Дело № 11-60/12

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего О. А. Стреколовской

при секретаре О.Д. Бейдиной

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке

13 августа 2012 года

апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи по делу по иску Черкай В.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Черкай В.В. обратился к мировому судье судебного участка № ..... с иском к ООО ИКБ «.....» (далее ООО) о защите прав потребителей, которым просил: 1/ признать условия кредитного договора ..... от ....., заключенного между ООО ИКБ «.....» и Черкай В.В., устанавливающие обязанность оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 13% от суммы кредита и компенсацию страховых премий в размере 2,70% от первоначальной суммы кредита недействительными; 2/ взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию в сумме 9311 рублей 98 копеек, 3/ взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, 4/ взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1312,35 рублей, 5/ взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 7000 рублей, 6/ взыскать с ответчика почтовые расходы в сумме 72 рубля 34 копейки.

..... мировым судьей судебного участка № ..... было принято решение, которым исковые требования Черкай В.В. удовлетворены частично, а именно, было постановлено: признать условия кредитного договора ..... от ....., заключенного между ООО ИКБ «.....» и Черкай В.В., устанавливающие обязанность оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 13% от суммы кредита и компенсацию страховых премий в размере 2,70% от первоначальной суммы кредита недействительными; взыскать с ООО ИКБ «.....» в пользу Черкай В.В. убытки в размере 9311 рублей 98 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1312,35 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 9000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, почтовые расходы в сумме 72 рубля 34 копейки. Взыскать с ООО ИКБ «.....» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 848 рублей.

ООО ИКБ «.....» с решением мирового судьи с/у № ..... от ..... не согласилось и подало апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи от ..... отменить в части взыскания единовременной страховой премии и принять по делу новое решение. ООО ИКБ «.....» мотивирует жалобу тем, что при оформлении кредитного договора ..... в адрес ООО ИКБ «.....» поступило личное заявление от истца «на включение в программу добровольного страхования», согласно которому Черкай В.В., понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ «.....» и ЗАО «.....». При этом Черкай В.В. в заявлении на включение в программу добровольного страхования от ..... указал, что понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление, будет являться застрахованным лицом. Получил полную и подробную информацию о программе страхования, с которой согласился. Таким образом, ООО не было допущено нарушений ст.934 ГК РФ, согласно которой договор личного страхования в пользу истца, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Истцом Черкай В.В. возражения относительно апелляционной жалобы ООО ИКБ «.....» принесены не были.

Представитель ООО ИКБ «.....» - Кирин В.В., действующий на основании доверенности ..... от ....., извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Черкай В.В., извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась, доверил представление своих интересов Сидоркину А.А. (доверенность ..... от .....), который на удовлетворении искового заявления настаивал, просил оставить решение мирового судьи судебного участка № ..... от ..... без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «.....» без удовлетворения. Доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал.

Проверив письменные материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, заслушав представителя истца –Сидоркина А.А., суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно ст.320 ГПК РФ решения суда первой инстанции, не вступившие в законную силу, могут быть обжалованы в апелляционном порядке в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой. Право апелляционного обжалования решения суда принадлежит сторонам и другим лицам, участвующим в деле. Право принесения апелляционного представления принадлежит прокурору, участвующему в деле. Апелляционную жалобу вправе подать также лица, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом.

В соответствии с ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учётом особенностей, предусмотренных настоящей главой.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решён вопрос о восстановлении этого срока.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГПК РФ постановление суда апелляционной инстанции выносится в форме апелляционного определения.

Судом апелляционной инстанции установлено, что между Черкай В.В. и ООО ИКБ «.....» был заключен договор о кредитовании ..... от ..... (далее Договор) о предоставлении истцу кредита в сумме 59311,98 рублей на потребительские цели. В соответствии с п.Б Договора Черкай В.В. при получении кредита единовременно уплатил банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 13 %, что составило 7710,56 рублей, от первоначальной суммы кредита, и единовременную компенсацию страховых премий в размере 2,70% от первоначальной суммы кредита, что составило 1601,42 рубля.

В соответствии с п. 3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «.....» физических лиц на потребительские цели (далее Условия) Банк в срок, указанный в Заявлении-оферте Заемщика, акцептует Заявление-оферту или отказывает в акцепте.

В соответствии с п. 3.6 Условий единовременная комиссия за выдачу кредита и единовременная компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности (предусмотренные Договором), рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его Заявлению -оферте.

В соответствии с п. 4.1.2 Условий Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию, компенсацию, предусмотренные Договором.

Из Заявления -оферты следует, что Черкай В.В. просит ООО ИКБ «.....» заключить с ним посредством акцепта указанного Заявления -оферты Договор банковского счета, на условиях, указанных в Заявлении-оферте, открыть Черкай В.В. банковский счет. Кроме того, Черкай В.В. настоящим Заявлением просит Банк взимать плату за оказание услуг по Договору банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам Банка, действующим на день операции. При недостаточности на банковском счете Черкай В.В. денежных средств для взимания комиссионного вознаграждения в безакцептном порядке списывать его с других его банковских счетов, открытых в Банке.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. «Б» Заявления -оферты, единовременная комиссия за выдачу кредита составляет 7710,56 руб. Кроме того, заемщик вносит единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 1601,42 руб.

