РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 января 2011г.г. Новокуйбышевск
Федеральный суд г.о. Новокуйбышевск в составе:
председательствующегосудьиДуман С.И.
при секретареРыжковой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер обезличен> по иску Назаровой Евгении Борисовны к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
Назарова Е.Б. обратилась в Новокуйбышевский городской суд с иском к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> ответчик обязался выдать истцу кредит в размере 850000 рублей, а истец обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее. Кроме того, договором предусматривалась обязанность истца уплачивать ответчику плату за размещение последним денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно при выдаче кредита – 1%,, ежемесячно от суммы выданного кредита в первый год кредитовании – 0,72%, второй год кредитования – 0,68%, третий год кредитования – 0,59%, четвертый год кредитования – 0,44%, пятый год – 0,18%. Истцом регулярно и исправно исполнялись обязательства по условиям кредитования, просрочек по внесению платежей и иных нарушений условий договора истцом допущено не было. <дата обезличена> истец досрочно полностью рассчитался по договору.
Поскольку условие кредитного договора, на основании которого с истца взыскивалась комиссия (плата), противоречит ГК РФ, Закону «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца, Назарова Е.Б. просила суд признать недействительными условия кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> в части уплаты истцом единовременных и ежемесячных платежей за размещение ответчиком денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита (п.п. 1.6; 1.6.1.; 1.6.2. Договора), взыскать с ответчика денежную сумму, оплаченную истцом за размещение и обслуживание кредита в размере 166345 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16977,01 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.
Представитель истца, Кольчуганов А.М., действующий по доверенности, в суде исковые требования, изложенные в исковом заявлении, подержал и просил суд их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика, Беляева Л.В., действующая по доверенности, в суд явилась, исковые требования не признала, представив возражения на иск, в которых указала, что при заключении кредитного договора истец была ознакомлена с его условиями и была согласна. В противном случае договор бы не состоялся. Текущий счет был открыт истцу по ее личному заявлению.
Статья ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Моральный вред ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» истцу не причинял, не посягал на принадлежащие истцу нематериальные блага. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права, который по оспоримой сделке может быть предъявлен в течение года со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что <дата обезличена> между Назаровой Е.Б. и ответчиком ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму 850000 рублей сроком на 5 лет. По условиям данного кредитного договора истец обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее в следующем размере: за 1-й год кредитования – 14,99%, за второй – 14%, за третий – 13%, за четвертый – 12%, за пятый – 11%. Кроме того, договором предусматривалась обязанность истца уплачивать ответчику плату за размещение последним денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно при выдаче кредита – 1% от суммы выданного кредита, ежемесячно от суммы выданного кредита в первый год кредитовании – 0,72%, второй год кредитования – 0,68%, третий год кредитования – 0,59%, четвертый год кредитования – 0,44%, пятый год – 0,18% (п.п. 1.6; п.п. 1.6.1; п.п. 1.6.2. Договора). Истцом регулярно и исправно исполнялись обязательства по условиям кредитования. <дата обезличена> истец досрочно полностью рассчитался по договору.
В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.
Установление комиссии (платы) за выдачу и обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом Р «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденному ЦБ РФ от 26.03.2007г. №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взиманием банком платы за открытие и ведение данного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу, что включение в договор кредитования условия о взимании с клиента платы за размещение последним денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.
Пунктами 1.6, 1.6.1, 1.6.2 Кредитного Договора <номер обезличен> от <дата обезличена> установлена обязанность заемщика уплачивать банку плату за размещение последним денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно при выдаче кредита – 1% от суммы выданного кредита, ежемесячно от суммы выданного кредита в первый год кредитовании – 0,72%, второй год кредитования – 0,68%, третий год кредитования – 0,59%, четвертый год кредитования – 0,44%, пятый год – 0,18%. Данные условия кредитного договора являются недействительными, т.к. противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
С учетом вышеизложенного суд считает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части установления платы за размещение, включая выдачу и обслуживание банком кредита (п.п.1.6.; 1.6.1, 1.6.2 Договора), а также применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания денежных средств, оплаченных истицей за размещение денежных средств единовременно в сумме 8500 рублей, а также ежемесячно в период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 162860 рублей (согласно выписке из лицевого счета <номер обезличен> ЗАО АКБ «ГАЗБАНК») законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд признает несостоятельными, т.к. в соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, т.е. на момент обращения истцом в суд – не истек, т.к. исполнение сделки началось <дата обезличена>
Суд также признает несостоятельными доводы ответчика о том, что текущий счет истице был открыт на основании ее личного заявления и не находится в зависимости от предоставления ей кредита, поскольку в п.п. 2.2. кредитного договора установлено, что обязательным условием предоставления кредита является наличие у заемщика в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» счета (ов), в том числе текущего.
<дата обезличена> истец направил в адрес ответчика претензию о добровольной выплате 157845 рублей. Однако до настоящего времени ответа не последовало.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения.
С учетом данных правовых норм истец имеет право требовать не только возврата неосновательно полученных денежных средств, но и получения начисленных на них процентов. Согласно представленному истцом расчету сумма процентов составляет 16977,01 руб. Расчет судом признан верным.
Требование истца о компенсации морального вреда в соответствие с Законом «О защите прав потребителей» в размере 5000 рублей, суд считает необходимым удовлетворить частично с учетом требования разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Назаровой Евгении Борисовны к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, содержащиеся в п.п. 1.6.; 1.6.1.; 1.6.2.
Взыскать с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в пользу Назаровой Евгении Борисовны денежные средства, оплаченные ею за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, в сумме 171360 рублей, в т.ч. 8500 руб. оплаченных единовременно за выдачу кредита и 162860 рублей оплаченных за обслуживание кредита.
Взыскать с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в пользу Назаровой Е.Б. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16977,01 руб.
Взыскать с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в пользу Назаровой Е.Б. 1000 рублей в качестве компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме.
СудьяС.И. Думан
В окончательной форме решение изготовлено «17» января 2011года.
СудьяС.И. Думан