Дело № 2-747/11 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе:

судьи Карасовской А.В.

при секретаре Казанцевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании ..... года гражданское дело по иску Логиновой Е.А. к АКБ «Н.» ОАО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Логинова Е.А. обратилась в суд с иском к АКБ «Н.» ОАО о защите прав потребителей и просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ..... между ней и ответчиком в части, предусматривающей взимание платежей за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 64000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами – 9729,58 руб.; компенсацию морального вреда- 7000 руб.; расходы по оплате услуг представителя- 27500 руб., расходы по оформлению доверенности-500 руб., почтовые расходы 71,67 руб.

Свои требования мотивировала тем, что ..... между ней и АКБ «Н.» ОАО был заключен кредитный договор ....., по условиям которого банк предоставил ей денежные средства на потребительские нужды в размере 200 000 руб.. В соответствии с п.Б Договора она ежемесячно уплачивала банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы предоставленного кредита. Ответчиком незаконно взималось комиссионное вознаграждение в размере 1 % от первоначальной суммы кредита за каждый месяц срока действия кредитного договора, в размере 2 000 рублей ежемесячно, на общую сумму 64 000 рублей. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения, которые составят -9230,51 руб.. Кроме того, опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может посчитать ее недобросовестным заемщиком, она была вынуждена вносить сумму, включая необоснованно начисляемые комиссии, что причиняло ей нравственные страдания, которые ей приходилось переживать регулярно в связи с получением очередных извещений о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой. Считает, что указанные условия договора противоречат действующему законодательству РФ, нарушают ее права потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 64000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами – 9729,58 руб.; компенсацию морального вреда- 7000 руб.; расходы по оплате услуг представителя- 27500 руб., расходы по оформлению доверенности-500 руб., почтовые расходы 71,67 руб..

В судебном заседании Логинова Е.А. исковые требования уточнила, просит взыскать за период с ..... по ..... уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 62000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами – 9230,51 руб.; компенсацию морального вреда- 7000 руб.; расходы по оплате услуг представителя- 27500 руб., расходы по оформлению доверенности-500 руб., почтовые расходы 71,67 руб..

В судебное заседание истица Логинова Е.А. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства был извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, доверяет представлять свои интересы представителю Сидоркину А.А..

Представитель истца –Сидоркин А.А., действующий на основании доверенности от ....., в судебном заседании исковые требования Логиновой Е.А. поддержал и пояснил, что ..... между истицей и АКБ «Н.» ОАО был заключен кредитный договор на сумму 200 000 руб. сроком по ..... под 12 % годовых. По данному договору с нее банком взималось ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 1 % от первоначальной суммы кредита, а именно 2000 рублей ежемесячно. Общая сумма уплаченной истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила 62 000 руб. за период с ..... по ...... Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ, нарушает ее права потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу истца выплаченные денежные средства за ведение ссудного счета в размере 62000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами – 9230, 51 руб.; компенсацию морального вреда- 7000 руб.; расходы по оплате услуг представителя- 27500 руб., расходы по оформлению доверенности-500 руб., почтовые расходы 71,67 руб..

Ответчик – представитель АКБ «Н.» ОАО, извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, представил письменный отзыв, из которого видно, что АКБ Н. ОАО признает исковые требования в части признания недействительным условий кредитного договора ..... от ....., предусматривающие взимание комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, однако с суммой исковых требований о возврате комиссий за ведение ссудного счета не согласны, поскольку исковое заявление было подано в суд в ......, просят применить срок исковой давности к суммам комиссий, выплаченным ....., ....., ....., ....., ....., ....., ....., в связи с чем, истец вправе предъявить требование о возврате уплаченных сумм за период с ..... по ....., в этой части АКБ Н. ОАО исковые требования признает. В отношении взыскания процентов просят применить ст.333 ГК РФ, учитывая, что кредитный договор ..... был подписан сторонами без каких-либо возражений со стороны заемщика и исполнялся в дальнейшем согласно его условий. С ..... изменилась судебно-арбитражная практика по делам о неправомерности включения комиссий за ведение ссудного счета, сложилась ситуация, содержащаяся в ст. 451 ГК РФ-изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны это могли разумно предвидеть, договор не был бы заключен. Кроме того расчет, представленный истцом завышен. В ...... Постановлением ВАС взыскание комиссии за ведение ссудного счета было признано незаконным. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка, в связи с чем основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Кроме того считают, что расходы на представителя завышены.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Логиновой Е.А. к АКБ Н. ОАО о защите прав потребителей подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ..... между Логиновой Е.А. и АКБ Н. ОАО был заключен кредитный договор на сумму 200 000 руб., под 12% годовых по ..... (л.д.8).

