Дело № 2-1029/10г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области
в составе:
судьи: Поповой Е.А.
при секретаре: Шабалиной К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области
29 октября 2010 года
гражданское дело по иску ОАО к Давлетовой О.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени,
УСТАНОВИЛ:
ОАО обратился в суд к Давлетовой О.В. с иском об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней.
Требования мотивированы тем, что согласно Кредитному договору, заключенному между ОАО и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 1 100 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..... (далее - Квартира) в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Копия платежного документа от ..... .....).
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4.Кредитного договора).
Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ..... (далее по тексту - «Закладная»).
Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5.Кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Согласно п.3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2.Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 13557 рублей 74 копейки (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления (месячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0.2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ).
Согласно пункту 3.3,10. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.
В соответствии с п. 3.3.11. Кредитного договора «кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.10. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».
Если договором займа предусмотрено Возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 81 1 ГК РФ).
..... Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору ..... от .....: исх. ....., ..... от ......
Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.14 Кредитного договора).
По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора от ..... остаток ссудной задолженности в размере 1 073059 рублей 82 копейки перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ..... по ..... размере 9922 рубля 15 копеек перенесены на счет просроченных процентов.
По состоянию на ..... по данному Кредитному договору 5 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ....., ....., ....., ....., ....., на общую сумму 66695 рублей 88 копеек.
На ..... сумма задолженности Ответчика составляет 1 705985 рублей 32 копейки из них:
- 1 085 035 рублей - сумма просроченного основного долга;
- 64639 рублей 85 копеек - сумма просроченных процентов по кредиту;
- 40056 рублей 07 копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
- 516254 рубля 40 копеек - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или ими обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником решение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору.
На ..... по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54,1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
В соответствии с пунктом 12. Накладной п. 4.4.1. кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт г Закладной, пункт Г Кредитного договора).
В силу пункта 4.1.13.Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику ....., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.
Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1.Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества- квартиры, расположенной по адресу: ......
ОАО просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: .....; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ....., в размере 1 890 000 рублей, определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной .....; взыскать с Ответчика в пользу ОАО сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ..... ..... в размере 1705985 рублей 32 копейки, расходы по государственной пошлине в размере 14629 рублей 93 копейки.
Представитель ОАО – К., действующая на основании доверенности ..... от ....., выданной сроком до ....., извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, просила рассмотреть в ее отсутствие, предоставила возражения на отзыв ответчика, согласно которым, доводы ответчика о возможности в настоящее время погашать долг, о наличии единственного жилья не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) отказ в обращении не допускается, если в обязательстве исполняемом периодическими платежами заемщиком допущено нарушение сроков уплаты платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев. Заемщиком не исполняется обязательства по кредитному договору начиная с ноября 2008 года. Согласно ст.446 ГПК РФ обращение взыскания на недвижимое имущество, являющееся единственным жильем возможно, в случае если такое имущество является предметом ипотеки.
Кроме того в соответствии со ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей кредитор вправе досрочно истребовать оставшуюся сумму кредита.
Довод о том, что пеня не предусмотрена законом, а значит не должна взыскиваться основан на неверном толковании ответчиком норм закона.
В силу ст.330 ГК РФ «Неустойкой» (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения.
Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).
Заявляя об иной стоимости заложенного имущества, ответчик должен представить соответствующие доказательства.
Ответчик Давлетова О.В. в суд не явилась, исковые требования ОАО не признала, предоставила суду письменный отзыв, в котором исковые требования не признала, а так же указала, что в 2009 году она была сокращена по месту основной работы и в течение года состояла на учете в службе занятости. Собрав необходимые документы она обратилась к истцу за предоставлением отсрочки платежа, либо применении реструктуризации по предоставленному ей кредиту.
Давлетова О.В. одна воспитывает ребенка, другого жилья не имеет, в настоящее время она устроилась на работу и имеет возможность вносить платежи.
Кроме того, считает необоснованным взыскания пени за просрочку уплаты основного долга и просрочку уплаты процентов. Считает, что пеня не предусмотрена законом и применена необоснованно.
Ответчица не согласна с определением начальной продажной стоимости квартиры, в настоящее время цены на жилье поднялись и стоимость квартиры составляет 1 900 000 – 2 000 000 рублей. Давлетова О.В. считает, что начальная продажная цена должна быть определена лицензированным оценщиком, к которому она обратилась за оценкой квартиры. Согласно отчету ..... об оценке рыночной стоимости квартиры от ....., составленному ООО рыночная стоимость квартиры составляет 2018 000 рублей.
Давлетова О.В. просит отказать истцу во взыскании пеней за просрочку уплаты основной суммы и процентов в суммах: 40056 рублей 07 копеек и 516254 рубля 40 копеек.
В судебном заседании представитель Давлетовой О.В. – А., действующая на основании доверенности от ....., доводы Давлетовой О.В. поддержала.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, исковые требования ОАО к Давлетовой О.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Судом установлено, что согласно Кредитному договору, заключенному между ОАО и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 1 100 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..... (далее - Квартира) в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Копия платежного документа от ..... .....).
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4.Кредитного договора).
Согласно 3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2.Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 13557 рублей 74 копейки (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления (месячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0.2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Согласно пункту 3.3,10. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.
В соответствии с п. 3.3.11. Кредитного договора «кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.10. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».
..... Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору ..... от .....: исх. ....., ..... от ......
Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.14 Кредитного договора).
По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.
По состоянию на ..... по данному Кредитному договору 5 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ....., ....., ....., ....., ....., на общую сумму 66695 рублей 88 копеек.
На ..... сумма задолженности Ответчика составляет 1 085 035 рублей - сумма просроченного основного долга; 64639 рублей 85 копеек - сумма просроченных процентов по кредиту.
Суд принимает во внимание наличие заключенного и надлежащим образом оформленного между ОАО и ответчиком кредитного договора, а также то, что ответчик в добровольном порядке не выплачивает сумму займа, чем существенно нарушает условия кредитного договора.
Согласно п.1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Давлетовой О.В. по Кредитному договору является ипотека в силу закона.
Согласно ч. 1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке»: Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п.4.4.3 Кредитного договора, п.13.1 Закладной в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая от
даты направления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенный в обеспечение выполнения обязательств предмет ипотеки.
В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд при рассмотрении дела об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Судом установлено, что согласно отчету ..... об оценке рыночной стоимости квартиры от ....., составленному ООО рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2018 000 рублей.
Суд считает требования истца о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки в размере 40056 рублей 07 копеек (сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов) и 516254 рубля 40 копеек (сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита) не подлежащими удовлетворению, так как взыскание пени предусматривается за определенный период при нарушении сроков возврата кредита.
По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с учетом суммы удовлетворенных требований с Давлетовой О.В. в пользу ОАО подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 948 рублей 37 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Давлетовой О.В., ..... года рождения, уроженки ..... в пользу ОАО сумму задолженности по Кредитному договору от ..... ..... в размере 1149674 рубля 85 копеек, из которых: 1 085 035 рублей - сумма просроченного основного долга; 64639 рублей 85 копеек - сумма просроченных процентов по кредиту.
Взыскать с Давлетовой О.В., ..... года рождения, уроженки ..... в пользу ОАО расходы по уплате государственной пошлины в размере 13948 рублей 37 копеек.
Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, находящуюся по адресу: ....., определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2018 000 рублей.
В удовлетворении требований ОАО о взыскании с Давлетовой О.В. пени за просрочку платежа по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 40056 рублей 07 копеек, а так же пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 516254 рубля 40 копеек - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Е.А.Попова