Дело № 2-688/2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Новокубанск 18 июля 2012г.
Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего судьи Кузьменко Т.Д., при секретаре Костыркиной Е.В., с участием представителя истца Вишнякова Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КОПЫЛОВА И. А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора в части недействительным и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Копылов И.А. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просит признать недействительными в виду их ничтожности условия кредитного договора, заключенного им с ОАО Национальный банк «ТРАСТ», № 42-035641 от 22.04.2010г., содержащиеся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) в части, предусматривающей взимание комиссии за расчетное обслуживание, взимание комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет Клиента; применить последствия недействительности ничтожной части сделки в вышеуказанной части и взыскать с ответчика: сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 54 120руб.; сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 690руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 254,03руб. за период с 25 мая 2010 года по 05 июня 2012 года включительно от суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 54 120руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, в сумме 300,15руб. за период с 22 апреля 2010 года по 05 июня 2012 года включительно от суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 690руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000руб.; судебные расходы в размере 10 000руб.
В обоснование иска указано, что 22 апреля 2010г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № . . . о предоставлении кредита под 17% годовых на неотложные нужды в сумме 200 000руб. сроком на 36 месяцев путем зачисления указанной суммы на текущей счет № . . .. Сумма долга возвращена истцом кредитору досрочно, и по состоянию на 02.05.2012г. задолженность по кредиту отсутствует, кредитный договор закрыт, что подтверждает факт получение истцом суммы займа по договору, а также выплаченную полностью сумму основного долга, процентов и комиссии по кредитному договору. В кредитный договор незаконно и необоснованно включены условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств. При предоставлении кредита в соответствии с условиями его предоставления он уплатил комиссию за расчетное обслуживание в виде 1.23% годовых, что равно 2 460руб. ежемесячно согласно графику платежей, и составило за 22 месяца пользования кредитом 54 120руб., а также при предоставлении кредита единовременно уплатил комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 1690руб.
В судебное заседание истец Копылов не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Вишняков Е.Н. просил иск удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 информации о кредите, одним из условий предоставления кредита, указанным в заявлении о предоставлении кредита, является взимание комиссии за расчетное обслуживание в виде 1.23% годовых, что составляет в соответствии с графиком платежей ежемесячно
2 460 рублей. При этом в графике платежей расчет комиссии за расчетное обслуживание прописан по каждому месяцу отдельно самим кредитором.
Согласно п.5 информации о кредите, с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств в сумме 1690руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, и ежемесячное взимание банком комиссии за ведение счета нарушает права истца как потребителя, поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
Факт оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание подтверждается выпиской из лицевого счета, номер счета № . . . кредитного договора № . . . от 22.04.2010г. на Копылова И. А. за период с 22.04.2010г. по 31.05.2012г., выданной операционным офисом в г. Армавир филиала НБ «ТРАСТ» ОАО в г. Ростов – на- Дону от 04 июня 2012г., прописанной в графе 4 «Сумма по дебету» с наименованием операции «Уплата комиссий за РО по Кр.Договору номер № . . . от 22.04.2010г., Копылов И. А.».
Учитывая, что сумма займа по кредитному договору выплачена истцом в полном объеме за 22 месяца, то с него необоснованно была взята комиссия за расчетное обслуживание в сумме 54 120руб, а не 88 560руб., как предполагалось согласно договору (2 460руб. – ежемесячная сумма х 22 месяца = 54 120руб.)
Оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690руб., которая оплачена истцом, также обусловлена обязанностью кредитной организацией по созданию условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность), поскольку такой порядок предусмотрен специальным законодательством. Факт оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента подтверждается так же выпиской из лицевого счета, прописанной в графе 4 «Сумма по дебету» с наименованием операции «Уплата комиссий за РО по Кр.Договору номер № . . . от 22.04.2010г.Копылов И. А.»
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными.
Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, в связи с чем условие по оплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента повлекло нарушение его прав как потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исходя из вышеизложенного, включение в договор условий о взимании с клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего договор в этой части является незаконным в связи с его ничтожностью в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что условия кредитного договора о взимании платы за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента ничтожны, поэтому имеются основания для применения последствий недействительности ничтожной части сделки в виде взыскания исполненного в этой части – взыскания денежных средств в размере 54 120руб. и 1690руб.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом этого в связи с незаконным пользованием денежными средствами (ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание) с ответчика подлежат взысканию проценты по ставке рефинансирования на день исполнения обязательств 8% за период с ДД.ММ.ГГГГ по 05.06.2012г.:
