Дело № 2-161/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе:

судьи Коптева А.А.

при секретаре Андичековой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 февраля 2012 года гражданское дело по иску Плотниковой О.Н. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Плотникова О.Н. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей и просит суд признать недействительным п. 3.6. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях; взыскать с ответчика в её пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере 47865 рублей 60 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16969 рублей 35 копеек; расходы по оплате услуг представителя 6000 рублей, расходы за составление искового заявления 1500 рублей, моральный вред в сумме 5000 рублей, расходы по оплате доверенности 700 рублей.

В обоснование заявленных требований истец Плотникова О.Н. указала, что ..... между ней и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор ..... на предоставление денежных средств в размере 110 800 рублей на срок кредита 36 месяца, с процентной ставкой кредита 1, 74% в месяц и 62, 78 % за весь срок кредита. В соответствии с п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях заемщик ежемесячно оплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита. Размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2 % в месяц, согласно ч.2 п. 2.9 Предложения о заключении договоров. Данная комиссия представляет собой фиксированную сумму в размере 1329, 60 рублей в месяц и не уменьшается в связи с погашением задолженности по кредиту. Полная сумма комиссии, которую уплатила Плотникова О.Н., составляет 47865 рублей 60 копеек. Обязанность по уплате указанной комиссии не соответствует законодательству РФ. Банк, взимая комиссию за обслуживание кредита, никаких дополнительных услуг, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не оказывал. Учитывая, что условие об оплате комиссии за обслуживание кредита было включено в кредитный договор, то при его подписании такое условие означало, что без согласия на оплату данной комиссии, кредит истице выдан не будет. Данное условие нарушает права Плотниковой О.Н. как потребителя. Учитывая, что банк незаконно взимал комиссию за обслуживание кредита, на данные суммы подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ. Полная сумма процентов, подлежащих оплате, составляет 16 969 рублей 35 копеек. Кроме того, действиями ответчика Плотниковой О.Н. причинен моральный вред, который выразился в её нравственных страданиях. Истица очень переживала, когда узнала, что банк на протяжении трех лет незаконно взимал с нее деньги, в связи с чем, испытывала сильное нервное напряжение, головные боли, нарушения сна. Моральный вред оценивает в 5000 рублей.

В судебное заседание истец Плотникова О.Н. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещен, доверяет представлять свои интересы представителю Дорофеевой Е.Ю.

Представитель истицы Дорофеева Е.Ю., действующая на основании доверенности ..... от ....., в судебном заседании уточнила исковые требования Плотниковой О.Н., просит суд признать недействительным п. 3.6. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях; взыскать с КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) в пользу Плотниковой О.Н. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере 47865 рублей 60 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12482 рублей 62 копеек; расходы по оплате услуг представителя 6 000 рублей, расходы за составление искового заявления 1500 рублей, моральный вред в сумме 5000 рублей, расходы по оплате доверенности 700 рублей. Дорофеева Е.Ю. пояснила, что ..... между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 110 800 рублей. Комиссия за обслуживание кредита составляет 1329, 60 рублей ежемесячно. Полная сумма комиссии, уплаченной истицей по кредитному договору составляет 47865, 60 рублей. Истица считает, что комиссия за обслуживание кредита взимается банком без законных оснований в нарушение прав и законных интересов истца как потребителя. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Без открытия и ведения ссудного счета кредит не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Расходы заемщика, понесенные на оплату услуг комиссии за обслуживание кредита, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме. Так же действиями ответчика Плотниковой О.Н., как потребителю причинен значительный моральный вред, банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на истицу обязанность по регулярной оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено ей и предусмотрено кредитным договором.

Ответчик – представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ..... между истицей Плотниковой О.Н. и ответчиком КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор ....., состоящий из Предложения о заключении договоров от ....., Общих условий предоставления кредитов в российских рублях (далее Общих условий), Графика платежей. На основании кредитного договора Плотниковой О.Н. ответчиком были предоставлены денежные средства в размере 110 800 рублей на срок 36 месяца, с процентной ставкой кредита 1, 74% в месяц и 62, 78 % за весь срок кредита.

Таким образом, отношения, возникшие между истцом и ответчиком на основании кредитного договора, направленного на удовлетворение личных нужд истца, не связанных с извлечением прибыли, регулируются ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон).

Так, п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. Предложения – 0,5% в день) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения.

Подлежащая уплате комиссия также указывается в Графике платежей.

Размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2 % в месяц, согласно п. 2.9 Предложения.

Графиком платежей, предусмотрено ежемесячное взимание банком комиссии за обслуживание кредита в размере 1329, 60 рублей ежемесячно.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от .....№15-ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст.1 Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами РФ.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусмотрено иных последствий нарушения.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Так, истец просит признать недействительным условие кредитного договора ..... от ..... в части взимания КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссии за обслуживание кредита.

Таким образом, не включение данной обязанности в условия сделки не повлекло бы невозможность ее заключения в остальной части.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком положения ст.819 ГК РФ соблюдены: определены сумма кредита, проценты на нее, порядок и сроки их возврата.

В соответствии с пунктами 1,2 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Анализ банковского законодательства (ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.ст.5,29,40,43), ФЗ от ..... № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (п.п.5,11,14 ст.4, ст.7), Положения ЦБ РФ от ..... .....-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБ РФ от ..... .....-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), действовавшего на дату заключения кредитного договора ..... от ..... позволяет сделать вывод о том, что под «обслуживанием кредита» понимается не что иное, как действия банка по открытию и ведению ссудного счета заемщика, что в силу указанных нормативных актов, является обязанностью банка, поскольку ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, что также подтверждается в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от ..... ....., согласно которому ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ..... .....-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от ..... .....-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируется специальным банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.

Учитывая, что ведение и обслуживание ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платы за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно.

Кроме того, установление комиссии за «обслуживание кредита» нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Введением в кредитный договор условия об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением размера и срока внесения.

Такое условие фактически означает, что в случае отказа заемщика от оплаты действий банка по обслуживанию кредита (т.е. без открытия ссудного счета и его ведения) кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено оплатой действий банка по обслуживанию кредита, что противоречит п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В связи с изложенным, положение кредитного договора ..... от ..... в части обязанности заемщика уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере 1329, 60 рублей ежемесячно, ущемляют права истца, как потребителя и нарушает п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», содержащий запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Так, за период действия кредитного договора истицей выплачены денежные средства – комиссия за обслуживание кредита - в размере 47865, 60 руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, в пользу истицы Плотниковой О.Н. с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит взысканию комиссия за обслуживание кредита в размере 47865, 60 руб.

Таким образом, судом установлено, что денежные средства в виде комиссии за обслуживание кредита взимались ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Плотниковой О.Н. незаконно.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем взыскания неустойки.

В соответствии ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ..... ..... при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением сторон.

Согласно расчета, представленного истцом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с незаконным взиманием ответчиком денежных средств за обслуживание кредита составляет 12482, 62 руб.

Данный расчет судом проверен и признан правильным, поскольку произведен отдельно по каждому платежу с последующим суммированием итоговых величин.

Кроме того, суд находит подлежащими удовлетворению и требования Плотниковой О.Н. о взыскании с ответчика в её пользу морального вреда.

Согласно ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда, в том числе в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст.ст.151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд, исходя из сложившихся на основании кредитного договора отношений между истцом и ответчиком, учитывая отсутствие причинения ответчиком истцу физического вреда, принимая во внимание нравственные страдания истца, который в течение длительного времени был обязан нести дополнительные расходы по выплате незаконных комиссий ответчику, принимая во внимание требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. Расходы истца за оформление полномочий представителя в размере 700 руб. и расходы по составлению искового заявления в размере 1500 руб. подтверждены истцом документально (л.д.5, 7) и подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования Плотниковой О.Н., в силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ, учитывая характер рассматриваемого дела, участие и работу представителя истца в судебных заседаниях, а также с учетом требований разумности, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя частично и взыскать с ответчика указанные расходы в размере 6 000 руб. Данные расходы подтверждены истцом соответствующими квитанциями (л.д.6,7).

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2010 рублей 45 копеек, т.к., согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Плотниковой О.Н. удовлетворить.

Признать недействительным положение кредитного договора ..... от ....., заключенного между Плотниковой О.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части взимания комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) в пользу Плотниковой О.Н. уплаченную на основании недействительного положения кредитного договора комиссию за обслуживание кредита в размере 47865 рублей 60 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12482 рублей 62 копеек; расходы по оплате услуг представителя 6 000 рублей, расходы за составление искового заявления 1500 рублей, расходы по оплате доверенности 700 рублей, моральный вред в сумме 2000 рублей.

Всего взыскать70548 рублей 22 копейки.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 010 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья А.А. Коптев