Дело № 2-909/09
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области в составе
председательствующего О.А.Стреколовской
при секретаре Н.С.Свидерской
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке
26 октября 2010 года
гражданское дело по иску Провоторова В.И. к ОАО о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда.
у с т а н о в и л :
Провоторов В.И. обратился в суд Новоильинского района г. Новокузнецка с иском к ОАО о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, которым просил суд: 1/признать недействительным части условия кредитного договора от ....., заключенного между ним и ответчиком, согласно которым на Клиента возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссии за выдачу кредита 3% от суммы кредита и обслуживание карт счета; комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, подлежащего уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита; страховой суммы 4000 рублей. 2/применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме 82 000 рублей; 3/взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. 4/взыскать с ответчика все судебные издержки- юридические услуги по составлению искового заявления в размере 800 рублей.
Свои исковые требования мотивирует тем, что ..... между ним и ОАО был заключен кредитный договор от ..... на сумму 200 000 рублей со сроком возврата до ....., с условием оплаты процентов в размере 12 % годовых. В порядке исполнения
своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов им уплачен кредит в полном размере, согласно графику платежей. При выдаче кредита банк единовременно удержал с него 6000 рублей (3% от выданного кредита) в качестве комиссии за выдачу кредита, а также комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в банкомате- страховой взнос в размере 4000 рублей- 2% от выданного кредита. Кроме того, он ежемесячно выплачивал банку 2000 рублей -0,01 доля от выданного кредита- в качестве комиссионного вознаграждения за пользование кредитом. При заключении договора ему не объяснили для чего необходима страховка, когда наступает страховой случай и чем для него это выгодно. Исходя из условий договора, он считает, что страховой случай не наступит никогда. Просит суд обратить внимание на пункт 6.2 и 6.3 кредитного договора, из которых следует, что для Банка не имеют значения любые непреодолимые обстоятельства, поэтому сумма удержания в качестве страховки не законна. По условиям договора предоставленный кредит обязательно перечисляется на карт счёт клиента без его согласия. Банк ставит клиента в такое положение, что несогласие с любым пунктом договора не даёт возможности в получении кредита. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.З. ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организации, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. По смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ № 5417 и № 205П и других нормативно-правовых актов, регулирующих порядок открытия и ведения банковских счетов, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Ссудный счет предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка (но не перед заёмщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность), перед Банком России. Таким образом, установленные кредитным договором обязательства Клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета оказываются безосновательными, поскольку, во-первых, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а во-вторых, банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п. 1 ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред в сумме 20 000 рублей.
В судебном заседании истец Провоторов В.И. настаивал на исковых требованиях, полностью поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, просил суд: 1/ признать недействительным части условия кредитного договора от ....., заключенного между ним и ответчиком, согласно которым на Клиента возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): - комиссии за выдачу кредита 3% от суммы кредита- 6000 рублей; комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, подлежащего уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита- всего 72000 рублей; страхового взноса при оформлении кредита в размере 2% - 4000 рублей. 2/ применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме 82 000 рублей; 3/ взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. 4/ взыскать с ответчика судебные издержки: юридические услуги по составлению искового заявления 800 рублей.
Представитель ответчика - Чесик Л.В., действующая на основании доверенности от ....., признала исковые требования в части, касающейся признания недействительными частей условий кредитного договора и применении последствий их недействительности в виде взыскания с ответчика в пользу истца 82000 рублей. Но посчитала размер морального вреда в 20000 рублей завышенным.
Суд, выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования Провоторова В.И. к ОАО о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ..... между Провоторовым В.И. и ОАО был заключен кредитный договор на сумму 200 000 рублей со сроком возврата до ....., с условием оплаты процентов в размере 12 % годовых. Согласно Заявления –оферты, комиссия за выдачу кредита составляет 3 % от суммы выдаваемого кредита. При оформлении кредита взимался страховой взнос в размере 2% от суммы кредита. Также было предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета- 0, 01 доля от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежало уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно п. 3.1. Условий кредитования, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает Картсчет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком, а также неустойку. Согласно п. 3.2.2.2. Банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0, 01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком. В случае досрочного погашения кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно. Согласно п. 3.7 Условий, суммы, полученные Банком от клиента, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы, 2) на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита, 3) на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного Кредитным договором, 4) на уплату процентов за пользование кредитом, 5) на погашение задолженности по кредиту. Согласно п. 4.1.2 Клиент обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные Кредитным договором.
Отношения, возникшие между истцом и ответчиком на основании кредитного договора, направленного на удовлетворение личных нужд истца, не связанных с извлечением прибыли, регулируются ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон). В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г.№15-ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
В соответствии со ст.1 Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами РФ.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Провоторов В.И. просит признать недействительной сделку- кредитный договор- в части возложения на него ответчиком обязанности оплаты следующих платежей (комиссий): - комиссии за выдачу кредита 3% от суммы кредита- 6000 рублей; комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, подлежащего уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита; страхового взноса при оформлении кредита в размере 2%. Невключение данных обязанностей в условия сделки не повлекло бы невозможность ее заключения в остальной части. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитным договором между истцом и ответчиком положения ст.819 ГК РФ соблюдены: определены сумма кредита, проценты на нее, порядок и сроки их возврата.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем их зачисления на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом Положение не предусматривает обязанности заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей именно за выдачу кредита. Пунктом 2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. То есть, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за выдачу кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета и страховой взнос при оформлении кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. А потому, исковые требования Провоторова В.И. о признании недействительной сделки- кредитного договора- в части возложения на него ответчиком обязанности оплаты платежей (комиссий): - комиссии за выдачу кредита 3% от суммы кредита; комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, подлежащего уплате Клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита; страхового взноса при оформлении кредита в размере 2%, подлежат удовлетворению.
Судом установлено, что истцом при выдаче кредита ..... было уплачено ответчику 6000 рублей- 3% от суммы кредита в размере 200000 рублей; в период с ..... по ..... им было уплачено 72000 рублей – по 2000 рублей ежемесячно - 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, а также ..... было уплачено 4000 рублей- страховой взнос в размере 2% при оформлении кредита. Всего 82000 рублей, которые Провоторов просит взыскать с ответчика.
Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Исходя из изложенного, суд находит исковые требования Провоторова о взыскании с ответчиков 82000 рублей. Полученных ими по недействительным частям сделки- кредитному договору от .....- подлежащими удовлетворению.
Суд находит подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу морального вреда.
Согласно ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в том числе в случаях, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношении в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях. Когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Суд, исходя из сложившихся на основании кредитного договора отношений между истцом и ответчиком, учитывая отсутствие причинения ответчиком истцу физического вреда, принимая во внимание нравственные страдания истца, имеющего на иждивении несовершеннолетнего сына и обязанного нести дополнительные расходы по выплате незаконных комиссий ответчику, принимая во внимание требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 3000 рублей.
Поскольку судом удовлетворены исковые требования Провоторова, то в соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Признать недействительным кредитный договор от ....., заключенный между Провоторовым В.И. и ОАО в части возложения на Провоторова В.И. обязанности оплаты комиссии за выдачу кредита в размере 3% от суммы кредита, страхового взноса при оформлении кредита в размере 2%, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01доли от суммы выдаваемого кредита.
Взыскать с ОАО в пользу Провоторова В.И. 82000 рублей; моральный вред в сумме 3000 рублей, судебные расходы в сумме 800 рублей.
Взыскать с ОАО в доход государства госпошлину в сумме 6660 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в 10-тидневный срок.
Председательствующий: О.А.Стреколовская
Верно. Судья: О.А.Стреколовская