По условиям кредитного договора комиссионное вознаграждение составляет 1 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате заемщиком ежемесячно за каждый месяц срока действиям кредитного договора.

Таким образом, отношения, возникшие между истцом и ответчиком на основании кредитного договора, направленного на удовлетворение личных нужд истца, не связанных с извлечением прибыли, регулируются ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон).

В соответствии со ст.9 Федерального закона от ..........-ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст.1 Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами РФ.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусмотрено иных последствий нарушения.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Так, истец Логинова Е.А. просит признать недействительным условие кредитного договора, обязывающее уплачивать комиссионное вознаграждение в размере 1 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате заемщиком ежемесячно за каждый месяц срока действиям кредитного договора.

Таким образом, не включение данной обязанности в условия сделки не повлекло бы невозможность ее заключения в остальной части.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком положения ст. 819 ГК РФ соблюдены: определены сумма кредита, проценты на нее, порядок и сроки их возврата.

В соответствии с пунктами 1,2 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ..... .....-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем их зачисления на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом Положение не предусматривает обязанности заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей именно за выдачу кредита.

Пунктом 2 ст.5 Федерального закона от ..... ..... «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ..... .....-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Комиссия за ведение счетов заемщика установлена в виде определенного денежного процента –1 % от общей суммы выданного кредита ежемесячно и составляет 2000 руб..

Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем взимание комиссии за ведение судного счета заемщика, установленная в виде определенного денежного процента – 1 % от общей суммы выданного кредита ущемляют установленные законом права истца как потребителя, в связи с чем суд считает, что исковые требования Логиновой Е.А. о признании недействительным указанного условия подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В связи с тем, что исковое заявление Логиновой Е.А. было подано в ..... райсуд ..... ....., в пределах заявленных требований, а также с учетом позиции ответчика, исковые требования о взыскании выплаченных денежных средств в качестве комиссионного вознаграждения подлежат удовлетворению за три предшествующих предъявлению иска года, а именно с ..... по ..... г..

Судом установлено, что за указанный период Логиновой Е.А. уплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 62 000 руб..

Таким образом, в пользу истицы с АКБ Н. ОАО подлежат взысканию убытки, причиненные незаконным взиманием ответчиком комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета за период с ..... по ..... г. в размере 62000 руб..

Кроме того, согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат плате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами,.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Так, на день предъявления иска, Центральным банком РФ установлен размер ставки рефинансирования 8,25 % (Указание Банка от ..... .....-У).

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ..... ..... при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

За период с ..... по ..... (в пределах заявленных требований) проценты составят:

2000 руб. х 8,25%/360х 1062=486,75 руб.

Где 8,25% (ставка рефинансирования): 360 (количество дней в году, согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ..... ..... ); 1062 (количество просроченных дней).

С ..... по ..... проценты составят: 2000 руб. х 8,25%/360х1031= 472,54 руб.

С .....по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х1001 дн.= 458,79 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х984 дн= 451 руб.