- 25.05.2010г. по 22.06.2010г. (35 дней просрочки) – 2 460,0 руб. х 8% : 360 х 35 = 19,13 руб.;
- 23.06.2010г. по 24.06.2010г. (2 дня просрочки) – (2 460,0руб. + 819,45руб.) = 3 279,45руб. х 8% : 360 х 2 = 1,46руб.;
- 25.06.201 г. по 22.07.2010г. (28 дней просрочки) – (3 279,45руб. + 1 640,55руб.) = 4 920,0руб. х 8% : 360 х 28 = 30,61руб.;
- 23.07.2010г. по 28.07.2010г. (6 дней просрочки) – (4 920,0руб. + 1 228,90руб.) = 6 148,90руб. х 8% : 360 х 6 = 8,20руб.;
- 29.07.2010г. по 23.08.2010г. (26 дней просрочки) – (6 148,90руб. + 1 231,10руб.) = 7 380,0руб. х 8% : 360 х 26 = 42,64руб.;
- 24.08.2010г. по 22.09.2010г. (30 дней просрочки) – (7 380,0руб. + 2460,0руб.) = 9 840,0руб. х 8% : 360 х 30 = 65,60руб.;
- 23.09.2010г. по 22.10.2010г. (30 дней просрочки) – (9 840,0руб. + 2460,0руб.) = 12 300,0руб. х 8% : 360 х 30 = 82,0руб.;
- 23.10.2010г. по 22.11.2010г. (31 день просрочки) – (12 300,0руб. + 2460,0руб.) = 14 760,0 руб. х 8% : 360 х 31 = 101,68руб.;
- 23.11.2010г. по 22.12.2010г. (30 дней просрочки) – (14 760,0руб. + 2460,0руб.) = 17 220,0руб. х 8% : 360 х 30 = 114,80руб.;
- 23.12.2010г. по 24.01.2011г. (33 дня просрочки) – (17 220,0руб. + 2460,0руб.) = 19 680,0руб. х 8% : 360 х 33 = 144,32руб.;
- 25.01.2011г. по 22.02.2011г. (29 дней просрочки) – (19 680,0руб. + 2460,0руб.) = 22 140,0 руб. х 8% : 360 х 29 = 142,68руб.;
- 23.02.2011г. по 22.03.2011г. (28 дней просрочки) – (22 140,0руб. + 2460,0руб.) = 24 600,0руб. х 8% : 360 х 28 = 150,07руб.;
- 23.03.2011г. по 22.04.2011г. (31 день просрочки) – (24 600,0руб. + 2460,0руб.) = 27 060,0руб. х 8% : 360 х 31 = 186,41руб.;
- 23.04.2011г. по 23.05.2011г. (31 день просрочки) – (27 060,0 коп. + 2460,0руб.) = 29 520,0руб. х 8% : 360 х 31 = 203,36руб.;
- 24.05.2011г. по 22.06.2011г. (30 дней просрочки) – (29 520,0руб. + 2460,0руб. = 31 980,0 руб. х 8% : 360 х 30 = 213,20руб.
- 23.06.2011г. по 22.07.2011г. (30 дней просрочки) – (31 980,0руб.+ 2460,0руб.) = 34 440,0руб. х 8% : 360 х 30 = 229,60руб.;
- 23.07.2011г. по 22.08.2011г. (31 день просрочки) – (34 440,0руб. + 2460,0руб.) = 36 900,0руб. х 8% : 360 х 31 = 254,20руб.;
- 23.08.2011г. по 22.09.2011г. (30 дней просрочки) – (36 900,0руб. + 2460,0руб.) = 39 360,0руб. х 8% : 360 х 30 = 262,40руб.;
- 23.09.2011г. по 24.10.2011г. (32 дня просрочки) – (39 360,0руб. + 2460,0руб.) = 41 820,0руб. х 8% : 360 х 32 = 297,39руб.;
- 25.10.2011г. по 22.11.2011г. (29 дней просрочки) – (41 820,0руб.+ 2460,0руб.) = 44 280,0руб. х 8% : 360 х 29 = 285,36 руб.;
- 23.11.2011г. по 22.12.2011г. (30 дней просрочки) – (44 280,0руб. + 2460,0руб.) = 46 740,0руб. х 8% : 360 х 30 = 311,60руб.;
- 23.12.2011г. по 23.01.2012г. (32 дня просрочки) – (46 740,0руб. + 2460,0руб.) = 49 200,0руб. х 8% : 360 х 32 = 349,870 руб.;
- 24.01.2012г. по 22.02.2012г. (30 дня просрочки) – (49 200,0руб. + 2460,0 руб.) = 51 660,0руб. х 8% : 360 х 30 = 344,40руб.;
- 23.02.2012г. по 05.06.2012г. (104 дня просрочки) – (51 660,0руб.+ 2460,0руб.) = 54 120,0руб. х 8% : 360 х 104 = 1 250,77руб.
Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 54 120 рублей 00 копеек, составляет:
19,13руб. + 1,46руб. + 30,61руб.+ 8,20руб. + 42,64руб. + 65,60руб. + 82,0руб. + 101,68руб.+ 114,80руб. + 144,32руб. + 142,68руб. + 150,07руб. + 186,41руб. + 203,36руб. + 213,20руб.+ 229,60руб. + 254,20руб. + 262,40руб. + 297,39руб. + 285,36руб.+ 311,60руб. + 349,87руб.+ 344,40руб.+ 1 250,77руб. = 5 091,75руб.
В связи с незаконным пользованием денежными средствами (уплата комиссии за зачисление кредитных средств) с ответчика подлежат взысканию проценты по ставке рефинансирования 8%, что за период с 22.04.2010г. по 5.06.2012г. составит 286,92руб. (1690руб. х 8% : 360дн. х 764дн.).
Всего подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 378,67руб.
В соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией, импортером) прав потребителя, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000руб. также подлежат
удовлетворению.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ подлежат возмещению истцу ответчиком расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000руб.
В соответствии со ст.102 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2235,66руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными ввиду их ничтожности условия кредитного договора, заключенного Копыловым И. А. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ», № . . . от 22.04.2010г., содержащиеся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферту) в части, предусматривающей взимание комиссии за расчетное обслуживание, взимание комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки в вышеуказанной части и взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Копылова И. А. сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 54 120 рублей, сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 690 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 378,67 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в государственную пошлину в доход государства в сумме 2235,66 рублей.
Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, поданному в Новокубанский районный суд в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Новокубанский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СУДЬЯ: Т.Д.Кузьменко.