Решение
Именем Российской Федерации
26 мая 2011 года Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи: Бушуевой Е.В.
при секретаре: Назаровой Н.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер обезличен> по исковому заявлению Святкиной Алефтины Милисямовны к ЗАО «Джи Мани Банк» о признании части условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,
Установил:
Истец обратилась с иском к ответчику о признании недействительными частично условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обосновании своего иска истец указала, что между Святкиной А.М. и ответчиком ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, согласно которого ответчик обязался выдать истцу кредит в размере 45 000 рублей сроком на три года, а истец обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее согласно условий договора. Кроме того, договором предусматривалась обязанность истца уплачивать ответчику плату – комиссию за обслуживание кредита в размере – 1,50 процента от суммы кредита.
В соответствии договором <номер обезличен> от <дата обезличена> ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 25 247 рублей 76 копеек, которую истец выплатила в полном объеме.
<дата обезличена> истец обратилась в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» с претензией о перерасчете задолженности по кредитному, а также предоставлении выписки по счету о движении денежных средств с начала действия кредитного договора по <дата обезличена>; информации об остатке ссудной задолженности по состоянию на <дата обезличена>; расчет задолженности по погашению процентов на сумму основного долга.
Однако, до настоящего времени Ответчиком ответа на претензию не представлено, в связи с чем истец вынуждена обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.
Поскольку условие кредитного договора, на основании которого с истца взыскивалась комиссия (плата), противоречит ГК РФ, Закону «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца, Святкина А.М. просила суд признать недействительными условия кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> в части уплаты истцом ежемесячных комиссий за обслуживание кредита, взыскать с ответчика денежную сумму, оплаченную истцом за обслуживание кредита в размере – 25 247 рублей 76 копеек, которые были выплачены истцом за пользование кредитом в течение срока кредитного договора, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – 2869 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда в сумме – 2000 рублей.
Истец Святкина А.М. исковые требования, изложенные в исковом заявлении, подержала и просила суд их удовлетворить в полном объеме.
Представитель истца - Кольчуганов А.М., действующий в порядке ст. 53 ГПК РФ исковые требования истца поддержал, дал пояснения аналогичные позиции своего доверителя, дополнив, что истечение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате по частям начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (процентов за пользование заемными денежными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, представили отзыв, согласно которого просили в удовлетворении исковых требований истца отказать по следующим основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожности сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Исполнение сделки началось <дата обезличена>, срок давности истек <дата обезличена>.
Ссылаются на ст. 199 ч. 2 ГК РФ, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Договор является смешанным и в соответствии со ст. 421 ГК РФ одновременно регулирует отношения кредитования и текущего банковского счета.
Комиссия за обслуживание кредита является комиссией за проведение расчетных операций по текущему счету, а, следовательно, вознаграждением за проведение банковской операции, предусмотренной ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и установленной в соответствии со ст. 29, 30 Закона соглашением с клиентом. Договор банковского счета является возмездным договором. Истцу оказывается услуга обслуживания текущего счета и ст. 819 ГК РФ к отношениям банковского счета не применима.
Не представлено доказательств обоснованности взыскания компенсации морального вреда, так как не доказан факт перенесения истцом каких-либо физических и нравственных страданий, а также вина банка.
Кроме того указали, что истец имеет неисполненные обязательства на сумму 58 484 рублей 76 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному кредиту – 31311 рублей 73 копеек, проценты по просроченной задолженности в размере – 10 747 рублей 64 копейки, просроченный проценты в размере 7940 рублей 46 копеек, комиссия и штрафы в размере 8484 рубля 93 копеек.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> ЗАО «ДжиИ Мани Банк» ответчик обязался выдать истцу кредит в размере 45 000 рублей сроком на три года, а истец обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее согласно условий договора. Кроме того, договором предусматривалась обязанность истца уплачивать ответчику плату – комиссию за обслуживание кредита в размере – 1,50 процента от суммы кредита.
В соответствии договором <номер обезличен> от <дата обезличена> ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 25 247 рублей 76 копеек, которую истец выплатила в полном объеме.
<дата обезличена> истец обратилась в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» с претензией о перерасчете задолженности по кредитному, а также предоставлении выписки по счету о движении денежных средств с начала действия кредитного договора по <дата обезличена>; информации об остатке ссудной задолженности по состоянию на <дата обезличена>; расчет задолженности по погашению процентов на сумму основного долга.
В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.
Установление комиссии (платы) за выдачу и обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденному ЦБ РФ от 26.03.2007г. №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взиманием банком платы за открытие и ведение данного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу, что включение в договор кредитования условия о взимании с клиента платы за размещение последним денежных средств, включая обслуживание кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.
Пунктами Кредитного Договора <номер обезличен> от <дата обезличена> установлена обязанность заемщика уплачивать банку плату за размещение последним денежных средств, включая обслуживание кредита на следующих условиях: ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере в размере одной целой пяти десятых процента от суммы кредита Данные условия кредитного договора являются недействительными, т.к. противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.
С учетом вышеизложенного, а также положений постановления ВАС РФ от 17.11.2009 года № 8274/09, суд считает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части установления платы за размещение, включая выдачу и обслуживание банком кредита, ущемляют права потребителя, противоречат действующему законодательству.
Однако, суд считает, что в удовлетворении исковых требований истца следует отказать, поскольку ею пропущен установленный законом 3 летний срок исковой давности.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из материалов дела следует, что кредитный договор между сторонами был заключен <дата обезличена>, с этого времени началось исполнение данного договора, истица с указанного периода времени знала об условии договора, которым предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита, однако с иском она обратилась только <дата обезличена>, то есть по истечению трехлетнего срока.
В ходе судебного разбирательства стороной не было в силу ст. 56 ГПК РФ представлено доказательств того, что срок исковой давности ею был пропущен по уважительной причине, а ссылка на то, что ей стало только известно о ее нарушениях прав как потребителя исходя из постановления ВАС РФ от 17.11.2009 года № 8274/09, суд не может согласиться, и не находит данное обстоятельство уважительной причиной.
Представителем истца было указано, что срок исковой давности необходимо исчислять не с момента начала исполнения сделки, а с момента исполнения обязательства по оплате, однако суд также не может согласиться с данными требованиями, поскольку в данном случае ставится вопрос не о ненадлежащем исполнении обязательства, а о признании части условий сделки недействительными.
С учетом изложенного, суд находит, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме по основаниям, изложенным выше.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Святкиной Алефтины Милисямовны к ЗАО «Джи Мани Банк» о признании недействительными частично условий кредитного договора и применения последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств – отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено - «02» июня 2011 года.
Председательствующий -