С ..... по ..... 2000 руб. х 8,25%/360х951 дн.= 435,87 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х940 дн.= 430,83 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х910 дн.= 417,08 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х880 дн.= 403,33 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х849 дн.= 389,12 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х846 дн.=387,46 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 819 дн.= 375,10 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 789 дн.= 361,36 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х780 дн.= 357,24 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х754 дн.= 345,33 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х724 дн.= 331,59 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 694 дн.= 317,85 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 667 дн.= 305,48 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х638 дн.= 292,20 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х606 дн.= 277,54руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 572 дн.= 261,97 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 545 дн.= 249,61 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 516 дн.= 236,32руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х489 дн.= 223,96 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х454 дн.= 207,93 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 425 дн.= 194,65 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х 399 дн.= 182,74 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х379 дн.= 173,58 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х345 дн.= 158 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х317 дн.= 145,18руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х286 дн.= 130,98 руб.

С ..... по .....: 2000 руб. х 8,25%/360х260 дн.= 119,08 руб.

Всего проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по ..... составят: 486,75 +472,54 + 458,79 + 451 + 435,87 +430,83 +417,08 +403,33 +389,12+387,46+375,10+361,36+357,24+345,33+331,59+317,85+305,48+292,20+277,54+261,97+249,61+236,32+223,96+207,93+194,65+182,74+173,58+158+145,18+130,98+119,08=9580,46 руб. Однако, в пределах заявленных истцом требований, суд считает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9230,51 руб.

К доводам ответчика о том, что кредитный договор был подписан сторонами без каких –либо возражений, кроме того с ..... изменилась судебно-арбитражная практика по делам о неправомерности включения комиссий за ведение ссудного счета, и потому к требованиям истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит применению ст. 395 ГК РФ -суд относится критически.

Ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от ..... ..... не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ..... N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ..... N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно открытие ссудного счета -обязанность банка, которая возникает в силу закона. В связи с чем банк неправомерно удерживал и пользовался денежными средствами Логиновой Е.А., а потому с него подлежат взысканию в ее пользу проценты на сумму этих средств в размере 9230, 51 руб. Оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ по мнению суда не имеется, поскольку, указанная сумма, по мнению суда является соразмерной срокам и последствиям неправомерного удержания денежных средств истца.

Кроме того, суд находит подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда.

Согласно ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда, в том числе в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд, исходя из сложившихся на основании кредитного договора отношений между истцом и ответчиком, учитывая отсутствие причинения ответчиком истцу физического вреда, принимая во внимание нравственные страдания истца, которая в течение длительного времени была обязана нести дополнительные расходы по выплате незаконных комиссий ответчику, принимая во внимание требования разумности и справедливости, считает необходимым удовлетворить исковые требования истца о компенсации морального вреда частично и взыскать с ответчика в пользу Логиновой Е.А. компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из почтовых расходов в размере 71,67 руб. (л.д.35), и расходов по оформлению доверенности в размере 500 руб. (л.д.36), что подтверждается соответствующими квитанциями.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования Логиновой Е.А., в силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ, учитывая характер рассматриваемого дела, работу представителя истца по составлению искового заявления, сбора пакета документов, досудебное составление претензии, участие в судебных заседаниях от ....., ....., а также с учетом требований разумности, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя частично и взыскать с ответчика указанные расходы в размере 10 000 руб..

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход федерального бюджета госпошлину в сумме 2 060 руб., т.к. согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 71,63 руб., которые истец понес на отправление претензии в адрес ОАО Н., данные расходы являются обоснованными, подтверждаются квитанцией (л.д.35).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ..... между Логиновой Е.А. и АКБ «Н.» ОАО в части взимания комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.

Взыскать с АКБ Н. ОАО в пользу Логиновой Е.А. убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета в размере 62 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9230,51 руб., судебные расходы, состоящие из почтовых расходов- 71,67 руб. и расходов по оформлению доверенности- 500 руб., а всего взыскать 84802 (восемьдесят четыре тысячи восемьсот два) рубля 18 копеек.

Взыскать с АКБ Н. ОАО в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 2 060 (две тысячи шестьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: А.В.Карасовская