитными средствами, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, о чем в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ После получения уведомлений и по настоящее время ФИО1 задолженность по договору не погасила. В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, с должника в пользу кредитора подлежит удержанию неустойка, определенная законом или договором. В п. 1 Согласия на Кредит, п. 2.13 Правил Кредитования в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов по нему, Заемщик должен уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с Заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням. Таким образом, остаток непогашенной ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 584 486 рублей 79 копеек, из которых: 372 310,50 рублей - остаток ссудной задолженности; 143 721,35 рублей - задолженность по плановым процентам; 60 474,94 рублей - задолженность по пеням.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: Согласием на кредит в ВТБ 24(ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.7), Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными»(л.д.8--11), графиком погашения кредита и уплаты процентов(л.д.12-1), мемориальным ордером № от «03» апреля 2007 года на сумму 380 000 рублей (л.д.14), анкетой-заявлением ФИО1 на поучение кредита(л.д.21-25), уведомлением о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.26), списком заказных почтовых отправлений (л.д.27-28), расчетом задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(л.д.29-36, л.д.37-40), Уставом Банка ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.42-48).
В соответствии с ч.ч.1,2 819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег(сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч.1 ст.808 ГК РФ, Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальным размер оплаты труда, а в случае, когда займодавец является юридическое лицо, – независимо от суммы оплаты.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента(ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.330 ГК РФ, Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Следовательно, на ФИО1 как на ответчика возложена обязанность по уплате задолженности по кредитному договору.
При этом суд не считает подлежащими удовлетворению требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере 7 980 рублей.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчик в п. 2.9 Правил кредитования предусмотрел условие, в соответствии с которым на заемщика ФИО1 возлагается обязанность нести расходы в виде уплаты комиссии, связанные с выдачей кредита.
Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких данных суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) остаток судной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 372 310 рублей 50 копеек, задолженность по плановым процентам в размере 143 721 рубля 35 копеек, пеню в размере 60 474 рублей 94 копеек; в остальной части в удовлетворении исковых требований отказать истцу.
Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО)государственную пошлину в размере 8 965,07 рублей.
На основании изложенного, ст.98 ГПК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) остаток судной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 372 310 рублей 50 копеек, задолженность по плановым процентам в размере 143 721 рубля 35 копеек, пеню в размере 60 474 рублей 94 копеек, государственную пошлину в размере 8 965 рублей 07 копеек, а всего 585 471 рубль 86 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
(подпись:)
Председательствующий: Е.Л.Короткова.
Копия верна. Судья: Е.Л.Короткова.