ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 мая 2011 года г. Новокуйбышевск
Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Шигановой Н.И.,
при секретаре Никишиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокуйбышевске гражданское дело по иску Папуловских Виктора Васильевича к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании пени, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ :
Папуловских Виктор Васильевич обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании пени, компенсации морального вреда, указывая на то, что <дата обезличена> между ним и нежных средств, указывая на то оговоров мены.М.А. оизводства. ьном размене жилой площаить.ответчиком - ООО «Русфинанс банк» был заключен Кредитный договор <номер обезличен>, в соответствии с которым Кредитор ООО «Русфинанс Банк» обязуется предоставить Кредит Заемщику путем единовременного зачисления суммы Кредита в рублях на Счет Заемщика в сумме 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей 00 коп.
Пунктом 2.1 договора установлено на основании заявления Заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает Заемщику текущий счет <номер обезличен>.
Пунктом 2.2.1 ООО «Русфинанс Банк» предоставляет Кредит Заемщику на следующих условиях - процентная ставка по Кредиту со сроком погашения 36 месяцев- тринадцать целых сорок пять сотых процентов годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - Одна целая четыре десятых процентов от Суммы Кредита.
Согласно прилагаемому графику платежей, который является неотъемлемой частью договора ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2100 (две тысячи сто ) рублей 00 копеек.
Таким образом, Банк ежемесячно удерживал с него сумму 2100 рублей 00 копеек, общая сумма уплаченных денежных средств составляет 52500 рублей 00 копеек. В связи с этим, по мнению Папуловских В.В., действия Банка по удержанию указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающее его обязательство по ежемесячной уплате этой сумме противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.
Папуловских В.В. просил суд признать недействительным условие п.2.2.1 Кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, а именно ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере одна целая четыре десятых процентов от суммы кредита, то есть в размере 2100 рублей 00 копеек согласно графику платежей. Применить последствия недействительности ничтожных условий, указанного в п.2.2.1 Договора, обязав ответчика неосновательно удержанные денежные средства в сумме 52500 (пятьдесят две тысячи пятьсот ) рублей 00 копеек принять в счет погашения суммы основного долга по договору <номер обезличен> от <дата обезличена>. С учетом погашения данной суммы пересчитать сумму начисленных процентов. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» неустойку (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме 9573 рубля 00 копеек. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей.
В судебном заседании Папуловских В.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал.
На основании ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
<дата обезличена> между сторонами был заключен Кредитный договор <номер обезличен>, в соответствии с которым Кредитор ООО «Русфинанс Банк» обязуется предоставить Кредит Заемщику путем единовременного зачисления суммы Кредита в рублях на Счет Заемщика в сумме 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей 00 коп.
Пунктом 2.1 договора установлено на основании заявления Заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает Заемщику текущий счет <номер обезличен>
Пунктом 2.2.1 ООО «Русфинанс Банк» предоставляет Кредит Заемщику на следующих условиях - процентная ставка по Кредиту со сроком погашения 36 месяцев- тринадцать целых сорок пять сотых процентов годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - Одна целая четыре десятых процентов от Суммы Кредита.
Согласно прилагаемому графику платежей, который является неотъемлемой частью договора ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2100 (две тысячи сто ) рублей 00 копеек.
Таким образом, Банк ежемесячно удерживал с истца сумму 2100 рублей 00 копеек, общая сумма уплаченных денежных средств составляет 52500 рублей 00 копеек.
Согласно ст. 819 ГК РФ, обязывает заемщика совершить еще одно: уплачивать ежемесячный платеж за обслуживание ссудного счета. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком, и отказаться от каких либо условий Кредитного Договора у меня не было возможности, в противном случае, мне не выдали бы кредит.
В соответствии ст. 821 ГК РФ законодатель наделил банк правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита. Законодатель не связывает право банка на отказ от предоставления кредита с нежеланием заемщика оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения.
Согласно ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из диспозиции ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что для кредитных учреждений существует два вида вознаграждения при осуществлении 9 банковских операций: проценты; комиссионное вознаграждение. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом он закрытый и расширенному толкованию не подлежит.
Согласно Положению Центрального банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначением ссудных счетов является, в том числе учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Следовательно, само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит. Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства в размере 2100 рублей 00 копеек ( ежемесячная комиссия) за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 2.1.2. Положения Центрального банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Нормы указанного Положения соответствуют части 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита. В силу пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение Банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от 29 августа 2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П и от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных, средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона.
Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика. То есть условия кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом банк возлагает на меня часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ссудный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими средствами. При таких обстоятельствах, условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителя, что является нарушением требований пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что получение кредита возможно только при уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса РФ и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования. По смыслу ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В этой связи являются незаконными действия ответчика, обуславливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги). Важной гарантией защиты прав потребителей является положение о том, что недействительны условия договора, ущемляющие права потребителей (ст. 16 Закона). Отступления от требований Закона, ограничивающие потребителей, снижающие гарантии их защиты, ничтожны. Таким образом, условия Кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, согласно которому на меня возлагается обязанность уплатить кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат действующему законодательству. Согласно ч. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Ввиду изложенного, упомянутый кредитный договор, в части предусматривающий мою обязанность уплатить комиссию за ведение ссудного счета, является ничтожным.
В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного суда РФ вынес постановление по делу № ВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права потребителей и образует объективную сторону состава административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КОАП РФ «Иные нарушения прав потребителей». Президиум Высшего Арбитражного суда РФ в своем постановлении № 7171/09 от 02.03.2010 г. также указал, что включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и введение ссудного счета нарушает права потребителей. Согласно ст.З Федерального конституционного закона от 31 декабря 1996 года № 1-ФК «О судебной системе Российской Федерации» в Российской Федерации судебная система единая. В соответствии со ст.23 ФКЗ Высший Арбитражный суд Российской Федерации является высшим судебным органом по разрешению экономических споров и дает разъяснения по вопросам судебной практики.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного суда РФ от 16 октября 2001 года № 252-0. Суд, с учетом принципа разумности и справедливости, считает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В соответствии п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно Указанию Банка России от 31 мая 2010 года № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 15 декабря 2008 года и на день подачи иска, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых. Сумма неустойки (пени), подлежащая взысканию с ООО «Русфинанс Банк» за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения составляет 9573 (девять тысяч пятьсот семьдесят три) рубля 00 коп.
Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов-граждан вытекает из вводной части Закона «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2004 года № 7«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 11.05.2007 г.).
Пунктами договора порядок претензионного досудебного урегулирования спора не определен. В п. 8.1 Договора указано, что любой спор возникающий из или в связи в Кредитным договором подлежит рассмотрению по общим правилам подсудности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 779, 819 ГК РФ, ст.ст. 16-17, ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 3, 131, 194-197 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Папуловских Виктора Васильевича удовлетворить частично.
Признать недействительным условие п.2.2.1 Кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, а именно ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере одна целая четыре десятых процентов от суммы кредита, то есть в размере 2100 рублей 00 копеек согласно графику платежей.
Применить последствия недействительности ничтожных условий, указанного в п.2.2.1 Договора, обязав ответчика неосновательно удержанные денежные средства в сумме 52500 (пятьдесят две тысячи пятьсот ) рублей 00 копеек принять в счет погашения суммы основного долга по договору <номер обезличен> от <дата обезличена>.
С учетом погашения данной суммы пересчитать сумму начисленных процентов.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Папуловских Виктора Васильевича неустойку (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме 9573 рубля 00 копеек.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Папуловских Виктора Васильевича компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Ответчик вправе подать в Новокуйбышевский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд.
Судья : Н.И. Шиганова