Дело № 2-1191/11 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе:

судьи Коптева А.А.

при секретаре Андичековой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 декабря 2011 года гражданское дело по иску Отрадных А.Н. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Отрадных А.Н. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей и просит суд признать недействительными условия кредитного договора ..... от ....., заключенного между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), обязывающие заемщика производить ежемесячно оплату комиссии за присоединение к программе страхования и ведение ссудного счета; взыскать с ответчика уплаченную на основании незаконных положений кредитного договора комиссию за присоединение к программе страхования в размере 9 709,83 руб.; уплаченную на основании незаконных положений кредитного договора комиссию за ведение ссудного счета в размере 34411, 06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7864, 09 руб.; НДС в сумме 1747, 77 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 10000 руб..

В обоснование заявленных требований истец Отрадных А.Н. указал, что ..... между ним и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор ..... на предоставление денежных средств в размере 202 417 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно положениям указанного договора на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1012,09 руб. Считает, что комиссия за ведение ссудного счета взималась банком без законных оснований в нарушение его прав и законных интересов как потребителя. Условия договора, предусматривающие подключение заемщика к программе страхования и взимание банком комиссии за подключение к программе страхования с заемщика противоречат требованиям действующего законодательства. Кроме того указал, что действиями ответчика ему как потребителю причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 руб., т.к. в связи с уплатой ответчику незаконных комиссий, испытывал материальные трудности, кроме того, просил взыскать 9709,83 рублей списанных со кредитного счета в связи с программой страхования, поскольку данная услуга была навязана принудительно, никакого договора страхования не заключалось.

В судебное заседание истец Отрадных А.Н. не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен, доверяет представлять свои интересы представителю ФИО3.

Представитель истца Кузнецов М.Ю., действующий на основании доверенности № ..... от ....., в судебном заседании исковые требования Отрадных А.Н. поддержал и пояснил, что ..... между истцом и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор ..... на предоставление денежных средств в размере 202 417 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно положениям указанного договора на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1012, 09 руб. Считает, что комиссия за ведение ссудного счета взималась банком без законных оснований в нарушение его прав и законных интересов как потребителя. Условия договора, предусматривающие подключение заемщика к программе страхования и взимание банком комиссии за подключение к программе страхования с заемщика противоречат требованиям действующего законодательства. Действиями ответчика истцу Отрадных А.Н., как потребителю причинен моральный вред, который истец оценивает в 10000 руб.

Ответчик – представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Отрадных А.Н. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

..... между ним и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор ..... на предоставление денежных средств в размере 202 417 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно положениям указанного договора на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1012,09 руб..

Таким образом, отношения, возникшие между истцом и ответчиком на основании кредитного договора, направленного на удовлетворение личных нужд истца, не связанных с извлечением прибыли, регулируются ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон).

Так, договором, состоящим из предложения заемщика от ..... о заключении договоров (далее Предложение), Условий предоставления кредитов, Графика платежей, предусмотрено ежемесячное взимание банком комиссии за обслуживание кредита в размере 1012,09 руб. ежемесячно.

Кроме того, по условиям кредитного договора, заключенного сторонами, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ответчиком включено условие о взимании с заемщика платы за присоединение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на уплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка за весь срок кредитования.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от .....№15-ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст.1 Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами РФ.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусмотрено иных последствий нарушения.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Так, истец Отрадных А.Н. просит признать недействительным условие кредитного договора ..... от ..... в части взимания КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссии за ведение ссудного счета.

Таким образом, не включение данной обязанности в условия сделки не повлекло бы невозможность ее заключения в остальной части.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком положения ст.819 ГК РФ соблюдены: определены сумма кредита, проценты на нее, порядок и сроки их возврата.

В соответствии с пунктами 1,2 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Анализ банковского законодательства (ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.ст.5,29,40,43), ФЗ от ..... № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (п.п.5,11,14 ст.4, ст.7), Положения ЦБ РФ от ..... .....-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБ РФ от ..... .....-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), действовавшего на дату заключения кредитного договора ..... от ..... позволяет сделать вывод о том, что под «обслуживанием кредита» понимается не что иное, как действия банка по открытию и ведению ссудного счета заемщика, что в силу указанных нормативных актов, является обязанностью банка, поскольку ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, что также подтверждается в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от ..... ....., согласно которому ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ..... .....-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от ..... .....-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируется специальным банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.

Учитывая, что ведение и обслуживание ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платы за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно.

Кроме того, установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Введением в кредитный договор условия об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением размера и срока внесения.

Такое условие фактически означает, что в случае отказа заемщика от оплаты действий банка по обслуживанию кредита (т.е. без открытия ссудного счета и его ведения) кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено оплатой действий банка по обслуживанию кредита, что противоречит п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В связи с изложенным, условие кредитного договора ..... от ..... в части обязанности заемщика уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 012,09 руб. ежемесячно, ущемляют права истца как потребителя и нарушает п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», содержащий запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Так, за период действия кредитного договора истцом выплачены денежные средства за ведение ссудного счета в размере 34411, 06 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, в пользу истца Отрадных А.Н. с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в размере 34411,06 рублей.

