Дело № 2-1058/11 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе:

судьи Коптева А.А.

при секретаре Андичековой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 07 октября 2011 года гражданское дело по иску Зелих М.М. к АКБ "Н" о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Зелих М.М. обратилась в суд с иском к ФИО7 о защите прав потребителей и просит признать недействительными условия кредитного договора ....., заключенного ..... между ней и ответчиком, устанавливающие обязанность уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы кредита; взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с ..... по ..... в размере 76320 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 23000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9462,24 руб.; компенсацию морального вреда в размере 7000 руб.; расходы за оформление доверенности на представителя в размере 500 руб.; почтовые расходы в размере 71,67 руб.

В обоснование заявленных требований истец Зелих М.М. указала, что ..... между ней и АКБ "Н" заключен кредитный договор ....., по условиям которого банк предоставил денежные средства на потребительские нужды в размере 212 000 руб. Ответчиком незаконно взималось комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от первоначальной суммы кредита за каждый месяц срока действия кредитного договора. Таким образом, с нее незаконно за период с ..... по ..... взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 120 рублей ежемесячно, итого за указанный период времени на общую 76 320 рублей. Считает, что указанные условия договора противоречат действующему законодательству РФ, нарушают ее права потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика в ее пользу выплаченные денежные средства за период с ..... по ....., судебные расходы, а также компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец Зелих М.М. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства был извещена, доверяет представлять свои интересы представителю Т.

Представитель истца – Т. действующая на основании доверенности ..... от ....., в судебном заседании исковые требования Зелих М.М. поддержала и пояснила, что ..... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 212 000 руб. под 12 % годовых. По данному договору с истца банком взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от первоначальной суммы кредита, а именно 2120 руб. ежемесячно. Общая сумма уплаченной истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила 76 320 руб. за период с ..... по ..... Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ, нарушает ее права потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу истца выплаченные денежные средства, компенсацию морального вреда, а так же судебные расходы.

Ответчик – представитель АКБ "Н" в судебное заседание не явился, представив в суд отзыв по существу заявленных требований, согласно которому исковые требования Зелих М.М. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной за ведение ссудного счета в размере 76320 руб. признает в полном объеме, в остальной части иск не признал и указал, что исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда не обоснованны и удовлетворению не подлежат. Кроме того, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Зелих М.М. к АКБ "Н" о защите прав потребителей подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ..... между Зелих М.М. и АКБ "Н" заключен кредитный договор ..... на сумму 212000 руб. под 12 % годовых. (л.д.13-17).

По условиям кредитного договора комиссионное вознаграждение составляет 0,01 доли от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате заемщиком ежемесячно за каждый месяц срока действиям кредитного договора (п.3.2.2.2).

Таким образом, отношения, возникшие между истцом и ответчиком на основании кредитного договора, направленного на удовлетворение личных нужд истца, не связанных с извлечением прибыли, регулируются ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон).

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г.№15-ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст.1 Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами РФ.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусмотрено иных последствий нарушения.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Так, истец Зелих М.М. просит признать недействительным условие кредитного договора, обязывающее уплачивать комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате заемщиком ежемесячно за каждый месяц срока действиям кредитного договора.

Таким образом, не включение данной обязанности в условия сделки не повлекло бы невозможность ее заключения в остальной части.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком положения ст.819 ГК РФ соблюдены: определены сумма кредита, проценты на нее, порядок и сроки их возврата.

В соответствии с пунктами 1,2 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем их зачисления на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом Положение не предусматривает обязанности заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей именно за выдачу кредита.

Пунктом 2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Комиссия за ведение счетов заемщика устанавливалась в виде определенного размера – 0,01 доли от суммы выданного кредита ежемесячно и составляла 2120 руб. ежемесячно.

Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем взимание комиссии за ведение судного счета заемщика, установленная в виде определенного размера – 0,01 доли от общей суммы выданного кредита ущемляют установленные законом права истца как потребителя, в связи с чем суд считает, что исковые требования Зелих М.М. о признании недействительным указанного условия подлежат удовлетворению.

02.09.2011 года истец обратилась в адрес ответчика с претензией, где потребовала выплатить денежные средства, уплаченные ею в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая оставлена ответчиком без ответа. (л.д.8).

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, в пользу истца Зелих М.М. с АКБ "Н" подлежат взысканию убытки, причиненные незаконным взиманием ответчиком комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 76320 руб. за период с 30.09.2008 г. по 30.08.2011 г.

Кроме того, суд находит подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда.

Согласно ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда, в том числе в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд, исходя из сложившихся на основании кредитного договора отношений между истцом и ответчиком, учитывая отсутствие причинения ответчиком истцу физического вреда, принимая во внимание нравственные страдания истца, которая в течение длительного времени была обязана нести дополнительные расходы по выплате незаконных комиссий ответчику, принимая во внимание требования разумности и справедливости, считает необходимым удовлетворить исковые требования истца о компенсации морального вреда частично и взыскать с ответчика в пользу истца Зелих М.М. компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Учитывая, что денежные средства за ведение ссудного счета взимались ответчиком АКБ "Н" с истца Зелих М.М. незаконно, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе путем взыскания неустойки.

Согласно ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Так, на день предъявления иска, Центральным банком РФ установлен размер ставки рефинансирования 8,25 % (Указание Банка от 29.04.2011 г. № 2618-У).

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Из расчета, представленного истцом, усматривается, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ..... по ..... составляет 9462,24 руб.

Данный расчет судом проверен и признан правильным, поскольку произведен отдельно по каждому платежу с последующим суммированием итоговых величин.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца за период с ..... по ..... составляет 9462,24 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ признает обоснованными исковые требования Зелих М.М. в части взыскания с ответчика расходов на оформление доверенности на представителя в размере 500 руб., а так же почтовые расходы в размере 71,67 руб. Данные расходы подтверждены истцом документально (л.д.7,12).

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ, учитывая характер рассматриваемого дела, участие и работу представителя истца по настоящему делу, а также с учетом требований разумности, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя частично и взыскать с ответчика указанные расходы в размере 10 000 руб.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 2489,6 руб., т.к. согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Зелих М.М. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ....., заключенного ..... между Зелих М.М. и АКБ "Н" устанавливающие обязанность уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы кредита.

Взыскать с АКБ "Н" в пользу Зелих М.М. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере 76 320 руб. за период с ..... по .....; компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9462,24 руб., расходы за оформление доверенности на представителя в размере 500 руб.; почтовые расходы в размере 71,67 руб. Всего взыскать 98353,91 руб.

Взыскать с АКБ "Н" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2489,6 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.10.2011 г.

Судья А.А. Коптев