Указанные суммы уплачены истцом в полном размере, что не оспаривалось ответчиком.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от .....№15-ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст.1 Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон), а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами РФ.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусмотрено иных последствий нарушения.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ Российской Федерации от ..... .....-П, под размещением (предоставлением.) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом, в соответствии с п. 2.1 вышеуказанного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Взимание каких-либо комиссий за предоставление кредита ни Положением, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита на приобретение автотранспортного средства возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного липа, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из материалов дела усматривается, что в разделе «Б» кредитного договора содержится требование об уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступление инвалидности в размере 1601,42 руб.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.3.6 Условий кредитования, единовременная комиссия за выдачу кредита и единовременная компенсация страховых премий, уплаченная банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте. То есть, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Личное же страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – потребительского кредита. Условия кредитования, Договор о потребительском кредитовании сформулированы банком таким образом, что заемщик, подписавший Договор о потребительском кредитовании, Заявление-оферту, одновременно выражает согласие на уплату единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования. При этом, банком взимается единовременная компенсация страховых премий в размере 2,70% от первоначальной суммы. Единовременная компенсация страховых премий включена банком в общую сумму кредита и составила 1601,42 руб.

Учитывая, что при обращении Черкай в ООО за выдачей кредита, истцу был предоставлен разработанный банком стандартный бланк Заявления-оферты, в котором были сформулированы и положения о единовременной компенсации страховых премий в случае выдачи кредита, выплате их банку и включении суммы данной компенсации в общую сумму выдаваемого кредита, суд считает, что фактически получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по заключению истцом договора страхования на случай смерти или наступления инвалидности. Кроме того, размер единовременной компенсации страховых премий поставлен в прямую зависимость от суммы выдаваемого заемщику кредита. При этом, из содержания договора о потребительском кредитовании не усматривается наличие (отсутствие) альтернативной возможности для заемщика заключить кредитный договор без оспариваемого условия о единовременной компенсации страховых премий.

Поскольку условия о единовременной компенсации страховых премий не относятся к предмету кредитного договора, возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования на случай смерти или инвалидности заемщиков (ст. 819 ГК РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ..... .....).

Обязывая заемщика - потребителя заключить договор страхования на случай смерти или инвалидности, устанавливая размер страховой суммы, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие о единовременной компенсации страховых премий, банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

В соответствии со ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение банком в раздел «Б» договора о потребительском кредитовании пункта, предусматривающего взимание с заемщика единовременной комиссии за выдачу кредита и единовременной компенсации страховых премий, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, ущемляет установленные законом права потребителей. Условие договора о потребительском кредитовании в части оплаты указанной комиссии за выдачу кредита и единовременной компенсации страховых премий является ничтожным, как противоречащее закону.

При таких обстоятельствах суд считает вывод мирового судьи о неправомерном удержании с истца единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 7710,56 руб. и единовременной компенсации страховых премий в размере 1601,42 руб. законным и обоснованным.

На основании ст.ст. 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации о возврате исполненного по недействительной сделке, сумма единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 7710,56 руб. и единовременной компенсации страховых премий в размере 1601,42 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу Черкай В.В.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования на день предъявления иска.

На день предъявления иска Центральным банком РФ установлен размер ставки рефинансирования 8,00 %. На этом размере и настаивает представитель истца.

При расчете суммы процентов за пользование чужими денежными средствами суд принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №..... от ..... «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с которым при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяце) принимается равными соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

В связи с чем, решение мирового судьи в части взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит изменению.

Соглашения между истцом и ответчиком по определению годовых процентов по ставке рефинансирования не достигалось и обязательных для сторон правил не устанавливалось.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами (на сумму 7710,56 руб. + 1601, 42 руб.) с ..... по ..... (день обращения истца с иском, на чем настаивает представитель истца) составляет: 8 % : 360 дней * 9311,98руб./ 100% *633 дня (с ..... по .....) = 1309 руб. 88 коп.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 1309 руб. 88 коп.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст.15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с изложенными нормами права суд считает законным и обоснованным взыскание мировым судьей с Банка в пользу истца морального вреда в размере 1000 руб.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Мировым судьей в пользу Черкай В.В. с Банка взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере 9000 рублей. Истцом заявлено требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя на сумму 10000 рублей. Учитывая характер рассматриваемого дела, участие и работу представителя истца в судебном заседании мирового судьи (.....), участие представителя в суде апелляционной инстанции (..... и .....), работу представителя по составлению претензионного письма, искового заявления и юридической консультации истца, а также с учетом требований разумности, суд считает обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в сумме 9000 руб.

Также обоснованно с ответчика взысканы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, которые взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. Расходы истца состоят из расходов на почтовые услуги в сумме 72,34 руб. по отправке истцом ответчику документов досудебного разрешения спора.

Поскольку исковые требования Черкай В.В. удовлетворены частично, в сумме 10694,20 руб. (7710,56 руб. + 1601,42 руб. + 1309,88 руб. + 72,34 руб.) на основании ст. 103 ГПК РФ с ООО ИКБ «.....» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина исходя из требований имущественного характера в размере 427,76 руб. и 200 руб. по требованию неимущественного характера, всего 627,76 руб.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ,

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка № ..... от ..... по иску Черкай В.В. к ООО ИКБ «.....» о защите прав потребителей изменить.

Признать недействительными условия договора ..... от ....., заключенного между Черкай В.В. и ООО ИКБ «.....», согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита и компенсации страховых премий.

Взыскать с ООО ИКБ «.....» ( ИНН ....., КПП ....., местонахождение : ....., ...... .....) в пользу Черкай В.В. уплаченную компенсацию страховых премий в размере 1 601 рубль 42 копейки и комиссию за выдачу кредита в размере 7 710 рублей 56 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 309 рублей 88 копеек; моральный вред в сумме 1 000 рублей; почтовые расходы в сумме 72 рубля 34 копейки; расходы по оплате услуг представителя в сумме 9 000 рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «.....» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 627 рублей 76 копеек.

Определение суда вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий О.А.Стреколовская

Верно. Судья: О.А.Стреколовская