Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего Стреколовской О.А.
при секретаре Георгиевой Н.Б.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке
«14» октября 2010 года
гражданское дело по иску Банка к Балацкому В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Банк обратился в суд Новоильинского района г. Новокузнецка с иском к Балацкому В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - .................... - от - .................... - года, которым просит расторгнуть указанный договор и взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в общей сумме 767 986 рублей 47 копеек, из которых: 110 594 рубля 07 копеек- задолженность по плановым процентам, 183 757 рублей 10 копеек - пени по плановым процентам, 325 286 рублей 50 копеек - остаток ссудной задолженности, 148 348 рублей 80 копеек -пени по просроченной ссудной задолженности, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование своих требований истец указал, что - .................... - года между Банком и Балацким В.В. был заключен кредитный договор - .................... -, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее Правил) и подписания им Согласия на Кредит, устанавливающего существенные условия кредитного договора. Согласно Кредитному договору Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 354 000 рублей со сроком возврата до - .................... - г. с взиманием процентов за пользование Кредитом в размере 22 % процентов годовых. Заемщик в свою очередь обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, не позднее 17 числа каждого календарного месяца. В соответствии с разделом 1 Согласия на Кредит, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 9868 рублей 73 копейки. Для учета полученного ответчиком кредита, Банком был открыт Заемщику счет - .................... -. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. «17» июля 2007 г. ответчику были переданы денежные средства в сумме 354 000 рублей. Ответчик свои обязательства по уплате ежемесячных платежей не исполняет с - .................... - г., что следует из расчета задолженности, прилагаемого к исковому заявлению. В соответствии с п. 2.8. Правил и разделом 1 Согласия на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а также комиссий, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы неисполненных обязательств. В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов по нему, Банк на основании п. 3.2.3. Правил, и в соответствии с ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, Истец считает, что допущенное Заемщиком нарушение условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.
В судебном заседании представитель истца - Бойко В.А., действующий на основании доверенности - .................... - от - .................... - года, настаивал на исковых требованиях, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что не возражает против применения ст. 333 ГК РФ при взимании пени с ответчика, но просит учесть соразмерность взыскания.
Ответчик Балацкий В.В., извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, об уважительности своей неявки суду не сообщил.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, считает, исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно применяемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) гл.42 ГК РФ.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что между Банком и Балацким В.В. был заключен кредитный договор - .................... -, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания им Согласия на Кредит, устанавливающего существенные условия кредитного договора. Согласно Кредитному договору Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 354 000 рублей со сроком возврата до - .................... - г. с взиманием процентов за пользование Кредитом в размере 22 % процентов годовых. Заемщик в свою очередь обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, не позднее 17 числа каждого календарного месяца. «17» июля 2007 г. истцом ответчику были переданы денежные средства в сумме 354 000 рублей.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Согласно п.2.7 Правил заключение кредита осуществляется путём присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредствам подписания физическим лицом Согласия на кредит.
Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик тем самым, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил Кредитный договор.
Таким образом, применительно к рассматриваемому иску обязательством является кредитный договор - .................... - от - .................... - года между Банком и Балацким В.В. по доброй воле договорившихся сторон.
Согласно п. 2.9. Правил, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
Согласно п.2.13. Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и / или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. При этом устанавливается очередность погашения задолженности: 1/судебные издержки по взысканию задолженности, 2/ просроченные комиссии по кредиту, 3/ просроченная сумма основного долга по кредиту,4/ комиссии по кредиту, 5/ сумма основного долга по кредиту, 6/ неустойка (пени, штрафы).
Согласно п. 3.2.3. Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Судом установлено, что - .................... - гБанком 24 в адрес ответчика Балацкого В.В. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору - .................... - от - .................... - (исх. - .................... - от - .................... - г.), с указанием задолженности на - .................... - г.- в сумме 715 468,67 руб., которую необходимо погасить в срок не позднее - .................... - года и намерении банка расторгнуть кредитный договор с - .................... - года. Ответчиком в установленный срок требование не исполнено в полном объёме.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Анализ собранных по делу доказательств дает суду основание сделать вывод о том, что ответчик Балацкий отказался от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, неоднократно допуская просрочки обязательных платежей, ответчик свои обязательства по уплате ежемесячных платежей не исполняет с - .................... - г., нарушив тем самым условия кредитного договора и требования действующего законодательства.
В связи с вышеизложенным суд считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца: 325 286 рублей 50 копеек - остаток ссудной задолженности; 110 594 рублей 07 копеек- задолженность по плановым процентам. Судом проверен, представленный истцом, расчет задолженности Балацкого В.В. по кредитному договору. Расчет соответствует закону и условиям договора, является математически правильным.
При этом находит подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истец, заключая кредитный договор с ответчиком, рассчитывал на возврат денежных сумм с начисленными на них процентами. Однако, исполнение обязательств от ответчика не получает, вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.
Что касается взыскания с ответчика в пользу истца пеней, то суд учитывает положения ст.333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В частности в случае просрочки исполнения.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств, и др.
В данном случае, суд принимает во внимание чрезмерно высокий процент неустойки- 0,5 % за день (то есть, 180 % годовых), при том, что за пользование кредитом установлена процентная ставка 22 %. Сумма же пеней, насчитанная истцом, по плановым процентам (183 757,10 руб.) составляет 66, 15% от задолженности по плановым процентам (110 594, 07 руб.), а сумма пеней по просроченной ссудной задолженности (148 348,80 руб.) составляет 45, 6% от остатка ссудной задолженности (325 286, 50руб.).
Суд, учитывая изложенное, несоразмерность неустойки последствия нарушения ответчиком обязательств по договору, считает возможным снизить размер неустойки, заявленной истцом, до размера, исходя из размера процентной ставки за пользование кредитом по Кредитному договору, то есть, до 22 % от сумм просрочек, что составит 24 330,70 руб.- пени по плановым процентам; 71 563,03 руб.- пени по просроченной ссудной задолженности. Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит: 325 286, 50 руб. + 110 594,07 руб. + 95893,73 руб. = 531 774, 30 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 8517 рублей 74 копейки, исходя из размера удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ
р е ш и л :
Расторгнуть кредитный договор от - .................... - г. - .................... -, заключенный между Банком и Балацким В.В..
Взыскать с Балацкого, - .................... - года рождения, уроженца - .................... - - .................... - в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору от - .................... - г. - .................... - в размере 531 774 рубля 30 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8517 рублей 74 копейки.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в 10-тидневный срок.
Председательствующий: О.А.Стреколовская