Кроме того, суд находит подлежащими удовлетворению и требования истца о признании недействительными условий договора ..... от ....., заключенного между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части взимания банком комиссии за подключение к программе страхования по следующим основаниям.

Так, условия кредитного договора ..... от ....., сформулированы банком таким образом, что заемщик, подписавший Предложение о заключении договора о предоставлении кредита, одновременно выражает согласие на подключение к Программе страхования, при этом, банком взимается комиссия за подключение к Программе страхования, которая включена банком в общую сумму кредита.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита на приобретение автотранспортного средства возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая, что при обращении Отрадных А.Н. в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за выдачей кредита, истцу был предоставлен разработанный банком стандартный бланк Предложения о заключении договоров, в котором были сформулированы условия о подключении заемщика к программе страхования в случае выдачи кредита, выплате банку комиссии за подключение к программе страхования и включении суммы данной комиссии в общую сумму выдаваемого кредита, из чего следует, что фактически получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования и оплатой банку комиссии за данные услуги.

Из положений п. 14 Условий, определяющих содержание услуги по подключению к программе страхования, следует, что комиссия за подключение к программе страхования взимается банком с заемщика за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике страховщику в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Кроме того, размер комиссии за сбор, обработку и передачу информации, поставлен в прямую зависимость от суммы выдаваемого заемщику кредита (п.14.2 Условий).

При этом, из содержания Предложения о заключении договоров, не усматривается наличие (отсутствие) альтернативной возможности для заемщика заключить кредитный договор без оспариваемого условия о подключении к программе страхования.

Поскольку условия о подключении к программе страхования не относятся к предмету кредитного договора, возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков (ст. 819 ГК РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ..... .....-П).

При таких обстоятельствах, истец Отрадных А.Н. не был заинтересован в страховании своей жизни и здоровья у определенного банком страховщика, информация о наличии либо отсутствии альтернативной возможности заключения кредитного договора без условий о подключении к программе страхования не была ей предоставлена, условия Предложения были категорично сформулированы банком таким образом, что не усматривалась какая-либо альтернативная возможность заключения договора на иных условиях.

Обязывая заемщика - потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья ничтожными и в силу этого не порождающим каких-либо последствий.

Так, за период действия кредитного договора истцом Отрадных А.Н. выплачены денежные средства в качестве комиссии за подключение к программе страхования и включенных банком в общую сумму кредита и впоследствии уплаченных банку с процентами в ходе исполнения кредитных обязательств по договору в составе периодических платежей в размере 9709, 83 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, также подлежат удовлетворению и требования истца о списании с его счета 1747, 77 рублей налога на добавленную стоимость, поскольку в силу ст. 143 Налогового Кодекса РФ, истец не является налогоплательщиком данного вида налога при заключении договоров кредитования.

Таким образом, судом установлено, что денежные средства в виде комиссий за ведение ссудного счета и подключение к программе страхования взимались ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с истца незаконно.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем взыскания неустойки.

В соответствии ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Так, на день предъявления иска, Центральным банком РФ установлен размер ставки рефинансирования 8,25 % (Указание Банка России от ..... .....-У).

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Согласно расчета, представленного истцом, проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с незаконным взиманием ответчиком денежных средств за ведение ссудного счета и подключения к программе страхования составляет 7864, 09 руб..

Данный расчет судом проверен и признан правильным, поскольку произведен отдельно по каждому платежу с последующим суммированием итоговых величин.

Кроме того, суд находит подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу морального вреда.

Согласно ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда, в том числе в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст.ст.151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд, исходя из сложившихся на основании кредитного договора отношений между истцом и ответчиком, учитывая отсутствие причинения ответчиком истцу физического вреда, принимая во внимание нравственные страдания истца, который в течение длительного времени был обязан нести дополнительные расходы по выплате незаконных комиссий ответчику, принимая во внимание требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования ФИО4, в силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ, учитывая характер рассматриваемого дела, участие и работу представителя истца в судебных заседаниях, а также с учетом требований разумности, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя частично и взыскать с ответчика указанные расходы в размере 8 000 руб. Данные расходы подтверждены истцом соответствующими документами (л.д. 16, 19).

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1811, 98 руб., т.к., согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Отрадных А.Н., родившегося ..... удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ..... от ....., заключенного между Отрадных А.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и подключение к программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Отрадных А.Н. уплаченную на основании незаконных положений кредитного договора комиссию за присоединение к программе страхования в размере 9709, 83 руб.; комиссию за ведение ссудного счета в размере 34411, 06 руб.; списанную со счета истца НДС сумму 1747, 77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7864, 09 руб.; компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.; расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 8 000 руб.. Всего взыскать 63 732,75 руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1811,98 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.А. Коптев